Web3 Pembayaran: Inovasi Pembayaran Lintas Batas untuk Konsumen

Dalam beberapa tahun terakhir, kebiasaan pembayaran lintas batas konsumen telah mengalami perubahan besar. Orang-orang sedang mencoba berbagai metode pembayaran, tetapi masih mencari pilihan yang lebih baik. Seperti yang dikatakan oleh seorang eksekutif dari raksasa pembayaran: "Perubahan metode pembayaran dalam 5 tahun terakhir jauh lebih besar dibandingkan dengan 50 tahun terakhir."

Di era perkembangan teknologi blockchain dan mata uang digital, perubahan cara pembayaran sebenarnya merupakan transformasi dalam cara pencatatan - blockchain, buku besar publik global yang terbuka dan transparan. Perubahan cara pencatatan manusia hanya terjadi tiga kali dalam ribuan tahun, dan setiap kali telah membentuk dengan mendalam bentuk ekonomi dan struktur sosial, setiap terobosan mencerminkan evolusi bersama antara teknologi dan peradaban.

• Akuntansi tunggal pada zaman Sumeria memungkinkan manusia untuk pertama kalinya melampaui batasan komunikasi lisan, mendorong perdagangan awal dan pembentukan negara.
• Pembukuan ganda mendorong revolusi komersial pada periode Renaisans, memfasilitasi munculnya bank dan perusahaan multinasional, serta membangun kredit komersial;
• Distributed ledger technology driven by Bitcoin in 2009 has facilitated the transformation of decentralized finance, trust mechanisms, and the rise of digital currencies.

Revolusi yang berdampak luas ini tidak akan terjadi dalam sekejap, melainkan sedang terus berkembang. Saat ini juga mendorong pembayaran Web3 berbasis blockchain dan mata uang digital, cara pembayaran baru ini semakin mendalami berbagai aspek kehidupan nyata.

Artikel ini akan memanfaatkan laporan survei pembayaran lintas batas konsumen yang baru-baru ini dirilis oleh perusahaan pembayaran tertentu, dan melalui contoh-contoh di pasar untuk mengajukan solusi pembayaran Web3 untuk skenario utama pembayaran lintas batas konsumen saat ini, serta membahas arah perkembangan masa depan pembayaran Web3.

I. Pasar pembayaran lintas batas yang terus berkembang

Didorong oleh lonjakan e-commerce lintas batas, perjalanan lintas batas, dan pengiriman uang lintas batas, pasar pembayaran lintas batas sedang mengalami pertumbuhan yang eksplosif. Pembayaran lintas batas oleh konsumen semakin sering terjadi dibandingkan sebelumnya, sebuah lembaga penelitian memperkirakan bahwa pada tahun 2027, pembayaran terkait akan mencapai 250 triliun dolar.

Konsumen di seluruh dunia semakin menerima pembayaran lintas batas. Saat ini, pengeluaran konsumen untuk transaksi lintas batas lebih tinggi daripada sebelumnya, tetapi yang benar-benar menarik adalah frekuensinya. 30% orang melakukan belanja lintas batas setiap minggu, 45% orang mengirim dan menerima uang setiap bulan, dan 66% orang bepergian ke luar negeri setiap tahun.

Dalam banyak kasus, orang cenderung membentuk kebiasaan yang membuat keputusan rutin menjadi lebih mudah dan efisien, tetapi di bidang pembayaran lintas batas, kebiasaan ini belum terbentuk. Rata-rata, mereka akan menggunakan 4 dari 7 metode pembayaran yang berbeda, dan hanya 16% konsumen yang selalu menggunakan metode pembayaran default.

Saat ini, tampaknya tidak ada satu pun metode pembayaran yang dapat sepenuhnya memenuhi kebutuhan konsumen untuk pembayaran lintas batas, meskipun hampir 80% konsumen masih menggunakan bank tradisional untuk pembayaran lintas batas. Namun, satu hal yang sangat jelas bagi konsumen adalah bahwa mereka memerlukan penyedia pembayaran lintas batas yang aman dan tepercaya.

