Web3 Pago: La innovación en los pagos transfronterizos para consumidores

En los últimos años, los hábitos de pago transfronterizo de los consumidores están experimentando cambios significativos. La gente está probando diversas formas de pago, pero aún busca mejores opciones. Como dijo un alto ejecutivo de una importante empresa de pagos: "En los últimos 5 años, el cambio en los métodos de pago ha sido mayor que en los últimos 50 años."

En la actualidad, con el desarrollo continuo de la tecnología blockchain y las criptomonedas, el cambio en los métodos de pago es en realidad una transformación en la forma de contabilidad: el blockchain, este libro contable público y transparente a nivel global. La transformación de la contabilidad humana solo ha ocurrido tres veces en milenios, y cada una de estas transformaciones ha moldeado profundamente la forma económica y la estructura social; cada avance refleja la co-evolución de la tecnología y la civilización.

• La contabilidad simple de la época sumeria permitió a la humanidad superar por primera vez las limitaciones de la comunicación oral, promoviendo el comercio temprano y la formación de estados;
• La contabilidad por partida doble impulsó la revolución comercial durante el Renacimiento, facilitó la aparición de bancos y empresas multinacionales, y estableció el crédito comercial;
• El contabilidad distribuida impulsada por Bitcoin en 2009 facilitó la transformación de las finanzas descentralizadas, los mecanismos de confianza y el surgimiento de las criptomonedas.

Esta transformación de gran alcance no se logrará de la noche a la mañana, sino que está evolucionando continuamente. Actualmente, también ha dado lugar a los pagos Web3 basados en blockchain y criptomonedas, esta nueva forma de pago está penetrando cada vez más en todos los aspectos de la sociedad real.

Este artículo se basará en el reciente informe de investigación sobre pagos transfronterizos para consumidores publicado por una empresa de pagos y presentará soluciones de pago Web3 para los principales escenarios de pagos transfronterizos actuales a través de ejemplos del mercado. Finalmente, se discutirá la dirección futura del desarrollo de los pagos Web3.

I. Mercado de pagos transfronterizos en constante crecimiento

Impulsado por el auge del comercio electrónico transfronterizo, los viajes transfronterizos y las remesas transfronterizas, el mercado de pagos transfronterizos está experimentando un crecimiento explosivo. Los pagos transfronterizos de los consumidores son más frecuentes que nunca, y un instituto de investigación prevé que para 2027, los pagos relacionados alcanzarán los 250 billones de dólares.

Los consumidores de todo el mundo están aceptando los pagos transfronterizos. Hoy en día, el gasto de los consumidores en transacciones transfronterizas es mayor que nunca, pero lo realmente interesante es su frecuencia. El 30% de las personas compra a través del comercio electrónico transfronterizo cada semana, el 45% envía y recibe remesas cada mes, y el 66% viaja al extranjero cada año.

En general, las personas tienden a formar hábitos que facilitan y hacen más eficientes las decisiones rutinarias, pero en el ámbito de los pagos transfronterizos, este hábito aún no se ha desarrollado. En promedio, utilizan 4 de las 7 diferentes formas de pago, y solo el 16% de los consumidores utiliza siempre la forma de pago predeterminada.

Actualmente, parece que no hay un método de pago que pueda satisfacer completamente las necesidades de los consumidores en cuanto a pagos transfronterizos, aunque cerca del 80% de los consumidores todavía utilizan bancos tradicionales para realizar pagos transfronterizos. Pero lo que los consumidores tienen muy claro es que necesitan un proveedor de pagos transfronterizos seguro y confiable.

Entre junio de 2023 y junio de 2024, un total de 771 millones de personas realizaron transacciones transfronterizas. Un estudio indica que este crecimiento fue impulsado por tres categorías de transacciones: comercio electrónico, turismo y remesas.

1.1 Principales escenarios y métodos

A. Comercio electrónico transfronterizo

El 80% de los consumidores elige comprar a través del comercio electrónico transfronterizo, y el 67% de ellos realiza compras transfronterizas cada mes. Según un informe, se espera que para 2026, el tamaño del mercado de comercio electrónico B2C global supere los 8.3 billones de dólares. Hoy en día, encontrar productos deseados a nivel mundial ya no es difícil, pero la experiencia de pago conveniente aún necesita mejoras. Los consumidores anhelan obtener métodos de pago simples, fáciles de usar y seguros para completar cada compra transfronteriza sin problemas.

B. Viajes transfronterizos

Cada tres personas, dos han tenido experiencias de viajes transfronterizos, y el 52% de ellos viajan más de una vez al año. Según las tendencias de turismo de 2024, el principal objetivo de las personas al viajar es relajarse y aliviar el estrés. Por lo tanto, lo que menos desean los viajeros es la presión o la preocupación al momento de comprar. Necesitan una forma de pago sencilla y segura para poder disfrutar plenamente de su viaje.

