Web3 الدفع: ثورة في المدفوعات عبر الحدود للمستهلكين

في السنوات الأخيرة، تتغير عادات الدفع العابرة للحدود لدى المستهلكين بشكل كبير. الناس يحاولون أشكالًا متعددة من الدفع، لكنهم لا يزالون يبحثون عن خيارات أفضل. كما قال أحد التنفيذيين في شركة دفع كبيرة: "لقد كانت التغييرات في طرق الدفع خلال السنوات الخمس الماضية أكبر من تلك التي حدثت في الخمسين عامًا الماضية."

في عصر تطور تكنولوجيا البلوكشين والعملات الرقمية، فإن التغير في طرق الدفع هو في الحقيقة تحول في أساليب المحاسبة - البلوكشين، هذا السجل العام الشفاف العالمي. لقد حدثت ثلاث تغييرات كبيرة في أساليب المحاسبة البشرية على مدى آلاف السنين، وكل تغيير شكل بعمق الأنماط الاقتصادية والهياكل الاجتماعية، وكل اختراق يعكس التطور المشترك بين التكنولوجيا والحضارة:

• النظام المحاسبي البسيط في عصر السومريين ساعد البشرية على تجاوز قيود التواصل الشفهي للمرة الأولى، مما ساهم في تعزيز التجارة المبكرة وتشكيل الدول؛
• ساهمت المحاسبة المزدوجة في دفع ثورة التجارة خلال عصر النهضة، و促进了 ظهور البنوك والشركات متعددة الجنسيات، وأقامت الائتمان التجاري؛
• في عام 2009، أدت تقنية دفتر الأستاذ الموزع المدفوعة بالبيتكوين إلى تحول في التمويل اللامركزي، وآليات الثقة، وصعود العملات الرقمية.

لن تحدث هذه التحولات العميقة بين عشية وضحاها، بل هي في طور التطور المستمر. كما أنها قد ساهمت في الدفع بنظام الدفع Web3 القائم على blockchain والعملات الرقمية، والذي يتغلغل بشكل متزايد في كافة جوانب المجتمع الواقعي.

ستعتمد هذه المقالة على تقرير استطلاع المستهلكين الذي أصدرته إحدى شركات الدفع مؤخرًا حول المدفوعات العابرة للحدود، ومن خلال أمثلة من السوق، ستقترح حلول مدفوعات Web3 للمشاهد الرئيسية للمدفوعات العابرة للحدود الحالية، وأخيرًا ستناقش اتجاهات تطوير مدفوعات Web3 المستقبلية.

1. سوق المدفوعات العابرة للحدود المتزايد باستمرار

مدفوعًا بالزيادة الهائلة في التجارة الإلكترونية عبر الحدود، والسفر عبر الحدود، وتحويل الأموال عبر الحدود، يشهد سوق الدفع عبر الحدود نموًا انفجاريًا. يدفع المستهلكون المدفوعات عبر الحدود بشكل أكثر تكرارًا من أي وقت مضى، ومن المتوقع أن تصل المدفوعات ذات الصلة إلى 250 تريليون دولار بحلول عام 2027.

يقبل المستهلكون في جميع أنحاء العالم المدفوعات عبر الحدود، حيث ينفق المستهلكون على المعاملات عبر الحدود أكثر من أي وقت مضى، لكن ما هو مثير للاهتمام حقًا هو تكرار ذلك. يقوم 30% بالتسوق عبر الإنترنت عبر الحدود أسبوعيًا، و45% يرسلون ويستقبلون التحويلات المالية شهريًا، و66% يسافرون للخارج سنويًا.

عادةً ما يكوّن الناس عادات تجعل اتخاذ القرارات الروتينية أكثر سهولة وكفاءة، ولكن في مجال المدفوعات عبر الحدود، لم يتم تشكيل هذه العادة بعد. يستخدمون في المتوسط 4 من 7 طرق دفع مختلفة، بينما يواصل 16% فقط من المستهلكين استخدام طريقة الدفع الافتراضية.

حالياً، يبدو أنه لا توجد طريقة دفع قادرة تماماً على تلبية احتياجات المستهلكين للدفع عبر الحدود، على الرغم من أن ما يقرب من 80% من المستهلكين لا يزالون يستخدمون البنوك التقليدية للدفع عبر الحدود. لكن ما هو واضح جداً بالنسبة للمستهلكين هو أنهم يحتاجون إلى مزود موثوق وآمن للدفع عبر الحدود.