Selama periode dari Juni 2023 hingga Juni 2024, terdapat 771 juta orang yang melakukan transaksi lintas batas. Sebuah penelitian menunjukkan bahwa pertumbuhan ini didorong oleh tiga kategori transaksi: e-commerce, perjalanan, dan remitansi.

1.1 Skenario Utama dan Metode

A. E-commerce lintas batas

Delapan dari sepuluh konsumen memilih untuk berbelanja melalui e-commerce lintas batas, di mana 67% orang melakukan konsumsi lintas batas setiap bulan. Menurut sebuah laporan, pada tahun 2026, ukuran pasar e-commerce B2C global diperkirakan akan melampaui 8,3 triliun dolar AS. Saat ini, mencari produk yang diinginkan di seluruh dunia tidak lagi menjadi masalah, tetapi pengalaman pembayaran yang nyaman masih perlu ditingkatkan. Konsumen ingin mendapatkan cara pembayaran yang sederhana, mudah digunakan, dan aman untuk menyelesaikan setiap belanja lintas batas.

B. Perjalanan Lintas Batas

Setiap tiga orang, dua orang memiliki pengalaman perjalanan lintas batas, di mana 52% dari mereka melakukan perjalanan lebih dari sekali setiap tahun. Berdasarkan tren perjalanan 2024, tujuan utama orang bepergian adalah untuk bersantai dan mengurangi stres. Oleh karena itu, hal yang paling tidak diinginkan oleh para pelancong adalah tekanan atau kekhawatiran saat berbelanja. Mereka membutuhkan cara pembayaran yang sederhana dan aman agar dapat menikmati perjalanan dengan sepenuh hati.

C. Pengiriman uang lintas batas

Setiap sepuluh orang, empat orang menggunakan layanan pengiriman uang lintas batas, di mana 45% dari mereka melakukan transaksi pengiriman uang setiap bulan. Meskipun situasi geopolitik yang rumit, jumlah imigran internasional terus meningkat, diperkirakan pada tahun 2028, ukuran pasar pengiriman uang lintas batas akan melebihi 1 triliun dolar AS. Tren ini juga mendorong peningkatan permintaan untuk mengirim uang kepada teman dan keluarga di dalam negeri. Konsumen sangat membutuhkan cara pengiriman uang lintas batas yang aman dan dapat diandalkan.

Di antara tujuh metode pembayaran lintas batas berikut, rata-rata setiap konsumen akan menggunakan empat metode:

1. Metode pembayaran elektronik;
2. Kartu kredit atau kartu debit;
3. P2P transfer;
4. Transfer Bank
5. Transfer online;
6. Cek Perjalanan/ Kartu Prabayar;
7. Tunai.

1.2 Mengapa sekarang adalah waktu yang tepat untuk memberikan layanan lintas batas kepada konsumen

Pasar perdagangan lintas batas sangat besar dan terus berkembang. Ini adalah tahap kunci dalam perkembangan perdagangan lintas batas. Semakin banyak konsumen yang sering melakukan pembayaran lintas batas, namun secara tradisional, transaksi ini sering kali lambat, mahal, dan kurang transparan. Namun, semua ini sepenuhnya dapat diubah.

Konsumen saat ini menggunakan berbagai metode pembayaran. Setiap konsumen mencoba berbagai solusi pembayaran yang berbeda, secara aktif mencari cara yang paling sesuai untuk mereka. Namun, mereka belum menemukan solusi yang ideal. Mereka menginginkan lebih banyak pilihan dan berharap mendapatkan panduan untuk membantu mereka membuat keputusan yang bijak. Dengan konsumen mulai membentuk kebiasaan yang mungkin menyertai mereka seumur hidup, sekarang adalah momen kunci untuk memengaruhi pilihan mereka.

Konsumen membutuhkan kebiasaan pembayaran yang stabil dan mitra yang dapat diandalkan. Seiring dengan bank dan perusahaan teknologi finansial menyadari potensi untuk menjadi pilihan utama konsumen dalam metode pembayaran lintas batas, persaingan di pasar akan semakin ketat. Ini bukan hanya kesempatan untuk menarik pelanggan baru melalui layanan baru, tetapi juga kesempatan untuk mempertahankan pelanggan yang ada dalam konsumsi lintas batas melalui solusi satu atap. Namun, pada saat yang sama, ada risiko pesaing lain mengambil langkah lebih dulu.

