Web3 Paiement : Une révolution dans les paiements transfrontaliers des consommateurs

Ces dernières années, les habitudes de paiement transfrontalier des consommateurs ont connu de grands changements. Les gens essaient divers moyens de paiement, mais recherchent toujours de meilleures options. Comme l'a dit un cadre d'un grand groupe de paiement : "Au cours des 5 dernières années, le changement dans les méthodes de paiement a été plus important que dans les 50 dernières années."

Dans le contexte du développement continu de la technologie blockchain et des monnaies numériques, le changement de mode de paiement est en réalité une transformation de la manière de tenir les comptes : la blockchain, ce grand livre public mondial, transparent et ouvert. La transformation de la manière dont l'humanité tient ses comptes n'a eu lieu que trois fois au cours des millénaires, chacune d'entre elles ayant profondément façonné la structure économique et sociale, et chaque rupture reflétant une co-évolution de la technologie et de la civilisation :

• La comptabilité simple de la période sumérienne a permis à l'humanité de dépasser pour la première fois les limites de la communication orale, favorisant ainsi le commerce précoce et la formation des États ;
• La comptabilité en partie double a favorisé la révolution commerciale de la Renaissance, facilitant l'émergence des banques et des entreprises multinationales, établissant le crédit commercial;
• En 2009, la comptabilité distribuée propulsée par le Bitcoin a favorisé la transformation de la finance décentralisée, des mécanismes de confiance, ainsi que l'émergence des monnaies numériques.

Cette réforme d'une grande portée ne se fera pas du jour au lendemain, mais évolue continuellement. Elle a également favorisé les paiements Web3 basés sur la blockchain et les monnaies numériques, cette nouvelle méthode de paiement s'introduisant progressivement dans tous les aspects de la société réelle.

Cet article s'appuiera sur le rapport d'enquête sur les paiements transfrontaliers des consommateurs récemment publié par une société de paiement, et proposera des solutions de paiement Web3 pour les principaux scénarios de paiement transfrontalier des consommateurs actuels à travers des exemples du marché, pour enfin discuter des directions futures de développement du paiement Web3.

I. Marché des paiements transfrontaliers en pleine croissance

Propulsé par l'essor du commerce électronique transfrontalier, des déplacements transfrontaliers et des transferts d'argent internationaux, le marché des paiements transfrontaliers connaît une croissance explosive. Les paiements transfrontaliers des consommateurs sont plus fréquents que jamais, et une étude prévoit qu'en 2027, ces paiements atteindront 250 milliers de milliards de dollars.

Les consommateurs du monde entier adoptent les paiements transfrontaliers. Aujourd'hui, les dépenses des consommateurs pour les transactions transfrontalières sont plus élevées que jamais, mais ce qui est vraiment intéressant, c'est leur fréquence. 30 % des personnes effectuent des achats transfrontaliers chaque semaine, 45 % envoient et reçoivent des fonds chaque mois, et 66 % voyagent à l'étranger chaque année.

En général, les gens prennent l'habitude de rendre les décisions courantes plus faciles et plus efficaces, mais dans le domaine des paiements transfrontaliers, cette habitude n'est pas encore établie. En moyenne, ils utilisent 4 des 7 modes de paiement différents, et seulement 16 % des consommateurs utilisent toujours le mode de paiement par défaut.

Actuellement, il semble qu'aucun moyen de paiement ne puisse entièrement répondre aux besoins des consommateurs en matière de paiements transfrontaliers, bien que près de 80 % des consommateurs utilisent encore les banques traditionnelles pour les paiements transfrontaliers. Mais une chose est très claire pour les consommateurs : ils ont besoin d'un fournisseur de paiements transfrontaliers sûr et fiable.

Entre juin 2023 et juin 2024, 771 millions de personnes ont effectué des transactions transfrontalières. Une étude montre que cette croissance est alimentée par trois catégories de transactions : le commerce électronique, le tourisme et les envois de fonds.

1.1 Principaux scénarios et méthodes

A. Commerce électronique transfrontalier

80 % des consommateurs choisissent de faire leurs achats via le commerce électronique transfrontalier, dont 67 % effectuent des achats transfrontaliers chaque mois. Selon un rapport, d'ici 2026, la taille du marché mondial du commerce électronique B2C devrait dépasser 8,3 billions de dollars. Aujourd'hui, il n'est plus difficile de trouver des produits souhaités à l'échelle mondiale, mais l'expérience de paiement pratique doit encore être améliorée. Les consommateurs souhaitent obtenir des moyens de paiement simples, faciles à utiliser et sûrs pour finaliser chaque achat transfrontalier.

B. Voyage transfrontalier

Parmi trois personnes, deux ont déjà voyagé à l'étranger, dont 52 % voyagent plus d'une fois par an. Selon les tendances touristiques de 2024, le principal objectif des voyages des gens est de se détendre et de réduire le stress. Par conséquent, ce que les voyageurs souhaitent le moins, c'est le stress ou l'inquiétude lors des achats. Ils ont besoin d'un moyen de paiement simple et sécurisé afin de pouvoir profiter pleinement de leur voyage.

