Web3 Payments:消費者のクロスボーダー決済に革命を起こす

消費者のクロスボーダー決済習慣は常に変化しています。人々はさまざまな支払い方法を試していますが、まだより良い選択肢を探しています。VISAの幹部が言ったように、「過去5年間での支払い方法の変化は、過去50年間よりも大きいです。」

ブロックチェーン技術とデジタル通貨が絶えず発展している今日、支払い方法の変化は、帳簿の方法の変革を反映しています——ブロックチェーンという公開され透明なグローバル公共台帳です。

人類の帳簿記入方法は千年の間に3回の重大な変革を遂げており、その都度、経済形態と社会構造を深く形成し、技術と文明の共進化を反映している。

• スメール時代の単式簿記は、人類が初めて口頭伝達の制限を突破し、初期の貿易や国家の形成を促進しました;
• 複式簿記はルネサンス期の商業革命を推進し、銀行や多国籍企業の出現を促し、商業信用を確立しました;
• 2009年にビットコインによって推進された分散型台帳は、分散型金融、信頼メカニズムの変革、そしてデジタル通貨の台頭を促進しました。

この深遠な変革は進化を続けており、ブロックチェーンとデジタル通貨に基づくWeb3の支払いを促進し、現実社会のあらゆる側面に浸透しています。

本稿では、VISAが最近発表した消費者の国際送金に関する調査報告を基に、市場の事例と結びつけて、Web3決済が現在の消費者の国際送金の主要なシナリオに対する解決策を探求し、Web3決済の将来の発展方向を展望します。

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一、成長を続ける国境を越えた決済市場

クロスボーダー決済市場は、クロスボーダーEC、クロスボーダー旅行、クロスボーダー送金の急増により、爆発的な成長を遂げています。消費者のクロスボーダー決済はこれまで以上に頻繁になっており、2027年までに関連する決済は250兆ドルに達すると予想されています。

過去1年で約7.71億人が越境取引を行いました。研究によると、この成長は主に3つの取引カテゴリーによって推進されています: 電子商取引、旅行、送金。

1.1 主なシーンと方法

A. 越境ECについて

8割の消費者が越境ECでのショッピングを選択しており、そのうち67%が毎月越境消費を行っています。2026年までに、世界のB2C電子商取引市場は8.3兆ドルを超えると予測されています。消費者はシンプルで使いやすく、安全で信頼性のある支払い方法を求めています。

B. 国境を越えた旅行

3人中2人が国境を越えた旅行の経験を持っており、52%は毎年1回以上旅行しています。旅行者は旅行を心から楽しむために、シンプルで安全な支払い方法を必要としています。

C. クロスボーダー送金

10人中4人がクロスボーダー送金サービスを利用しており、45%が毎月送金を行っています。2028年までに、クロスボーダー送金市場の規模は1兆ドルを突破すると予測されています。消費者は安全で信頼できるクロスボーダー送金の方法を切実に求めています。

消費者は平均して以下の7つの国境を越えた支払い方法のうち4つを使用します:

1. 電子決済方法
2. クレジットカードまたはデビットカード
3. P2P転送
4. 銀行振込
5. オンライン送金
6. プリペイド式トラベラーズチェック/カード
7. 現金

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1.2 なぜ今、消費者に対してクロスボーダーサービスを提供するのが適切な時期なのか

• 国境を越えた取引市場は巨大で成長を続けており、従来の取引方法には多くの痛点が存在し、変革が急務である。

• 消費者はさまざまな支払い方法を試しているが、まだ固定された習慣が形成されておらず、その選択に影響を与える機会が存在している。

• 市場競争が激化しており、銀行とフィンテック企業は消費者の選択肢としての越境送金手段を確保する機会を求めています。

• 信頼、安全性、そして信頼性は国境を越えた取引において非常に重要であり、顧客の信頼を得ることは長期的な協力関係を築くための鍵です。

2. 消費者のクロスボーダー決済の主なシーンとモデル

2.1 クロスボーダーeコマース

過去1年間で、世界中で約5.89億人が越境EC取引に参加しました。72%がAmazonやeBayなどの主流プラットフォームを通じて実物商品を購入し、44%がデジタル製品を購入しました。ソーシャルメディア市場が台頭していますが、これらのプラットフォームを通じて買い物をする消費者はわずか30%です。

