Web3支払い: 消費者のクロスボーダー決済の革新

近年、消費者のクロスボーダー決済習慣が大きく変化しています。人々は様々な決済方法を試していますが、より良い選択肢を求めています。ある決済大手の幹部が言ったように、「過去5年間の決済方法の変化は、過去50年間よりも大きい。」

ブロックチェーン技術とデジタル通貨が絶えず発展している今日、支払い方法の変化の背後には、実際には記帳方法の革命がある——ブロックチェーンという公開透明なグローバル公共帳簿。人類の記帳方法の革命は何千年にもわたって3回しか発生しておらず、毎回が経済形態と社会構造を深く形作り、毎回の突破が技術と文明の共進化を反映しています。

• スメール時代の単一記帳は、人類が初めて口頭伝達の制限を突破し、初期の貿易と国家の形成を促進しました;
• 複式簿記はルネサンス時代の商業革命を推進し、銀行や多国籍企業の出現を促進し、商業信用を確立しました;
• 2009年にビットコインによって推進された分散型台帳は、分散型金融、信頼メカニズムの変革、そしてデジタル通貨の台頭を促進しました。

この影響力のある変革は一朝一夕には実現せず、絶えず進化しています。現在、ブロックチェーンとデジタル通貨に基づくWeb3の支払いを促進しており、この新しい支払い方法は現実社会のあらゆる側面に深く浸透しています。

この記事では、ある決済会社が最近発表した消費者のクロスボーダー決済調査報告を借りて、市場の事例を通じてWeb3決済が現在の消費者のクロスボーダー決済の主要シナリオに対する解決策を提案し、最後にWeb3決済の将来の発展方向について考察します。

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一、継続的に成長するクロスボーダー決済市場

越境EC、越境旅行、越境送金の急増により、越境決済市場は爆発的な成長を遂げています。消費者の越境決済はこれまで以上に頻繁になっており、ある研究機関は2027年までに関連する決済が250兆ドルに達すると予測しています。

世界中の消費者が越境決済を受け入れています。今や消費者は越境取引において過去のどの時期よりも多く支出していますが、本当に興味深いのはその頻度です。30%の人々が毎週越境ECでの買い物をし、45%の人々が毎月送金を行い、66%の人々が毎年海外旅行をしています。

通常、人々は習慣を形成し、通常の意思決定をより簡単かつ効率的にするが、国境を越えた決済の分野では、この習慣はまだ定着していない。彼らは平均して7種類の異なる支払い方法のうち4種類を使用し、また、消費者のうちわずか16%がデフォルトの支払い方法を常に使用している。

現在、消費者の国際送金に対するニーズを完全に満たす支払い方法はないようですが、約80％の消費者は依然として従来の銀行を利用して国際送金を行っています。しかし、消費者が非常に明確に求めている点は、安全で信頼できる国際送金プロバイダーが必要だということです。

2023年6月から2024年6月の間に、7.71億人がクロスボーダー取引を行いました。ある研究によると、この成長は電子商取引、旅行、送金の3つの取引カテゴリーによって促進されています。

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1.1 主なシーンと方法

A. クロスボーダーeコマース

80%の消費者が越境ECでの買い物を選択しており、その中で67%の人々が毎月越境消費を行っています。ある報告によれば、2026年までに世界のB2C電子商取引市場規模は8.3兆ドルを突破すると予測されています。現在、世界中で理想の商品の検索はもはや難しくなくなりましたが、便利な支払い体験は依然として向上が求められています。消費者は、越境ショッピングを円滑に行うために、シンプルで使いやすく、安全で信頼できる支払い方法を求めています。

B. 国境を越えた旅行

3人に2人は国境を越えた旅行の経験があり、そのうち52%の人が毎年1回以上旅行に出かけています。2024年の旅行トレンドによると、人々が旅行する最大の目的は心身をリラックスさせ、ストレスを和らげることです。したがって、旅行者が最も避けたいのは、買い物中のストレスや不安です。彼らは旅行を心から楽しむために、シンプルで安全な支払い方法を必要としています。