C. Remesas transfronterizas

Cuatro de cada diez personas utilizan servicios de remesas transfronterizas, y el 45% de ellas realizan operaciones de remesas mensualmente. A pesar de la compleja situación geopolítica, el número de inmigrantes internacionales sigue creciendo, y se espera que para 2028, el tamaño del mercado de remesas transfronterizas supere el billón de dólares. Esta tendencia también ha impulsado la creciente demanda de enviar dinero a familiares y amigos en el país. Los consumidores tienen una necesidad urgente de un método de remesas transfronterizas que sea seguro y confiable.

En los siguientes siete métodos de pago transfronterizos, cada consumidor utiliza en promedio cuatro de ellos:

1. Métodos de pago electrónicos;
2. Tarjeta de crédito o débito;
3. Transferencia P2P;
4. Transferencia bancaria
5. Transferencia en línea;
6. Cheques de viaje/prepagados;
7. Efectivo.

1.2 ¿Por qué ahora es el momento adecuado para ofrecer servicios transfronterizos a los consumidores?

El mercado de comercio transfronterizo es enorme y está en constante crecimiento. Esta es una etapa clave en el desarrollo del comercio transfronterizo. Cada vez más consumidores realizan pagos transfronterizos con frecuencia, pero tradicionalmente, estas transacciones suelen ser lentas, costosas y carecen de transparencia. Sin embargo, todo esto puede cambiar por completo.

Los consumidores actualmente utilizan una variedad de métodos de pago. Cada consumidor está intentando diferentes soluciones de pago, buscando activamente la que mejor se adapte a sus necesidades. Sin embargo, aún no han encontrado la solución ideal. Anhelan más opciones y desean orientación para ayudarles a tomar decisiones informadas. A medida que los consumidores comienzan a formar hábitos que pueden durar toda la vida, ahora es un momento clave para influir en sus elecciones.

Los consumidores necesitan hábitos de pago estables y socios confiables. A medida que los bancos y las empresas de tecnología financiera se dan cuenta del potencial de convertirse en la opción de pago transfronterizo preferida por los consumidores, la competencia en el mercado se intensificará. Esto no solo representa una oportunidad para atraer nuevos clientes a través de nuevos servicios, sino también una oportunidad para retener a los clientes existentes en sus compras transfronterizas mediante soluciones integrales. Pero al mismo tiempo, también existe el riesgo de que otros competidores tomen la delantera.

La base de la confianza no debe ser ignorada. En las transacciones transfronterizas, la confianza, la seguridad y la fiabilidad son cruciales, especialmente cuando las cantidades de las transacciones suelen ser grandes. Los consumidores son muy sensibles a estos factores y esperan que los bancos y las empresas de tecnología financiera puedan ofrecer un entorno de pago seguro y fiable. Ganar la confianza de los clientes es clave para establecer relaciones de cooperación a largo plazo.

2. Principales escenarios y modelos de pagos transfronterizos para consumidores

A continuación, se explorarán en profundidad los flujos de proceso de comercio electrónico transfronterizo, viajes transfronterizos y transacciones de pagos de remesas transfronterizas, así como los problemas centrales que enfrenta el pago transfronterizo.

2.1 Comercio electrónico transfronterizo

En el último año, aproximadamente 589 millones de personas participaron en transacciones de comercio electrónico transfronterizo. De estas, el 72% de las transacciones se realizaron a través de minoristas en línea convencionales para la compra de productos físicos, y el 44% de las transacciones fueron para la compra de productos digitales. A pesar de que el mercado de las redes sociales está en auge, solo el 30% de los consumidores compran a través de estas plataformas, lo que puede estar relacionado con la preocupación por las filtraciones de datos.

En cuanto a los métodos de pago para compras transfronterizas, la mayoría de los consumidores optan por tarjetas de crédito, tarjetas de débito o servicios de pago a través de aplicaciones digitales. Sin embargo, las instituciones financieras pueden sorprenderse al descubrir que solo el 51% de los consumidores utiliza tarjetas de crédito o débito. Esto significa que todavía hay espacio en el mercado para otros métodos de pago, como el 36% de los consumidores que eligen servicios de pago a través de aplicaciones digitales, y también hay un porcentaje de consumidores que utilizan transferencias bancarias o servicios P2P.

Sin embargo, todavía existen diferencias significativas en los hábitos de consumo entre diferentes países:

Cierto país: solo el 32% de los consumidores está dispuesto a usar tarjetas de crédito o débito (, mientras que prefieren los servicios de pago a través de aplicaciones digitales ) con un 49% ( y las transferencias bancarias o giros ) con un 35% (. Esto puede ser porque los consumidores valoran más la seguridad y la facilidad de uso en los pagos.