支払い方法に関して、51％の消費者がクレジットカードまたはデビットカードを使用し、36％がデジタルアプリの支払いサービスを選択し、一部は電信送金やP2Pサービスを利用しています。国によって消費習慣に顕著な違いがあります:

• ドイツ: 消費者はデジタルAPP決済サービス(49%)と銀行振込(35%)を好む傾向があり、最も使いたくないのはクレジットカード(でわずか32%)。
• フィリピン: 首選のデジタルAPP決済方法(49%)は、地元の48.2%の消費者が従来の銀行システムにアクセスできないことに関連している可能性があります。

クロスボーダーEC決済シーンは通常、消費者が母国で、海外のECプラットフォームの決済ゲートウェイを通じて消費支払いを行うことを指します。決済ゲートウェイは、クレジットカード、デジタルアプリ決済、銀行振込など、さまざまな決済手段をリンクします。

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2.2 国境を越えた旅行

調査に参加した人の三分の二は過去一年間に海外旅行をしたことがあり、62%はクレジットカードまたはデビットカードを使用して旅行を予約しました。ほとんどの回答者は、旅行中に使用する支払い方法が予約時と同じであると述べています。

シンガポール(86%)とアラブ首長国連邦(84%)の消費者の海外旅行比率が最も高い。13の調査市場の中で、各国の約50%の回答者が過去1年間に海外旅行をした。

カナダの旅行者は特にクレジットカードやデビットカードを好み、他の支払い方法の利用割合は10%未満です。それに対して、ブラジルの旅行者はクレジットカードを使用する可能性が最も低く、50%未満です。

決済シーンは通常、消費者が海外の店舗で自国のデビットカードやクレジットカードを使用して支払ったり、デジタルアプリの決済プラットフォームを通じてQRコードをスキャンして支払ったりすることです。

( 2.3 クロスボーダー送金

過去12ヶ月間に送金を行ったり受け取ったりした回答者は40%であり、銀行振込や電信送金が最も一般的な支払い方法です。UAE)87%###やフィリピン(74%)など、移民労働者が多い国々では、送金の受け取りと送信の割合が最も高いです。

2023年、低所得および中所得国への送金総額は3.8%増加し、6690億ドルに達しました。アジア太平洋地域では、中国、インド、シンガポールが送金活動が比較的多い市場です。デジタルアプリの支払いは、その安全性と使いやすさから、送金者にますます好まれています。

アメリカのクロスボーダー送金を利用するユーザーの割合は最高(35%)です。アラブ首長国連邦では、消費者がクロスボーダー送金を行う際に銀行または電信送金を利用する割合はそれぞれ(均等に53%)です。

国境を越えた送金は通常、銀行ネットワークを通じて行われます。発展した国の大銀行同士に決済口座があれば、取引プロセスは比較的簡単です。しかし、すべての銀行間に直接的な関係があるわけではなく、時には「代理銀行」を通じて取引を行う必要があります。このモデルは小規模な通貨や送金が困難な国には不利であり、利益を大きく侵食し、消費者に大きな負担をもたらします。統計によれば、世界的に見て送金の平均コストは送金額の6.62%を占めています。

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三、クロスボーダー決済の特徴と痛点

( 3.1 国境を越えた支払いがますます一般的かつ頻繁になっている

クロスボーダー決済は、地域の消費者の間で非常に一般的であり、頻繁に発生しています。さまざまな商品や市場間には違いがありますが、全体的に見て、かなりの割合の消費者が月に数回、週に数回、あるいはそれ以上の頻度でクロスボーダー決済を行っています。

84%のZ世代と83%のミレニアル世代が過去1か月以内にクロスボーダー取引を行いました。ベビーブーム世代およびそれより年長のグループでも、68%が過去1か月以内にクロスボーダー取引を行っています。