C. Transfert d'argent transfrontalier

Quatre personnes sur dix utilisent des services de transfert d'argent transfrontalier, dont 45 % effectuent des opérations de transfert chaque mois. Malgré la complexité de la situation géopolitique, le nombre d'immigrants internationaux continue d'augmenter, et il est prévu qu'en 2028, la taille du marché des transferts d'argent transfrontaliers dépassera 1 trillion de dollars. Cette tendance a également stimulé la demande pour l'envoi d'argent aux amis et à la famille au pays. Les consommateurs ont un besoin urgent d'un moyen de transfert d'argent transfrontalier sûr et fiable.

Parmi les sept modes de paiement transfrontaliers suivants, chaque consommateur utilise en moyenne quatre d'entre eux :

1. Méthode de paiement électronique;
2. Carte de crédit ou de débit;
3. Transfert P2P;
4. Virement bancaire
5. Transfert en ligne;
6. Chèques de voyage prépayés / cartes ;
7. Espèces.

1.2 Pourquoi est-il maintenant le bon moment pour offrir des services transfrontaliers aux consommateurs

Le marché des transactions transfrontalières est vaste et en pleine croissance. C'est une phase clé du développement des transactions transfrontalières. De plus en plus de consommateurs effectuent fréquemment des paiements transfrontaliers, mais traditionnellement, ces transactions sont souvent lentes, coûteuses et manquent de transparence. Cependant, tout cela peut changer.

Les consommateurs utilisent actuellement plusieurs méthodes de paiement. Chaque consommateur essaie différentes solutions de paiement, cherchant activement la méthode qui lui convient le mieux. Cependant, ils n'ont pas encore trouvé la solution idéale. Ils aspirent à avoir plus de choix et espèrent obtenir des conseils pour les aider à prendre des décisions éclairées. Alors que les consommateurs commencent à former des habitudes qui pourraient les accompagner toute leur vie, c'est le moment clé pour influencer leurs choix.

Les consommateurs ont besoin d'habitudes de paiement stables et de partenaires fiables. À mesure que les banques et les entreprises de technologie financière prennent conscience du potentiel de devenir le moyen de paiement transfrontalier préféré des consommateurs, la concurrence sur le marché va s'intensifier. Cela représente non seulement une opportunité d'attirer de nouveaux clients grâce à de nouveaux services, mais aussi une chance de fidéliser les clients existants pour leurs achats transfrontaliers grâce à des solutions tout-en-un. Cependant, il existe également le risque que d'autres concurrents prennent une longueur d'avance.

La confiance est une base incontournable. Dans les transactions transfrontalières, la confiance, la sécurité et la fiabilité sont essentielles, surtout lorsque les montants des transactions sont souvent élevés. Les consommateurs sont très sensibles à ces facteurs et s'attendent à ce que les banques et les entreprises de technologie financière fournissent un environnement de paiement sécurisé et fiable. Gagner la confiance des clients est la clé pour établir des relations de coopération à long terme.

II. Principaux scénarios et modèles de paiements transfrontaliers des consommateurs

Nous allons explorer en profondeur les scénarios et les processus des transactions de commerce électronique transfrontalier, de déplacement transfrontalier et de paiements de remittances transfrontaliers, ainsi que les problèmes clés rencontrés dans les paiements transfrontaliers.

2.1 Commerce électronique transfrontalier

Au cours de l'année passée, environ 589 millions de personnes dans le monde ont participé à des transactions de commerce électronique transfrontalier. Parmi ces transactions, 72 % ont été effectuées par l'intermédiaire de détaillants en ligne traditionnels pour l'achat de biens physiques, et 44 % ont concerné l'achat de produits numériques. Bien que le marché des médias sociaux soit en pleine expansion, seulement 30 % des consommateurs achètent via ces plateformes, ce qui peut être lié à des préoccupations concernant les fuites de données.

En ce qui concerne les méthodes de paiement pour les achats transfrontaliers, la plupart des consommateurs choisissent les cartes de crédit, les cartes de débit ou les services de paiement par application numérique. Cependant, les institutions financières pourraient être surprises de constater que seulement 51 % des consommateurs utilisent des cartes de crédit ou des cartes de débit. Cela signifie qu'il existe encore un espace de marché pour d'autres méthodes de paiement, par exemple, 36 % des consommateurs choisissent les services de paiement par application numérique, et d'autres consommateurs utilisent des virements bancaires ou des services P2P.

Cependant, il existe encore des différences significatives dans les habitudes de consommation entre les différents pays.

Certains pays : seulement 32 % des consommateurs sont prêts à utiliser des cartes de crédit ou de débit (, tandis que 49 % préfèrent les services de paiement via des applications numériques ) et 35 % optent pour les virements bancaires ou les transferts (. Cela peut être dû au fait que les consommateurs accordent plus d'importance à la sécurité et à la facilité d'utilisation des paiements.

Dans certains pays : le mode de paiement numérique par APP est le préféré des consommateurs )49 % (, ce qui pourrait être lié au fait que 48,2 % des consommateurs locaux n'ont pas accès au système bancaire traditionnel.

