Web3決済：消費者の国境を越えた決済を変える新しいソリューション

近年、消費者のクロスボーダー決済習慣は顕著な変化を遂げています。人々は様々な決済方法を試みていますが、より良い選択肢を求めています。VISAの幹部が言ったように、「過去5年間の決済方法の変化は過去50年間よりも大きい。」

ブロックチェーン技術とデジタル通貨が絶えず進化している今日、支払い方法の変化の根本的な理由は、実際には帳簿の方法の変化にあります——ブロックチェーン、この公開され透明なグローバル公共帳簿。

人類の記帳方法は歴史上、3回の重大な変革を経ており、毎回経済形態と社会構造に深く影響を与えました:

• スメール時代の単式簿記は、初期の貿易と国家の形成を促進しました
• ルネサンス時代の複式簿記は、銀行や多国籍企業の出現を促進しました。
• 2009年にビットコインが推進した分散型台帳は、分散型金融とデジタル通貨の台頭を促進しました。

この影響力のある変革は依然として進化を続けており、現在ではブロックチェーンとデジタル通貨に基づくWeb3支払いを促進しています。この新しい支払い方式は、現実社会のあらゆる側面に浸透しています。

この記事では、市場の事例を借りて、Web3決済が現在の消費者のクロスボーダー決済の主要なシナリオに対する解決策を探り、Web3決済の将来の発展方向を展望します。

! Web3決済を探る10,000語:消費者の国境を越えた決済のWeb3変革

一、絶えず成長するクロスボーダー決済市場

越境EC、越境旅行、越境送金の急増により、越境決済市場は爆発的な成長を遂げています。消費者の越境決済頻度はこれまでにないほど高く、2027年までには関連する決済が250兆ドルに達すると予想されています。

30%の人が毎週越境ECで海外購入を行い、45%の人が毎月送金や受け取りを行い、66%の人が毎年海外旅行に出かけています。しかし、越境決済の分野では、消費者の決済習慣はまだ定まっていません。彼らは平均して7つの異なる決済方法のうち4つを使用し、わずか16%の消費者が常にデフォルトの決済方法を使用しています。

現時点では、消費者のクロスボーダー決済に対するニーズを完全に満たす支払い方法はないようです。約80%の消費者が依然として伝統的な銀行を使用してクロスボーダー決済を行っていますが、彼らは安全で信頼できるクロスボーダー決済プロバイダーを明確に必要としています。

2023年6月から2024年6月の間に、7.71億人が越境取引を行い、主に電子商取引、旅行、送金の3つの取引によって推進されました。

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1.1 主なシーンと方法

A.クロスボーダーEC

80%の消費者が越境ECショッピングを選択しており、そのうち67%の人々が毎月越境消費を行っています。2026年までに、世界のB2C電子商取引市場の規模は8.3兆ドルを超えると予想されています。消費者は、越境ショッピングをスムーズに完了するために、シンプルで使いやすく、安全で信頼できる支払い方法を求めています。

B. 国境を越えた旅行

3人に2人が国境を越える旅行の経験があり、その中の52%は毎年1回以上旅行をしています。旅行者は、旅行を心から楽しむために、シンプルで安全な支払い方法が必要です。

C.クロスボーダー送金

10人中4人が国際送金サービスを利用しており、そのうち45%の人が毎月送金操作を行っています。2028年までに、国際送金市場の規模は1兆ドルを突破すると予測されています。消費者は、安全で信頼できる国際送金方法を切実に求めています。

以下の7つの国際送金方法の中で、平均して消費者は4つを使用します。

1. 電子決済方法
2. クレジットカードまたはデビットカード
3. P2P転送
4. 銀行振込
5. オンライン送金
6. 旅行小切手/カードを前払いする
7. 現金

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1.2 なぜ今、消費者に対してクロスボーダーサービスを提供するのが適切な時期なのか