بين يونيو 2023 ويونيو 2024، أجرى 771 مليون شخص معاملات عبر الحدود. تشير دراسة معينة إلى أن هذا النمو مدفوع بثلاث فئات من المعاملات: التجارة الإلكترونية والسياحة والتحويلات.

1.1 المشاهد والطرق الرئيسية

أ. التجارة الإلكترونية عبر الحدود

يختار 80% من المستهلكين التسوق عبر التجارة الإلكترونية العابرة للحدود، حيث يقوم 67% منهم بعمليات شراء عابرة للحدود كل شهر. وفقًا لتقرير معين، من المتوقع أن تتجاوز قيمة سوق التجارة الإلكترونية B2C العالمي 8.3 تريليون دولار بحلول عام 2026. لم يعد العثور على المنتجات المفضلة عالميًا أمرًا صعبًا، ولكن تجربة الدفع المريحة لا تزال بحاجة إلى تحسين. يتوق المستهلكون للحصول على طرق دفع بسيطة وآمنة وموثوقة لإكمال كل عملية تسوق عبر الحدود بسلاسة.

ب. السفر عبر الحدود

يُعاني شخص من كل ثلاثة أشخاص من تجربة السفر عبر الحدود، حيث يسافر 52% منهم أكثر من مرة في السنة. وفقًا لاتجاهات السفر لعام 2024، فإن الغرض الرئيسي من سفر الناس هو الاسترخاء والتخفيف من الضغوط. لذا، فإن أكبر ما لا يرغب فيه المسافرون هو الضغط أو القلق أثناء التسوق. إنهم بحاجة إلى وسيلة دفع بسيطة وآمنة حتى يتمكنوا من الاستمتاع برحلتهم بالكامل.

ج. التحويلات المالية عبر الحدود

يستخدم أربعة من كل عشرة أشخاص خدمات تحويل الأموال عبر الحدود، حيث يقوم 45% منهم بإجراء عمليات تحويل الأموال شهرياً. على الرغم من تعقيد الوضع الجيوسياسي، لا يزال عدد المهاجرين الدوليين في تزايد مستمر، ومن المتوقع أن يتجاوز حجم سوق تحويل الأموال عبر الحدود 1 تريليون دولار بحلول عام 2028. هذه الاتجاهات تعزز أيضًا الطلب المتزايد على تحويل الأموال إلى الأصدقاء والعائلة في الوطن. يشعر المستهلكون بحاجة ملحة إلى وسيلة آمنة وموثوقة لتحويل الأموال عبر الحدود.

في سبع طرق للدفع عبر الحدود التالية، يستخدم كل مستهلك في المتوسط أربع طرق منها:

1. طرق الدفع الإلكترونية;
2. بطاقة ائتمان أو بطاقة خصم;
3. تحويل P2P;
4. التحويل البنكي
5. التحويلات عبر الإنترنت؛
6. شيكات / بطاقات السفر المدفوعة مسبقًا;
7. نقد.

1.2 لماذا تعتبر هذه هي اللحظة المناسبة لتقديم خدمات عبر الحدود للمستهلكين

سوق المعاملات العابرة للحدود ضخم ويتزايد باستمرار. هذه هي المرحلة الحاسمة في تطوير المعاملات العابرة للحدود. يقوم عدد متزايد من المستهلكين بإجراء مدفوعات عبر الحدود بشكل متكرر، ولكن تقليديًا، كانت هذه المعاملات غالبًا ما تكون بطيئة وعالية التكلفة وتفتقر إلى الشفافية. ومع ذلك، يمكن تغيير كل ذلك تمامًا.

المستهلكون يستخدمون حاليًا طرق دفع متعددة. كل مستهلك يحاول مجموعة متنوعة من الحلول الدفع المختلفة، ويبحث بنشاط عن الطريقة الأكثر ملاءمة له. لكنهم لم يجدوا الحل المثالي بعد. إنهم يتوقون إلى المزيد من الخيارات، ويأملون في الحصول على إرشادات لمساعدتهم في اتخاذ قرارات مستنيرة. مع بدء المستهلكين في تشكيل عادات قد تدوم مدى الحياة، فإن الوقت الحالي هو لحظة حاسمة للتأثير على اختياراتهم.

يحتاج المستهلكون إلى عادات دفع مستقرة وشركاء موثوقين. مع إدراك البنوك وشركات التكنولوجيا المالية لإمكانات أن تصبح وسيلة الدفع عبر الحدود المفضلة للمستهلكين، ستزداد حدة المنافسة في السوق. هذه ليست فقط فرصة لجذب عملاء جدد من خلال خدمات جديدة، ولكنها أيضًا فرصة للاحتفاظ بالعملاء الحاليين من خلال حلول شاملة للتسوق عبر الحدود. ولكن في الوقت نفسه، هناك أيضًا خطر من أن يتفوق المنافسون الآخرون.

