Web3 للدفع: ثورة في المدفوعات عبر الحدود للمستهلكين

تتغير عادات الدفع عبر الحدود للمستهلكين باستمرار. الناس يجربون طرق دفع متعددة، لكنهم لا يزالون يبحثون عن خيارات أفضل. كما قال أحد التنفيذيين في VISA: "لقد كانت التغييرات في طرق الدفع خلال السنوات الخمس الماضية أكبر من تلك التي حدثت في الخمسين عاماً الماضية."

في ظل التطور المستمر لتكنولوجيا blockchain والعملات الرقمية، فإن التغييرات في وسائل الدفع تعكس تغييراً في طرق المحاسبة - blockchain هذا السجل العام العالمي الشفاف.

لقد حدثت ثلاث تغييرات كبيرة فقط في طريقة حساب البشر على مدى آلاف السنين، وكل منها شكل بشكل عميق الهيكل الاقتصادي والاجتماعي، وانعكس تطور التكنولوجيا والحضارة.

• ساهمت المحاسبة البسيطة في فترة السومريين في كسر القيود التي فرضتها وسائل التواصل الشفهي على البشرية، مما عزز التجارة المبكرة وتشكيل الدول؛
• دفعت المحاسبة المزدوجة ثورة تجارية خلال عصر النهضة، وعززت ظهور البنوك والشركات متعددة الجنسيات، وأسست الائتمان التجاري؛
• تم دفع دفتر الأستاذ الموزع بواسطة البيتكوين في عام 2009، مما ساهم في التمويل اللامركزي، وتغيير آليات الثقة، وظهور العملات الرقمية.

هذا التحول العميق في التأثير يتطور باستمرار، مما أدى إلى دفع المدفوعات عبر الويب 3 المعتمدة على blockchain والعملات الرقمية، وهو يتعمق في جميع جوانب المجتمع الواقعي.

ستتناول هذه المقالة تقرير استطلاع مدفوعات المستهلكين عبر الحدود الذي أصدرته VISA مؤخرًا، بالاستعانة بحالات السوق، لاستكشاف حلول Web3 للسيناريوهات الرئيسية الحالية لمدفوعات المستهلكين عبر الحدود، وتوقع الاتجاهات المستقبلية لتطور مدفوعات Web3.

1. سوق المدفوعات عبر الحدود المتزايد باستمرار

سوق المدفوعات عبر الحدود يشهد نمواً هائلاً، مدفوعاً بزيادة التجارة الإلكترونية عبر الحدود، والسفر عبر الحدود، وتحويلات الأموال عبر الحدود. المدفوعات عبر الحدود من قبل المستهلكين أصبحت أكثر تكراراً من أي وقت مضى، ومن المتوقع أن تصل المدفوعات ذات الصلة إلى 250 تريليون دولار بحلول عام 2027.

في العام الماضي، قام حوالي 771 مليون شخص بإجراء معاملات عبر الحدود. تشير الدراسات إلى أن هذا النمو مدفوع أساسًا بثلاث فئات من المعاملات: التجارة الإلكترونية، والسياحة، وتحويل الأموال.

1.1 المشاهد الرئيسية والطرق

A. التجارة الإلكترونية عبر الحدود

يختار 80٪ من المستهلكين التسوق عبر التجارة الإلكترونية العابرة للحدود، حيث يقوم 67٪ منهم بعمليات الشراء عبر الحدود شهريًا. بحلول عام 2026، من المتوقع أن تتجاوز قيمة سوق التجارة الإلكترونية B2C العالمية 8.3 تريليون دولار. المستهلكون يتوقون للحصول على وسائل دفع بسيطة وسهلة الاستخدام وآمنة وموثوقة.

ب. السفر عبر الحدود

يتمتع شخص من كل ثلاثة أشخاص بتجربة السفر عبر الحدود، و52٪ يسافرون أكثر من مرة واحدة في السنة. يحتاج المسافرون إلى وسيلة دفع بسيطة وآمنة للاستمتاع برحلتهم بشكل كامل.

C.تحويلات عبر الحدود

من بين كل عشرة أشخاص، يستخدم أربعة منهم خدمات التحويلات عبر الحدود، و45% يقومون بالتحويلات شهريًا. من المتوقع أن يتجاوز حجم سوق التحويلات عبر الحدود تريليون دولار أمريكي بحلول عام 2028. هناك حاجة ملحة للمستهلكين إلى طريقة آمنة وموثوقة للتحويلات عبر الحدود.