Dasar kepercayaan tidak boleh diabaikan. Dalam transaksi lintas batas, kepercayaan, keamanan, dan keandalan sangat penting, terutama ketika jumlah transaksi seringkali besar. Konsumen sangat peka terhadap faktor-faktor ini dan mengharapkan bank dan perusahaan teknologi finansial dapat menyediakan lingkungan pembayaran yang aman dan dapat diandalkan. Memenangkan kepercayaan pelanggan adalah kunci untuk membangun hubungan kerja jangka panjang.

Dua, Skenario dan Model Pembayaran Lintas Batas Konsumen

Berikut akan membahas secara mendalam tentang skenario proses transaksi e-commerce lintas batas, perjalanan lintas batas, dan pembayaran remitansi lintas batas, serta masalah inti yang dihadapi dalam pembayaran lintas batas.

2.1 E-commerce lintas batas

Dalam setahun terakhir, sekitar 589 juta orang di seluruh dunia terlibat dalam perdagangan e-commerce lintas batas. Di antaranya, 72% transaksi dilakukan melalui pengecer online utama untuk membeli barang fisik, dan 44% transaksi membeli produk digital. Meskipun pasar media sosial sedang berkembang, hanya 30% konsumen yang berbelanja melalui platform ini, yang mungkin terkait dengan kekhawatiran tentang kebocoran data.

Dalam hal metode pembayaran untuk belanja lintas batas, sebagian besar konsumen lebih memilih kartu kredit, kartu debit, atau layanan pembayaran aplikasi digital. Namun, lembaga keuangan mungkin akan terkejut mengetahui bahwa hanya 51% konsumen yang menggunakan kartu kredit atau kartu debit. Ini berarti masih ada ruang pasar untuk metode pembayaran lainnya, seperti 36% konsumen yang memilih layanan pembayaran aplikasi digital, dan sebagian konsumen menggunakan transfer kawat atau layanan P2P.

Namun, kebiasaan konsumsi yang berbeda di berbagai negara masih ada perbedaan yang signifikan:

Sebuah negara: Hanya 32% konsumen yang tidak mau menggunakan kartu kredit atau debit (, sementara 49% lebih cenderung menggunakan layanan pembayaran aplikasi digital ) dan 35% menggunakan transfer bank atau wire transfer (. Ini mungkin karena konsumen lebih mengutamakan keamanan dan kemudahan dalam pembayaran.

Suatu negara: Metode pembayaran digital APP pilihan konsumen )49%(, ini mungkin terkait dengan 48,2% konsumen lokal yang tidak dapat mengakses sistem bank tradisional.

Data ini menunjukkan bahwa pilihan metode pembayaran bervariasi berdasarkan wilayah dan permintaan konsumen, lembaga keuangan dan platform e-commerce perlu menyediakan solusi pembayaran yang beragam sesuai dengan karakteristik pasar lokal.

Skenario pembayaran e-commerce lintas batas lebih banyak melibatkan konsumen di negara mereka sendiri, melakukan pembayaran konsumsi melalui gateway pembayaran dari platform e-commerce luar negeri. Gateway pembayaran pasti akan menghubungkan berbagai metode pembayaran, seperti kartu kredit atau kartu debit pilihan ) melalui jaringan organisasi kartu (, seperti beberapa platform pembayaran digital ) melalui aplikasi digital (, seperti transfer bank ) melalui jaringan bank (, dan lain-lain.

![Penelitian Web3 Pembayaran: Transformasi Web3 untuk Pembayaran Lintas Batas Konsumen])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-9e2a14fe5285c81a3610f34e70858623.webp(

) 2.2 Perjalanan Lintas Batas

Di antara konsumen yang disurvei, dua pertiga di antaranya telah melakukan perjalanan ke luar negeri dalam setahun terakhir, di mana 62% dari mereka menyatakan bahwa mereka menggunakan kartu kredit atau kartu debit untuk memesan perjalanan, menjadikannya sebagai metode pembayaran yang paling populer. Preferensi ini tidak hanya terlihat saat memesan perjalanan, tetapi juga dalam pengeluaran aktual mereka di luar negeri. Sebagian besar responden menggunakan metode pembayaran yang sama selama perjalanan mereka seperti saat memesan perjalanan. Ini mungkin karena kartu kredit diterima secara luas dan menawarkan kenyamanan seperti konversi mata uang instan dan perlindungan terhadap penipuan.