لا يمكن تجاهل أساس الثقة. في التجارة عبر الحدود، تعتبر الثقة والأمان والموثوقية أمورًا في غاية الأهمية، خاصةً في الحالات التي تكون فيها مبالغ المعاملات كبيرة غالبًا. العملاء حساسون جدًا لهذه العوامل ويتوقعون من البنوك وشركات التكنولوجيا المالية تقديم بيئة دفع آمنة وموثوقة. كسب ثقة العملاء هو مفتاح بناء علاقات تعاون طويلة الأمد.

٢. المشاهد الرئيسية وأنماط الدفع عبر الحدود للمستهلكين

سوف نستعرض فيما يلي تفاصيل عملية المشهد لتجارة إلكترونية عبر الحدود، والسفر عبر الحدود، ومعاملات تحويل الأموال عبر الحدود، بالإضافة إلى المشكلات الرئيسية التي تواجه الدفع عبر الحدود.

2.1 التجارة الإلكترونية العابرة للحدود

في العام الماضي، شارك حوالي 589 مليون شخص في معاملات التجارة الإلكترونية عبر الحدود في جميع أنحاء العالم. من بين هذه المعاملات، تم شراء 72% من السلع المادية من خلال تجار التجزئة الرئيسيين عبر الإنترنت، وتم شراء 44% من المنتجات الرقمية. على الرغم من أن سوق وسائل التواصل الاجتماعي في صعود، إلا أن 30% فقط من المستهلكين يتسوقون من خلال هذه المنصات، وهو ما قد يرتبط بالقلق بشأن تسرب البيانات.

فيما يتعلق بطرق دفع التسوق عبر الحدود، يختار معظم المستهلكين بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب أو خدمات الدفع الرقمية من التطبيقات. ومع ذلك، قد تتفاجأ المؤسسات المالية أن 51% فقط من المستهلكين يستخدمون بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب. وهذا يعني أن هناك مساحة سوقية لطرق دفع أخرى، مثل 36% من المستهلكين الذين يختارون خدمات الدفع الرقمية من التطبيقات، وهناك أيضًا بعض المستهلكين الذين يستخدمون التحويلات البنكية أو خدمات P2P.

ومع ذلك، لا تزال هناك اختلافات ملحوظة في عادات الاستهلاك بين الدول المختلفة:

某国: يفضل المستهلكون استخدام خدمات الدفع الرقمية عبر التطبيقات بنسبة 49%( والتحويلات المصرفية أو التحويلات السلكية بنسبة 35%)، بينما لا يرغب سوى 32%( في استخدام بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب). قد يكون ذلك لأن المستهلكين يضعون أهمية أكبر على أمان وسهولة الدفع.

某国: وسيلة الدفع الرقمية المفضلة للمستهلكين على التطبيقات (49% )، قد يكون هذا مرتبطًا بوجود 48.2% من المستهلكين المحليين الذين لا يمكنهم الوصول إلى النظام المصرفي التقليدي.

هذه البيانات تشير إلى أن اختيار وسيلة الدفع يختلف باختلاف المناطق واحتياجات المستهلكين، ويجب على المؤسسات المالية ومنصات التجارة الإلكترونية تقديم حلول دفع متنوعة بناءً على خصائص السوق المحلية.

تُعتبر سيناريوهات الدفع في التجارة الإلكترونية العابرة للحدود أكثر شيوعًا عندما يكون المستهلك في بلده ويقوم بالدفع من خلال بوابة الدفع الخاصة بمنصة التجارة الإلكترونية الخارجية. ستتصل بوابة الدفع حتماً بالعديد من طرق الدفع، مثل بطاقة الائتمان أو بطاقة السحب المفضلة ( عبر شبكة منظمات البطاقات )، مثل بعض منصات الدفع الرقمية ( من خلال تطبيقات الدفع الرقمية )، مثل التحويلات البنكية ( عبر الشبكة البنكية )، وغيرها.