المستهلكون يستخدمون في المتوسط أربع من بين سبع طرق للدفع عبر الحدود التالية:

1. وسائل الدفع الإلكترونية
2. بطاقة الائتمان أو بطاقة السحب الآلي
3. تحويل P2P
4. تحويل بنكي
5. التحويل عبر الإنترنت
6. شيكات / بطاقات السفر المدفوعة مسبقًا
7. النقد

1.2 لماذا الآن هو الوقت المناسب لتقديم خدمات عبر الحدود للمستهلكين

• سوق المعاملات عبر الحدود كبير ومستمر في النمو، وهناك العديد من نقاط الألم في طرق التداول التقليدية التي تحتاج إلى تغيير.

• المستهلكون يحاولون طرق دفع متعددة، لكن لم تتشكل عادات ثابتة بعد، وهناك فرص تؤثر على خياراتهم.

• تزداد حدة المنافسة في السوق، حيث تسعى البنوك وشركات التكنولوجيا المالية إلى أن تصبح الخيار المفضل للمستهلكين في طرق الدفع عبر الحدود.

• الثقة والأمان والموثوقية هي عوامل حاسمة في المعاملات عبر الحدود، وكسب ثقة العملاء هو المفتاح لبناء علاقات تعاون طويلة الأمد.

٢. المشاهد والنماذج الرئيسية للدفع عبر الحدود للمستهلكين

2.1 التجارة الإلكترونية عبر الحدود

في العام الماضي، شارك حوالي 589 مليون شخص في التجارة الإلكترونية عبر الحدود في جميع أنحاء العالم. قام 72% بشراء سلع مادية من خلال منصات رئيسية مثل أمازون وeBay، بينما اشترى 44% منتجات رقمية. سوق وسائل التواصل الاجتماعي في صعود، لكن فقط 30% من المستهلكين يتسوقون من خلال هذه المنصات.

فيما يتعلق بطرق الدفع، يستخدم 51% من المستهلكين بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم، و36% يختارون خدمات الدفع عبر التطبيقات الرقمية، وهناك جزء يستخدم التحويلات البنكية أو خدمات P2P. توجد اختلافات ملحوظة في عادات الاستهلاك بين الدول المختلفة:

• ألمانيا: يفضل المستهلكون خدمات الدفع عبر التطبيقات الرقمية ( بنسبة 49% ) والتحويلات المصرفية ( بنسبة 35% )، بينما يفضلون أقل استخدام بطاقات الائتمان ( بنسبة 32% ).
• الفلبين: وسيلة الدفع الرقمية المفضلة عبر تطبيق (49%)، قد تكون مرتبطة بعدم قدرة 48.2% من المستهلكين المحليين على الوصول إلى النظام المصرفي التقليدي.

تتمثل سيناريوهات الدفع في التجارة الإلكترونية عبر الحدود عادةً في قيام المستهلكين في بلدانهم بالدفع من خلال بوابات الدفع على منصات التجارة الإلكترونية الأجنبية. ستربط بوابة الدفع بين طرق دفع متعددة، مثل بطاقات الائتمان، ودفع التطبيقات الرقمية، والتحويلات المصرفية.

2.2 السفر عبر الحدود

أجرى ثلثا المستجيبين سفرًا إلى الخارج في العام الماضي، و62% منهم قاموا بحجز رحلاتهم باستخدام بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم. كانت وسيلة الدفع التي استخدمها معظم المستجيبين أثناء السفر هي نفس وسيلة الحجز.

أعلى نسبة من المستهلكين الذين يسافرون إلى الخارج هي في سنغافورة (86%) والإمارات العربية المتحدة (84%). في 13 سوقًا تم استقصاؤها، كان لدى كل دولة حوالي 50% من المشاركين الذين سافروا إلى الخارج في العام الماضي.

يفضّل المسافرون الكنديون بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب الآلي، حيث لا تتجاوز نسبة استخدام وسائل الدفع الأخرى 10%. بالمقابل، فإن احتمال استخدام المسافرين البرازيليين لبطاقات الائتمان هو الأدنى، حيث يقل عن 50%.

تتمثل سيناريوهات الدفع عادةً في استخدام المستهلكين لبطاقات الخصم أو بطاقات الائتمان الخاصة ببلدهم عند المتاجر الأجنبية، أو من خلال منصات الدفع الرقمية عبر تطبيقات الهواتف الذكية.