• クロスボーダー取引市場は巨大で、成長を続けています。ますます多くの消費者が頻繁にクロスボーダー決済を行っていますが、従来、これらの取引は遅く、コストが高く、透明性が欠けていることが多いです。今こそ、この状況を変える時です。

• 消費者は様々な支払い方法を試みています。各消費者は自分に最適な方法を積極的に探していますが、理想的な解決策はまだ見つかっていません。彼らはより多くの選択肢を求めており、賢明な決定を下すためのガイダンスを望んでいます。消費者が生涯にわたる習慣を形成し始めている今、彼らの選択に影響を与える重要な瞬間です。

• 消費者は安定した支払い習慣と信頼できるパートナーを必要としています。これは新しいサービスを通じて新しい顧客を引き付ける機会であるだけでなく、ワンストップソリューションを通じて既存顧客の越境消費を維持する機会でもあります。しかし同時に、他の競合他社が先に行動するリスクも存在します。

• 信頼の基盤は無視できません。国境を越えた取引において、信頼、安全性、そして信頼性は極めて重要であり、特に取引金額がしばしば大きくなる場合においてはそうです。顧客の信頼を得ることは、長期的な協力関係を築くための鍵です。

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2. 消費者のクロスボーダー決済の主要なシーンとモデル

2.1 クロスボーダーEC

過去1年間で、世界中で約5.89億人が越境EC取引に参加しました。その中で、72%の取引はAmazonやeBayなどの主流のオンライン小売業者を通じて実物商品が購入され、44%の取引はデジタル商品が購入されました。ソーシャルメディア市場が台頭しているにもかかわらず、消費者の30%のみがこれらのプラットフォームで買い物をしており、これはデータ漏洩への懸念と関連している可能性があります。

クロスボーダーショッピングの支払い方法について、消費者の大多数はクレジットカード、デビットカード、またはデジタルアプリ支払いサービス(（Paypal、Apple Pay)など）を選択します。しかし、クレジットカードまたはデビットカードを使用する消費者は51%に過ぎません。36%の消費者はデジタルアプリ支払いサービスを選択し、他の一部の消費者は電信送金やP2Pサービスを利用しています。

異なる国の消費習慣には顕著な違いがあります:

• ドイツ: 消費者はクレジットカードやデビットカード(を最も使用したくないと考えており、わずか32%)が好んでデジタルAPPの支払いサービス(を利用し、銀行振込や電信送金)は35%(の割合で選ばれています。

• フィリピン: 消費者が選ぶデジタルAPP決済方式)49%(は、地元の48.2%の消費者が従来の銀行システムにアクセスできないことに関連している可能性があります。

越境ECの決済シーンは、主に消費者が自国で、海外のECプラットフォームの決済ゲートウェイを通じて消費の支払いを行うことです。決済ゲートウェイは必然的に、クレジットカードやデビットカード)をカードネットワーク(を通じて、Paypal、Apple Pay)をデジタルアプリで、銀行振込(を銀行SWIFTネットワーク)を通じてなど、さまざまな決済方法をリンクすることになります。

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( 2.2 国境を越えた旅行

調査を受けた消費者の中で、3分の2が過去1年間に海外旅行をしたと回答し、そのうち62%が旅行の予約にクレジットカードまたはデビットカードを使用したと述べており、これは最も人気のある支払い方法です。ほとんどの回答者は、旅行中に使用する支払い方法が旅行の予約時と同じであると答えました。

地政学的要因が顕著になっているにもかかわらず、国境を越えた旅行は依然として常態化しており、特にシンガポール)86%###とアラブ首長国連邦(84%)では、これらの二国の消費者の海外旅行の割合が最も高い。調査した13市場の中で、各国のほぼ50%の回答者が過去1年間に海外旅行をしたことがある。

旅行の支払い方法に関しては、消費者の大多数が旅行の予約や支払いにクレジットカードまたはデビットカードを選択しています。しかし、銀行振込、電信送金、またはデジタルアプリの支払いサービスなど、他の支払い方法を使用する消費者も少数います。