) 3.2 支払い方法は固定されておらず、習慣がまだ確立されていません

現在、消費者は国境を越えた消費やサービスの支払い方法に明確な好みを形成しておらず、さまざまなアプリケーションや支払い方法を使用しています。

越境ECや越境旅行において、50%以上の消費者が従来の銀行を通じてクレジットカードやデビットカードで支払いを行っていますが、唯一の選択肢ではありません。デジタルアプリの支払いサービスも非常に人気があります。

国境を越えた送金の際、消費者が選択する支払い方法はより多様化しています。銀行振込や電信送金サービスが最も広く使用されていますが、多くの消費者はデジタルオンライン送金サービス、クレジットカードやデビットカード、P2Pサービスも利用しています。

3.3 消費者はより多くの選択肢を望んでいます

研究によると、ほとんどの消費者はクロスボーダー決済においてより多くの選択肢を望んでいます。5人に1人の消費者が、現在利用可能なクロスボーダー取引の決済方法はまだ不十分だと考えています。

クロスボーダー送金の消費者は特に###より多くの選択肢を重視しています。フィリピン###やメキシコ(などの労働者大国では、この需要がさらに強くなっています。スウェーデン)、イギリス(、フランス)などの豊富な支払いオプションを持つ国でも、消費者はさらなる選択肢を望んでいます。

より多くの選択肢は、より激しい競争を意味します。消費者は既存のサービスに満足していない場合や、より多くの選択肢が必要な場合、他のサービスプロバイダーに躊躇なく移行します。したがって、多くの消費者は複数のサービスプロバイダーの間で切り替えます。

しかし、選択肢が多すぎたり、複雑な料金体系は消費者を困惑させることがよくあります。71%の消費者は、異なる支払いオプションをいつ、どのように使用するかをよりよく理解するためのガイダンスを求めています。

( 3.4 セキュリティは必須条件であり、オプションではありません

銀行やフィンテック企業にとって、消費者の支払いの安全性に対する信頼は非常に重要です。すべての調査地域において、安全性は常にクロスボーダー決済ソリューションを選択する際の最優先要素です。

消費者が最も重視する4つの要素は、安全性)63%(、信頼)51%(、信頼性)49%(、そして費用)49%###です。

すべてのタイプの国境を越えた取引において、安全性は常に各地域および旅行(63%)、電子商取引(62%)、送金(59%)の取引に関与する消費者の最優先事項です。

5分の1の消費者(21%)が国際取引を行う際に不愉快な経験をしたことがあります。国際送金を行う消費者は、ネガティブな経験を報告する可能性が高く(31%)、これらの経験には遅延、詐欺や詐欺行為、資金の喪失または盗難、取引エラー、手数料の問題、クレジットカードの問題、手続きの複雑さ、サービスの信頼性の欠如、または技術的な故障などが含まれます。

約3分の2の消費者が、詐欺のリスクが原因で特定の国際的な支払い方法の使用を放棄したと述べています。国際送金を行う消費者、若い世代、そしてアラブ首長国連邦、フィリピン、メキシコ、ブラジルからの消費者は、詐欺を懸念して特定の支払い方法の使用を中止する可能性が高いです。

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四、VISAのクロスボーダー決済ソリューション——VISA Direct

( 4.1 VISA Directとは

VISA Directは、国内および国際的な資金送金をほぼリアルタイムで実現する支払いプラットフォームです。このプラットフォームは、VISANetのグローバルネットワークの処理能力を利用して、支払いの発起人が決済機関を通じて資金を安全かつ便利な方法で30分以内に受取人の銀行口座またはVISAカードに"プッシュ"することを可能にします。

ユーザーはVISA Directを使用して、世界中の20億以上のVISAカード保有者および口座保有者に送金し、190以上の国と地域の適格な銀行カード、預金口座、デジタルウォレットに資金を送信できます。VISA Directは、個人対個人)P2P(、企業対消費者)B2C(、企業対企業)B2B(など、さまざまな用途をサポートしています。

VISA Directソリューションは、500以上のVISAパートナーからの支持を受けています。このソリューションを通じて、VISAのグローバルな顧客とパートナーは、単一のアクセス・ポイントを介してVISA Directに接続し、対象となるVISAカードに支払いをプッシュすることができます。