( 2.3 التحويلات عبر الحدود

40٪ من المستجيبين أرسلوا أو استقبلوا حوالات خلال الـ 12 شهرًا الماضية، وكانت التحويلات البنكية أو الحوالات المصرفية هي الأكثر شيوعًا كوسيلة للدفع. تعد الدول ذات القوى العاملة الكبيرة من المهاجرين مثل الإمارات )87٪ ### والفلبين (74٪ ) من أعلى النسب في إرسال واستقبال الحوالات.

في عام 2023، زادت التحويلات المالية إلى الدول ذات الدخل المنخفض والمتوسط بنسبة 3.8%، لتصل إلى 669 مليار دولار. في منطقة آسيا والمحيط الهادئ، تعتبر الصين والهند وسنغافورة من الأسواق التي تشهد نشاطاً كبيراً في التحويلات. تزداد شعبية تطبيقات الدفع الرقمية بسبب أمانها وسهولة استخدامها.

نسبة مستخدمي التحويلات المالية عبر الحدود في الولايات المتحدة هي الأعلى ( 35% ). في الإمارات العربية المتحدة، نسبة المستهلكين الذين يستخدمون البنوك أو التحويلات المالية عند إجراء التحويلات عبر الحدود هي 53% (.

عادةً ما يتم إجراء التحويلات عبر الحدود من خلال الشبكة المصرفية، وإذا كان هناك حسابات تسوية بين البنوك الكبيرة في الدول المتقدمة، تكون عملية المعاملات بسيطة نوعًا ما. ولكن ليست جميع البنوك لديها علاقات مباشرة، وأحيانًا يتعين إجراء المعاملات من خلال "البنك الوكيل". هذه الطريقة غير مفيدة للعملات الصغيرة/الدول التي تعاني من مشاكل في التحويلات، حيث يمكن أن تؤثر بشكل كبير على الأرباح، مما يثقل كاهل المستهلكين. وفقًا للإحصائيات، فإن التكلفة المتوسطة للتحويلات على مستوى العالم تشكل 6.62% من مبلغ التحويل.

![استكشاف ويب 3 للدفع: تحويل ويب 3 لمدفوعات المستهلكين عبر الحدود])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-9e2a14fe5285c81a3610f34e70858623.webp(

ثلاثة، مميزات ونقاط الألم في الدفع عبر الحدود

) 3.1 أصبحت المدفوعات عبر الحدود أكثر شيوعًا وتكرارًا

الدفع عبر الحدود شائع جداً بين المستهلكين في مختلف المناطق، ويحدث بتكرار عالٍ. هناك اختلافات بين أنواع السلع والأسواق، ولكن بشكل عام، يقوم جزء كبير من المستهلكين بالدفع عبر الحدود شهرياً أو أسبوعياً أو حتى بشكل أكثر تكراراً.

84% من جيل Z و 83% من جيل الألفية قاموا بإجراء معاملات عبر الحدود في الشهر الماضي. كما أن 68% من جيل الطفرة السكانية والمجموعات الأكبر سناً قاموا بإجراء معاملات عبر الحدود في الشهر الماضي.

( 3.2 طرق الدفع غير ثابتة، العادة لم تتشكل بعد

لم يتشكل لدى المستهلكين حتى الآن تفضيل واضح لطرق الدفع في الاستهلاك والخدمات عبر الحدود، حيث استخدموا مجموعة متنوعة من التطبيقات وطرق الدفع المختلفة.

في التجارة الإلكترونية العابرة للحدود والسفر عبر الحدود، يستخدم أكثر من 50٪ من المستهلكين بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب من خلال البنوك التقليدية، لكنها ليست الخيار الوحيد. خدمات الدفع عبر التطبيقات الرقمية تحظى أيضًا بشعبية.

عند إجراء التحويلات عبر الحدود، يصبح نوع الدفع الذي يختاره المستهلكون أكثر تنوعًا. تُستخدم خدمات التحويل البنكي أو الدفع عن طريق الحوالة على نطاق واسع، ولكن العديد من المستهلكين يستخدمون أيضًا خدمات التحويل الرقمي عبر الإنترنت، وبطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم، بالإضافة إلى خدمات P2P.

) 3.3 المستهلكون يتوقون لامتلاك المزيد من الخيارات

أظهرت الأبحاث أن معظم المستهلكين يرغبون في الحصول على المزيد من الخيارات في المدفوعات عبر الحدود. يعتقد خُمس المستهلكين أن خيارات طرق الدفع المتاحة للمعاملات عبر الحدود غير كافية.