C. クロスボーダー送金

10人中4人が国際送金サービスを利用しており、そのうち45%の人が毎月送金を行っています。地政学的状況が複雑であるにもかかわらず、国際移民の数は引き続き増加しており、2028年までに国際送金市場の規模は1兆ドルを超えると予測されています。このトレンドは、国内の親しい友人や家族への送金需要の増加を促進しています。消費者は、安全で信頼できる国際送金方法を切実に求めています。

以下の7つのクロスボーダー決済方法の中で、平均して各消費者は4つを使用します:

1.電子決済方法。 2. クレジットカードまたはデビットカード; 3. P2P転送。 4. 銀行振込 5. オンライン送金; 6. プリペイド式トラベラーズチェック/カード 7. 現金。

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1.2 なぜ今、消費者に国境を越えたサービスを提供するのが適切な時期なのか

越境取引市場は巨大で、成長を続けています。これは越境取引の発展における重要な段階です。ますます多くの消費者が頻繁に越境決済を行っていますが、従来、これらの取引はしばしば遅く、コストが高く、透明性に欠けていました。しかし、これらはすべて完全に変わる可能性があります。

消費者は現在、さまざまな支払い方法を使用しています。各消費者は異なる支払いソリューションを試み、自分に最適な方法を積極的に探しています。しかし、彼らはまだ理想的なソリューションを見つけていません。彼らはより多くの選択肢を求めており、賢明な意思決定を助けるためのガイダンスを望んでいます。消費者が一生続く可能性のある習慣を形成し始める中、彼らの選択に影響を与える重要な瞬間となっています。

消費者は安定した支払い習慣と信頼できるパートナーを必要としています。銀行やフィンテック企業が消費者の選択する国際送金手段になる可能性を認識するにつれて、市場競争は激化するでしょう。これは新しいサービスで新しい顧客を引き付ける機会だけでなく、ワンストップソリューションで既存の顧客を国際的な消費に留める機会でもあります。しかし同時に、他の競争相手が先に行動するリスクも存在します。

信頼の基盤は無視できません。国境を越えた取引において、信頼、安全性、そして信頼性は非常に重要です。特に取引金額がしばしば大きい場合においてです。消費者はこれらの要因に非常に敏感であり、銀行やフィンテック企業に安全で信頼できる支払い環境を提供することを期待しています。顧客の信頼を得ることは、長期的な協力関係を築くための鍵です。

2. 消費者のクロスボーダー決済の主要なシーンとモデル

以下では、越境EC、越境旅行、越境送金決済取引のシーンプロセス、および越境決済における核心的な問題について詳しく探討します。

2.1 クロスボーダーEC

過去1年間で、世界中で約5.89億人が越境EC取引に参加しました。その中で、72%の取引は主流のオンライン小売業者を通じて実体商品を購入し、44%の取引はデジタル製品を購入しました。ソーシャルメディア市場が台頭しているにもかかわらず、消費者の30%しかこれらのプラットフォームで買い物をしておらず、これはデータ漏洩に対する懸念に関連している可能性があります。

国際的なショッピングの支払い方法に関しては、消費者の多くがクレジットカード、デビットカード、またはデジタルアプリの支払いサービスを選択します。しかし、金融機関は驚くべきことに、消費者の51%しかクレジットカードやデビットカードを使用しないことに気づくかもしれません。これは、36%の消費者がデジタルアプリの支払いサービスを選択していることから、他の支払い方法にも市場の余地があることを意味し、一部の消費者は電信送金やP2Pサービスを利用しています。

しかし、国によって消費習慣には依然として顕著な違いがあります:

ある国では、消費者がクレジットカードやデビットカードを使用したくないと考えているのはわずか32%であり、デジタルアプリの支払いサービスを好む人が49%、銀行振込や電信送金を選ぶ人が35%です。これは、消費者が支払いの安全性と使いやすさを重視しているためかもしれません。