( 2.2 السفر عبر الحدود

من بين المستهلكين الذين تم استطلاع آرائهم، سافر ثلثاهم إلى الخارج خلال العام الماضي، وأفاد 62% منهم أنهم استخدموا بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم لحجز الرحلات، مما يجعلها وسيلة الدفع الأكثر شعبية. لا تعكس هذه التفضيلات فقط عند حجز الرحلات، بل أيضًا في إنفاقهم الفعلي أثناء تواجدهم في الخارج. استخدم معظم المستجيبين نفس وسيلة الدفع أثناء السفر كما فعلوا عند حجز الرحلات. قد يكون ذلك لأن بطاقات الائتمان مقبولة على نطاق واسع، وتوفر سهولة مثل تحويل العملات الفوري والحماية من الاحتيال.

على الرغم من أن العوامل مثل الجغرافيا السياسية تبرز بشكل مستمر في الوقت الحالي، إلا أن السفر عبر الحدود لا يزال يصبح سمة من سمات الحياة اليومية، لا سيما في بعض الدول حيث تكون نسبة المسافرين من المستهلكين إلى الخارج هي الأعلى. في 13 سوقاً تم استبيانها، كان لدى كل دولة تقريباً 50% من المشاركين الذين سافروا إلى الخارج في العام الماضي.

فيما يتعلق بطرق الدفع للسفر، يختار معظم المستهلكين بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب الآلي لحجز السفر أو دفع تكاليف السفر. ومع ذلك، هناك عدد قليل من المستهلكين الذين يستخدمون التحويلات البنكية، أو التحويلات الإلكترونية، أو خدمات الدفع عبر التطبيقات الرقمية كطرق دفع أخرى.

يفضل المسافرون من هذا البلد بشكل خاص بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب، حيث أن نسبة استخدام طرق الدفع الأخرى لا تتجاوز 10% مقارنة بالأسواق الأخرى. قد يكون ذلك لأن الناس في هذا البلد يولون أهمية أكبر لنظام مكافآت بطاقات الائتمان، وحسب تقرير معين، يركز المستهلكون أكثر على نقاط المكافأة بدلاً من سرعة المعاملات.

في المقابل، فإن احتمال استخدام السياح من دولة معينة لبطاقات الائتمان هو الأدنى ) أقل من 50% ###، وهذا قد يرتبط بمعدلات الفائدة العالية على بطاقات الائتمان في تاريخ تلك الدولة، كما يتأثر أيضًا بالاعتماد الواسع على منصة دفع معينة.

تكون سيناريوهات الدفع أكثر على النحو التالي: يقوم المستهلكون باستخدام بطاقات الخصم أو بطاقات الائتمان المحلية الخاصة بهم للدفع في المتاجر الأجنبية، أو من خلال شكل الدفع عبر تطبيقات رقمية عن طريق مسح رمز الاستجابة السريعة.

( 2.3 تحويلات دولية

على مدى الأشهر الاثني عشر الماضية، أرسل أو استقبل 40% من المستجيبين حوالات، حيث كانت التحويلات البنكية أو الحوالات الكهربائية هي أكثر طرق الدفع شيوعًا. في بعض الدول التي تحتوي على قوة عاملة مهاجرة كبيرة، كانت نسبة إرسال واستقبال الحوالات في أعلى مستوياتها، وهو ما لم يكن مفاجئًا. تعتبر الحوالات مصدر تمويل مهم لملايين العمال والعائلات حول العالم، حيث يأمل المرسلون في الحصول على أفضل خدمات الدفع من حيث القيمة مقابل المال في كل معاملة.

في عام 2023، زادت التحويلات المالية إلى البلدان ذات الدخل المنخفض والمتوسط بنسبة 3.8٪، لتصل إلى 669 مليار دولار. في بعض المناطق، تعتبر بعض الدول أسواقًا نشطة نسبيًا لتحويل الأموال. ومن الاتجاهات الملحوظة أن الدفع عبر التطبيقات الرقمية، بفضل أمانه وسهولة استخدامه، أصبح يحظى بشعبية متزايدة بين المرسلين، وأصبح تدريجياً الوسيلة الرئيسية لإرسال واستقبال التحويلات. مقارنةً بطرق التحويل التقليدية، يُعتقد أن الدفع عبر التطبيقات الرقمية يوفر مستوى أمان أعلى.

توجد اختلافات ملحوظة بين طرق الدفع عبر تطبيقات الدفع الرقمية وطرق الدفع لتحويل الأموال عبر الحدود. على الرغم من أن وقت معالجة البنوك أو التحويلات الكهربائية أطول وغالبًا ما تكون التكلفة أعلى، إلا أنها لا تزال أكثر طرق التحويل شيوعًا.

بخلاف الأسواق الأخرى، فإن النسبة الأعلى من المستخدمين الذين يستخدمون التحويلات عبر الحدود في دولة معينة هي 35%.