Un país: la forma de pago digital APP preferida por los consumidores ) 49% (, esto puede estar relacionado con el 48.2% de los consumidores locales que no pueden acceder al sistema bancario tradicional.

Estos datos indican que la elección del método de pago varía según la región y la demanda del consumidor, y que las instituciones financieras y las plataformas de comercio electrónico deben ofrecer soluciones de pago diversificadas según las características del mercado local.

Los escenarios de pago en el comercio electrónico transfronterizo son principalmente consumidores en su propio país, realizando pagos a través de pasarelas de pago de plataformas de comercio electrónico extranjeras. Las pasarelas de pago inevitablemente conectarán numerosos métodos de pago, como tarjetas de crédito o débito preferidas ) a través de redes de organizaciones de tarjetas (, como algunas plataformas de pago digital ) a través de aplicaciones digitales (, como transferencias bancarias ) a través de redes bancarias (, etc.

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) 2.2 Viaje transfronterizo

Entre los consumidores encuestados, dos tercios habían viajado al extranjero en el último año, y el 62% de ellos indicó que usaron tarjetas de crédito o débito para reservar viajes, lo que las convierte en el método de pago más popular. Esta preferencia se refleja no solo en la reserva de viajes, sino también en sus gastos reales en el extranjero. La mayoría de los encuestados utilizaron el mismo método de pago durante su viaje que al reservar el viaje. Esto puede deberse a que las tarjetas de crédito son ampliamente aceptadas y ofrecen conveniencias como la conversión de moneda instantánea y protección contra fraudes.

A pesar de que factores como la geopolítica continúan destacándose en la actualidad, los viajes transfronterizos siguen siendo una norma, especialmente en ciertos países, donde la proporción de consumidores que viajan al extranjero es la más alta. En los 13 mercados investigados, casi el 50% de los encuestados de cada país había viajado al extranjero en el último año.

En cuanto a los métodos de pago para viajes, la mayoría de los consumidores eligen tarjetas de crédito o débito para reservar viajes o pagar los gastos de viaje. Sin embargo, también hay una minoría de consumidores que utilizan transferencias bancarias, giros o servicios de pago a través de aplicaciones digitales.

Los viajeros de ciertos países prefieren especialmente las tarjetas de crédito o débito, y en comparación con otros mercados, la proporción de uso de otros métodos de pago es inferior al 10%. Esto puede ser porque las personas en ese país valoran más los sistemas de recompensas con tarjetas de crédito. Según un informe, los consumidores valoran más los puntos de recompensa que la velocidad de la transacción.

En comparación, la probabilidad de que los turistas de cierto país utilicen tarjetas de crédito es la más baja ###, por debajo del 50% (, lo que puede estar relacionado con las tasas de interés más altas de las tarjetas de crédito en la historia de ese país, y también se ve afectado por la amplia adopción de cierta plataforma de pago.

Los escenarios de pago serán más: los consumidores utilizan su tarjeta de débito o crédito nacional para realizar compras en tiendas físicas en el extranjero, o a través de la forma de escanear en plataformas de pago digital de aplicaciones.

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) 2.3 Remesas transfronterizas

En los últimos 12 meses, el 40% de los encuestados ha enviado o recibido remesas, siendo la transferencia bancaria o el giro postal el método de pago más común. En algunos países con una gran población de inmigrantes, la proporción de envíos y recepción de remesas es la más alta, lo cual no es sorprendente. Las remesas son una fuente de ingresos vital para millones de trabajadores y familias en todo el mundo, y los remitentes buscan obtener el servicio de pago más rentable en cada transacción.

En 2023, el total de remesas dirigidas a países de ingresos bajos y medianos creció un 3.8%, alcanzando los 669 mil millones de dólares. En ciertas regiones, algunos países son mercados donde la actividad de remesas es más frecuente. Una tendencia notable es que los pagos a través de aplicaciones digitales, debido a su seguridad y facilidad de uso, están siendo cada vez más preferidos por los remitentes, convirtiéndose gradualmente en el medio principal para enviar y recibir remesas. En comparación con los métodos de remesas tradicionales, los pagos a través de aplicaciones digitales se consideran más seguros.

En comparación con los métodos de pago de aplicaciones digitales, los métodos de pago de remesas transfronterizas presentan diferencias significativas. Aunque el tiempo de procesamiento de los bancos o transferencias electrónicas es más largo y los costos suelen ser más altos, siguen siendo los métodos de remesa más utilizados.

A diferencia de otros mercados, el porcentaje de usuarios de un país que utilizan remesas transfronterizas es del 35%###. Esto puede