• カナダの旅行者は特にクレジットカードやデビットカードを好み、他の支払い方法を使用する割合は10%未満です。

• 相対的に、ブラジルの観光客がクレジットカードを使用する可能性は最低(で50%)を下回り、これはブラジルの歴史的に高いクレジットカード金利に関連している可能性があり、同時にブラジル中央銀行が作成した即時支払いプラットフォームPIX(の広範な採用にも影響を受けています。

支払いシーンは、消費者が自国のデビットカードまたはクレジットカードを使用して、海外の店舗でカード決済を行ったり、デジタルアプリの支払いプラットフォームを通じてQRコードをスキャンして支払う形になることが多い。

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) 2.3 国境を越えた送金

過去12ヶ月間に、40%の回答者が送金を行ったり受け取ったりしたことがあり、その中で銀行振込または電信送金が最も一般的な支払い方法です。UAEやフィリピンなどの移民労働者が多い国々では、送金の受発信比率がそれぞれ87%と74%で最も高いです。

2023年、低所得国と中所得国への送金総額は3.8%増加し、6690億ドルに達しました。アジア太平洋地域では、中国、インド、シンガポールが送金活動が活発な市場です。デジタルアプリの支払いは、その安全性と使いやすさから、送金者にますます好まれ、送金の送受信の主要な方法となりつつあります。

デジタルアプリの支払い方法と比較して、国際送金の支払い方法には顕著な違いがあります。銀行や電信送金は処理時間が長く、コストが高くなることが多いですが、それでも最も一般的な送金方法として利用されています。

• アメリカは国境を越えた送金を利用するユーザーの割合が最も高い(35%)。これはデビットカードの支払い方法の便利さと使いやすさによる可能性があります。

• アラブ首長国連邦では、消費者が国際送金時に銀行または電信送金を利用する割合はそれぞれ53%です。

国境を越えた送金は通常、銀行ネットワークを通じて行われます。発展した国の大手銀行間に決済口座がある場合、取引プロセスは比較的簡単になります。しかし、すべての銀行間に直接の関係が存在するわけではないため、時には「代理銀行」を介して取引を行う必要があります。

小規模な暗号通貨や送金困難な国にとって、代理店モデル###の中間業者が利益を吸い上げること(は、彼らの利益を大きく侵食し、消費者に大きな負担をもたらします。国際銀行の統計によると、世界全体での送金の平均コストは送金額の6.62%を占めています。

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三、クロスボーダー決済の特徴と痛点

) 3.1 クロスボーダー決済がますます一般的かつ頻繁になっている

研究によると、クロスボーダー決済はさまざまな地域の多くの消費者の間で非常に一般的です。相当数の消費者が毎月、毎週、さらにはそれ以上の頻度でクロスボーダー決済を行っています。

ほとんどのデジタルネイティブ—Z世代(84%)とミレニアル世代(83%)は、過去1ヶ月間にクロスボーダー取引を行ったことがあります。ベビーブーム世代と高齢層の68%は、過去1ヶ月間にクロスボーダー取引を行ったと答えています。

3.2 支払い方法は固定されておらず、習慣がまだ確立されていません

消費者は現在、越境消費やサービスの支払い方法において明確な好みを形成していません。彼らはさまざまなアプリケーションや支払い方法を使用しています。

越境ECや越境旅行の分野では、50%以上の消費者が従来の銀行を通じてクレジットカードやデビットカードで支払いを行っており、これは最も一般的な支払い方法ですが、唯一の選択肢ではありません。デジタルアプリの支払いサービスも非常に人気があります。

国境を越えた送金の際、消費者が選択する支払いタイプはより多様化しています。銀行振込や電信送金サービスは最も広く使用されている方法のいくつかですが、多くの消費者もデジタルオンライン送金サービス、クレジットカードまたはデビットカード、P2Pサービスを利用しています。

( 3.3 消費者はより多くの選択肢を求めています

研究が示すように、