Ces données indiquent que le choix des modes de paiement varie en fonction des régions et des besoins des consommateurs, et que les institutions financières et les plateformes de commerce électronique doivent offrir des solutions de paiement diversifiées en fonction des caractéristiques du marché local.

Les scénarios de paiement dans le commerce électronique transfrontalier sont principalement des consommateurs dans leur pays, effectuant des paiements via des passerelles de paiement de plateformes de commerce électronique étrangères. Les passerelles de paiement doivent nécessairement se connecter à de nombreux moyens de paiement, tels que les cartes de crédit ou de débit préférées ) via le réseau des organisations de cartes (, certaines plateformes de paiement numérique ) via des applications numériques (, ou encore les virements bancaires ) via le réseau bancaire (, etc.

![Exploration approfondie du paiement Web3 : la transformation Web3 des paiements transfrontaliers pour les consommateurs])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-9e2a14fe5285c81a3610f34e70858623.webp(

) 2.2 Voyage transfrontalier

Parmi les consommateurs interrogés, deux tiers ont voyagé à l'étranger au cours de la dernière année, et 62 % d'entre eux ont déclaré avoir utilisé une carte de crédit ou de débit pour réserver leurs voyages, ce qui en fait le moyen de paiement le plus populaire. Cette préférence se manifeste non seulement lors de la réservation de voyages, mais aussi dans leurs dépenses réelles à l'étranger. La plupart des répondants ont utilisé le même moyen de paiement pendant leur voyage que lors de la réservation. Cela peut s'expliquer par le fait que les cartes de crédit sont largement acceptées et offrent des commodités telles que la conversion monétaire instantanée et la protection contre la fraude.

Bien que des facteurs tels que la géopolitique se mettent de plus en plus en avant, les voyages transfrontaliers restent une norme, en particulier dans certains pays où la proportion de consommateurs voyageant à l'étranger est la plus élevée. Dans les 13 marchés examinés, près de 50 % des répondants de chaque pays ont effectué un voyage à l'étranger au cours de l'année écoulée.

En ce qui concerne les méthodes de paiement pour les voyages, la plupart des consommateurs choisissent les cartes de crédit ou de débit pour réserver des voyages ou payer les frais de voyage. Cependant, il y a aussi quelques consommateurs qui utilisent d'autres méthodes de paiement, telles que les virements bancaires, les transferts d'argent ou les services de paiement numériques via des applications.

Les voyageurs d'un certain pays préfèrent particulièrement les cartes de crédit ou de débit, et par rapport à d'autres marchés, la proportion d'utilisation d'autres modes de paiement est inférieure à 10 %. Cela peut être dû au fait que les habitants de ce pays attachent plus d'importance aux systèmes de récompense des cartes de crédit. Selon un certain rapport, les consommateurs valorisent davantage les points de récompense que la rapidité des transactions.

En comparaison, la probabilité que les touristes d'un certain pays utilisent des cartes de crédit est la plus basse, inférieure à 50 %, ce qui peut être lié à des taux d'intérêt plus élevés sur les cartes de crédit dans ce pays par le passé, tout en étant également influencée par l'adoption généralisée d'une certaine plateforme de paiement.

Les scénarios de paiement seront davantage les suivants : les consommateurs utilisent leur carte de débit ou de crédit nationale pour effectuer des paiements chez des commerçants étrangers hors ligne, ou paient en scannant via des plateformes d'application numérique.

2.3 Transferts d'argent transfrontaliers

Au cours des 12 derniers mois, 40 % des répondants ont envoyé ou reçu des remises, les virements bancaires ou les télégraphes étant les moyens de paiement les plus courants. Dans certains pays avec une forte population de travailleurs immigrés, le ratio d'envoi et de réception de remises est le plus élevé, ce qui n'est pas surprenant. Les remises représentent une source de financement importante pour des millions de travailleurs et de familles dans le monde, et les expéditeurs souhaitent obtenir le service de paiement le plus rentable pour chaque transaction.

En 2023, le montant total des envois de fonds vers les pays à revenu faible et intermédiaire a augmenté de 3,8 %, atteignant 669 milliards de dollars. Dans certaines régions, certains pays sont des marchés où les activités de remittance sont plus fréquentes. Une tendance marquante est que les paiements via des applications numériques, grâce à leur sécurité et leur facilité d'utilisation, sont de plus en plus prisés par les expéditeurs de fonds et deviennent progressivement le principal moyen d'envoyer et de recevoir des remises. Par rapport aux méthodes de remittance traditionnelles, les paiements par application numérique sont considérés comme ayant une sécurité supérieure.

Comparé aux méthodes de paiement numériques via des applications, les méthodes de paiement par transfert transfrontalier présentent des différences significatives. Bien que le temps de traitement des banques ou des virements soit plus long et que les coûts soient souvent plus élevés, elles restent les méthodes de transfert les plus utilisées.

Contrairement à d'autres marchés, le pourcentage d'utilisateurs d'un certain pays utilisant des transferts d'argent transfrontaliers est le plus élevé (35%). Cela pourrait