ある国では、消費者が選ぶデジタルAPP決済方法(49%)は、地元の48.2%の消費者が従来の銀行システムにアクセスできないことに関連している可能性があります。

これらのデータは、支払い方法の選択が地域や消費者のニーズによって異なることを示しており、金融機関や電子商取引プラットフォームは、地元の市場特性に基づいて多様な支払いソリューションを提供する必要があります。

クロスボーダーECの決済シーンでは、消費者が自国にいながら、海外のECプラットフォームの決済ゲートウェイを通じて消費支払いを行うことが多い。決済ゲートウェイは必然的に多くの決済手段をリンクすることになる。例えば、優先されるクレジットカードやデビットカード(をカードネットワーク)経由で、特定のデジタル決済プラットフォーム(をデジタルアプリ決済)を介して、銀行振込(を銀行ネットワーク)経由で行うなどである。

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( 2.2 国境を越えた旅行

調査に参加した消費者の中で、過去1年間に海外旅行をした人は3分の2を占め、そのうち62%が旅行予約にクレジットカードまたはデビットカードを使用したと回答し、これが最も人気のある支払い方法となっています。この好みは、旅行を予約する際だけでなく、海外での実際の消費にも表れています。ほとんどの回答者は、旅行中に使用する支払い方法が旅行予約時と同じであると述べています。これは、クレジットカードが広く受け入れられており、即時の通貨変換や詐欺保護などの利便性を提供しているためかもしれません。

地政学的要因が現在も際立っているにもかかわらず、国境を越えた旅行は依然として常態となっており、特にある国々では、これらの国の消費者が海外旅行をする割合が最も高い。調査対象の13の市場では、各国のほぼ50%の回答者が過去1年間に海外旅行をした経験がある。

旅行の支払い方法に関して、消費者は主にクレジットカードやデビットカードを選んで旅行を予約したり、旅行費用を支払ったりします。しかし、一部の消費者は銀行振込、電信送金、またはデジタルアプリの支払いサービスなど、他の支払い方法を使用しています。

ある国の旅行者は特にクレジットカードやデビットカードを好み、他の市場と比較して、他の支払い方法を使用する割合は10%未満です。これは、その国の人々がクレジットカードの報酬システムを重視しているためかもしれません。ある報告によれば、消費者は取引の速度よりも報酬ポイントを重視しています。

対照的に、ある国の観光客がクレジットカードを使用する可能性は最低) 50%(を下回り、これはその国の歴史的に高いクレジットカード金利に関連している可能性があり、同時にある決済プラットフォームの広範な採用の影響も受けています。

支払いシーンは、消費者が自国のデビットカードまたはクレジットカードを使用して、海外の店舗でカード決済を行ったり、デジタルアプリの支払いプラットフォームでQRコードをスキャンして支払う形になることが多いです。

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) 2.3 クロスボーダー送金

過去12ヶ月間に、回答者の40%が送金をしたり受け取ったりした経験があり、その中で銀行振込や電信送金が最も一般的な支払い方法です。特定の移民労働力が多い国々では、送金の受発信比率が最も高いことは驚くべきことではありません。送金は、世界中の数百万の労働者と家族にとって重要な資金源であり、送金者は各取引で最もコストパフォーマンスの高い支払いサービスを求めています。

2023年、低所得国と中所得国への送金総額は3.8%増加し、6690億ドルに達しました。ある地域では、特定の国が送金活動が盛んな市場となっています。顕著なトレンドは、デジタルアプリによる支払いがその安全性と使いやすさから送金者にますます好まれ、送金の送受信の主要な手段となりつつあることです。従来の送金方法と比較して、デジタルアプリによる支払いはより高い安全性があると考えられています。

デジタルアプリの支払い方法と比較して、クロスボーダー送金の支払い方法には顕著な違いがあります。銀行や電信送金は処理時間が長く、コストが高くなることが多いにもかかわらず、依然として最も一般的な送金方法です。

他の市場とは異なり、ある国では国境を越えた送金を利用するユーザーの割合が最も高く###35%(です。これは可能です。