المستهلكون في التحويلات عبر الحدود يقدرون بشكل خاص المزيد من الخيارات ###76%###. في دول العمال مثل الفلبين ###88%( والمكسيك )82%(، تكون هذه الحاجة أكثر حدة. حتى في الدول التي تمتلك خيارات دفع غنية مثل السويد )53%(، المملكة المتحدة )53%( وفرنسا )52%(، لا يزال المستهلكون يأملون في الحصول على المزيد من الخيارات.

المزيد من الخيارات يعني منافسة أكثر حدة. إذا كان المستهلكون غير راضين عن الخدمات الحالية أو يحتاجون إلى المزيد من الخيارات، فلن يترددوا في الانتقال إلى مزودي خدمات آخرين. لذلك، يقوم العديد من المستهلكين بالتبديل بين عدة مزودين للخدمات.

ومع ذلك، فإن الخيارات الزائدة وهيكل الرسوم المعقد غالباً ما تجعل المستهلكين يشعرون بالارتباك. 71 ٪ من المستهلكين يرغبون في الحصول على مزيد من التوجيه لفهم متى وكيفية استخدام خيارات الدفع المختلفة بشكل أفضل.

) 3.4 الأمان شرط أساسي وليس خياراً

بالنسبة للبنوك وشركات التكنولوجيا المالية، فإن ثقة المستهلكين في أمان الدفع أمر بالغ الأهمية. في جميع مناطق الاستطلاع، كانت الأمان دائمًا هو العامل الرئيسي عند اختيار حلول الدفع عبر الحدود.

العوامل الأربعة التي يوليها المستهلكون أهمية قصوى هي: الأمان (63%)، الثقة ###51%(، الموثوقية )49%( والتكاليف )49%(.

في جميع أنواع المعاملات عبر الحدود، تظل الأمان دائماً هي الشغل الشاغل للمستهلكين في المناطق المختلفة وكذلك المشاركين في السياحة )63%(، والتجارة الإلكترونية )62%( والتحويلات المالية )59%(.

واحد من كل خمسة مستهلكين ) 21% ( قد عانى من تجارب غير سارة عند إجراء المعاملات عبر الحدود. من المرجح أن يبلغ مستهلكو التحويلات عبر الحدود عن تجارب سلبية ) 31% (. تشمل هذه التجارب التأخيرات، الاحتيال أو الخداع، فقدان الأموال أو سرقتها، أخطاء في المعاملات، مشاكل في الرسوم، مشاكل في بطاقات الائتمان، تعقيد الإجراءات، عدم موثوقية الخدمة أو الأعطال التقنية.

قال حوالي ثلثي المستهلكين إن مخاطر الاحتيال جعلتهم يتخلون عن استخدام طريقة معينة للدفع عبر الحدود. من المرجح أن يتوقف المستهلكون الذين يقومون بالتحويلات عبر الحدود، والشباب، والمستهلكون من الإمارات العربية المتحدة والفلبين والمكسيك والبرازيل عن استخدام طريقة معينة للدفع بسبب مخاوف من الاحتيال.

![استكشاف Web3 للدفع: تحويل Web3 لمدفوعات المستهلكين عبر الحدود])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-3ccfba0637f75d74d64e39f0cf34d3c1.webp(

أربعة، حلول الدفع عبر الحدود من VISA - VISA Direct

) 4.1 ما هي فيزا دايركت

VISA Direct هي منصة دفع تتيح التحويلات المالية المحلية والدولية شبه الفورية. تستخدم هذه المنصة قدرة معالجة شبكة VISANet العالمية، مما يمكّن المُرسِل من دفع الأموال مباشرةً إلى حساب المستلم المصرفي أو بطاقة VISA بطريقة آمنة وسهلة خلال 30 دقيقة.

يمكن للمستخدمين استخدام VISA Direct لتحويل الأموال إلى أكثر من 2 مليار حامل بطاقة VISA وحاملي الحسابات في جميع أنحاء العالم، ونقل الأموال إلى بطاقات البنك المؤهلة وحسابات الإيداع والمحافظ الرقمية في أكثر من 190 دولة ومنطقة. تدعم VISA Direct مجموعة متنوعة من الاستخدامات، بما في ذلك تحويلات الأفراد إلى الأفراد (P2P)، والشركات إلى المستهلكين ###B2C(، والمدفوعات من الشركات إلى الشركات )B2B(.

تم دعم حل VISA Direct من قبل أكثر من 500 شريك من شراكة VISA. من خلال هذا الحل، يمكن للعملاء والشركاء العالميين لـ VISA الاتصال بـ VISA Direct عبر نقطة وصول واحدة، ودفع المدفوعات إلى بطاقات VISA المؤهلة أو