Meskipun faktor-faktor seperti geopolitik terus menonjol saat ini, perjalanan lintas batas tetap menjadi hal yang biasa, terutama di beberapa negara, di mana proporsi konsumen yang melakukan perjalanan ke luar negeri adalah yang tertinggi. Di 13 pasar yang disurvei, hampir 50% responden di setiap negara telah melakukan perjalanan ke luar negeri dalam setahun terakhir.

Dalam hal metode pembayaran perjalanan, sebagian besar konsumen memilih kartu kredit atau kartu debit untuk memesan perjalanan atau membayar biaya perjalanan. Namun, ada juga sedikit konsumen yang menggunakan transfer bank, pengiriman uang, atau layanan pembayaran aplikasi digital lainnya.

Wisatawan dari negara tertentu sangat menyukai kartu kredit atau kartu debit, dibandingkan dengan pasar lainnya, proporsi penggunaan metode pembayaran lain kurang dari 10%. Ini mungkin karena orang-orang di negara tersebut lebih menghargai sistem penghargaan kartu kredit, menurut sebuah laporan, konsumen lebih memprioritaskan poin penghargaan daripada kecepatan transaksi.

Dibandingkan dengan itu, kemungkinan wisatawan dari negara tertentu menggunakan kartu kredit adalah yang terendah ( di bawah 50% ), yang mungkin terkait dengan tingkat suku bunga kartu kredit yang lebih tinggi di negara tersebut dalam sejarah, dan juga dipengaruhi oleh adopsi luas dari platform pembayaran tertentu.

Skenario pembayaran yang lebih umum adalah: konsumen menggunakan kartu debit atau kartu kredit dari negara mereka, berbelanja secara langsung di pedagang luar negeri, atau membayar melalui pemindaian aplikasi digital.

![Penyelidikan Web3 Pembayaran: Transformasi Web3 untuk Pembayaran Lintas Batas Konsumen]###https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-3ccfba0637f75d74d64e39f0cf34d3c1.webp(

) 2.3 Pengiriman Uang Lintas Batas

Dalam 12 bulan terakhir, 40% responden telah mengirim atau menerima remitansi, di mana transfer bank atau wire transfer adalah metode pembayaran yang paling umum. Di beberapa negara dengan tenaga kerja imigran yang banyak, rasio pengiriman dan penerimaan remitansi adalah yang tertinggi, yang tidak mengherankan. Remitansi adalah sumber pendanaan penting bagi jutaan pekerja dan keluarga di seluruh dunia, dan pengirim remitansi berharap untuk mendapatkan layanan pembayaran dengan nilai terbaik dalam setiap transaksi.

Pada tahun 2023, total remitan yang mengalir ke negara-negara berpenghasilan rendah dan menengah meningkat sebesar 3,8%, mencapai 669 miliar dolar AS. Di suatu daerah, beberapa negara merupakan pasar dengan aktivitas remitan yang lebih sering. Salah satu tren yang signifikan adalah bahwa pembayaran melalui aplikasi digital semakin disukai oleh pengirim remitan karena keamanan dan kemudahan penggunaannya, dan secara bertahap menjadi cara utama untuk mengirim dan menerima remitan. Dibandingkan dengan metode remitan tradisional, pembayaran melalui aplikasi digital dianggap memiliki keamanan yang lebih tinggi.

Dibandingkan dengan metode pembayaran aplikasi digital, terdapat perbedaan signifikan dalam metode pembayaran remitansi lintas batas. Meskipun waktu pemrosesan bank atau transfer kawat lebih lama dan biayanya seringkali lebih tinggi, mereka tetap menjadi metode remitansi yang paling umum digunakan.

Tidak seperti pasar lainnya, proporsi pengguna yang menggunakan remittance lintas batas di negara tertentu adalah yang tertinggi (35%). Ini mungkin