Web3 Pagamentos: A Revolução dos Pagamentos Transfronteiriços para Consumidores

Nos últimos anos, os hábitos de pagamento transfronteiriços dos consumidores estão a passar por grandes mudanças. As pessoas estão a experimentar várias formas de pagamento, mas continuam à procura de melhores opções. Como disse um executivo de um gigante dos pagamentos: "Nos últimos 5 anos, a mudança nas formas de pagamento foi maior do que nos últimos 50 anos."

Hoje, com o contínuo desenvolvimento da tecnologia blockchain e das moedas digitais, a mudança nos métodos de pagamento é, na verdade, uma revolução na forma de contabilidade - o blockchain, este livro-razão público e transparente global. A mudança na forma de contabilidade da humanidade ocorreu apenas três vezes ao longo de milhares de anos, cada vez moldando profundamente a forma econômica e a estrutura social. Cada uma dessas quebras reflete a co-evolução da tecnologia e da civilização:

• A contabilidade simples da época suméria permitiu que a humanidade superasse pela primeira vez as limitações da comunicação oral, promovendo o comércio inicial e a formação de estados.
• A contabilidade dupla impulsionou a revolução comercial do Renascimento, facilitou o surgimento de bancos e empresas multinacionais, e estabeleceu crédito comercial;
• O livro-razão distribuído impulsionado pelo Bitcoin em 2009 facilitou a transformação das finanças descentralizadas, dos mecanismos de confiança e o surgimento das moedas digitais.

Esta transformação de grande alcance não acontecerá da noite para o dia, mas está em constante evolução. Atualmente, também está a promover pagamentos Web3 baseados em blockchain e moeda digital, uma nova forma de pagamento que está a penetrar cada vez mais em todos os aspectos da sociedade real.

Este artigo irá utilizar o relatório de pesquisa sobre pagamentos transfronteiriços dos consumidores recentemente publicado por uma empresa de pagamentos, e através de exemplos do mercado, propor soluções de pagamentos Web3 para os principais cenários de pagamentos transfronteiriços atuais dos consumidores, e por fim discutir a direção futura do desenvolvimento dos pagamentos Web3.

Um, o crescente mercado de pagamentos transfronteiriços

Impulsionado pelo aumento explosivo do comércio eletrônico transfronteiriço, viagens internacionais e remessas internacionais, o mercado de pagamentos transfronteiriços está passando por um crescimento explosivo. Os pagamentos transfronteiriços dos consumidores são mais frequentes do que nunca, e uma instituição de pesquisa prevê que, até 2027, os pagamentos relacionados atinjam 250 trilhões de dólares.

Os consumidores em todo o mundo estão a aceitar pagamentos transfronteiriços, e hoje os gastos dos consumidores em transações transfronteiriças são maiores do que nunca, mas o que realmente é interessante é a sua frequência. 30% das pessoas fazem compras online transfronteiriças semanalmente, 45% enviam e recebem remessas mensalmente, e 66% viajam para o estrangeiro anualmente.

Em geral, as pessoas tendem a formar hábitos que tornam as decisões rotineiras mais fáceis e eficientes, mas no campo dos pagamentos transfronteiriços, esse hábito ainda não se formou. Elas utilizam em média 4 de 7 métodos de pagamento diferentes, e apenas 16% dos consumidores tendem a usar sempre o método de pagamento padrão.

Atualmente, parece que não existe um método de pagamento que consiga atender completamente às necessidades dos consumidores em relação aos pagamentos transfronteiriços, embora quase 80% dos consumidores ainda utilizem bancos tradicionais para pagamentos transfronteiriços. Mas uma coisa que os consumidores deixam muito clara é que eles precisam de um provedor de pagamentos transfronteiriços seguro e confiável.

Entre junho de 2023 e junho de 2024, um total de 771 milhões de pessoas realizaram transações transfronteiriças. Um estudo indicou que esse crescimento foi impulsionado por três categorias de transações: comércio eletrônico, turismo e remessas.

1.1 Principais cenários e métodos

A. Comércio eletrónico transfronteiriço

Oitenta por cento dos consumidores escolhem fazer compras através do comércio eletrônico transfronteiriço, dos quais 67% realizam compras transfronteiriças mensalmente. Segundo um relatório, até 2026, o tamanho do mercado global de comércio eletrónico B2C deverá ultrapassar os 8,3 trilhões de dólares. Hoje em dia, encontrar produtos desejados em todo o mundo já não é uma tarefa difícil, mas a experiência de pagamento conveniente ainda precisa de melhorias. Os consumidores desejam uma forma de pagamento simples, fácil de usar e segura, para concluir com sucesso cada compra transfronteiriça.

B. Viagens Transfronteiriças

Duas em cada três pessoas têm experiências de viagens transfronteiriças, das quais 52% viajam mais de uma vez por ano. De acordo com as tendências de turismo de 2024, o principal objetivo das pessoas ao viajar é relaxar e aliviar o stress. Assim, o que os viajantes menos desejam é enfrentar a pressão ou preocupação ao fazer compras. Eles precisam de uma forma de pagamento simples e segura para poder desfrutar plenamente da viagem.

C. Transferência de dinheiro transfronteiriça

Quatro em cada dez pessoas utilizam serviços de remessas internacionais, e 45% delas realizam operações de remessa mensalmente. Apesar da complexidade da situação geopolítica, o número de imigrantes internacionais continua a crescer, e espera-se que até 2028, o mercado de remessas internacionais ultrapasse 1 trilhão de dólares. Esta tendência também impulsiona a demanda por remessas para amigos e familiares no país. Os consumidores têm uma necessidade urgente de uma forma segura e confiável de realizar remessas internacionais.

Em sete métodos de pagamento transfronteiriços a seguir, em média, cada consumidor utiliza quatro deles:

1. Método de pagamento eletrónico;
2. Cartão de crédito ou cartão de débito;
3. Transferência P2P;
4. Transferência bancária
5. Transferência online;
6. Cheques/cartões de viagem pré-pagos;
7. Dinheiro.

1.2 Por que agora é o momento apropriado para oferecer serviços transfronteiriços aos consumidores

O mercado de transações transfronteiriças é vasto e está em constante crescimento. Esta é uma fase crucial para o desenvolvimento das transações transfronteiriças. Cada vez mais consumidores realizam pagamentos transfronteiriços com frequência, mas tradicionalmente, essas transações costumam ser lentas, caras e carecem de transparência. No entanto, tudo isso pode mudar completamente.

Os consumidores atualmente utilizam uma variedade de métodos de pagamento. Cada consumidor está tentando diferentes soluções de pagamento, buscando ativamente a que melhor se adapta às suas necessidades. No entanto, ainda não encontraram a solução ideal. Eles desejam ter mais opções e esperam obter orientação para ajudá-los a tomar decisões informadas. À medida que os consumidores começam a formar hábitos que podem acompanhar toda a vida, este é um momento crucial para influenciar suas escolhas.

Os consumidores precisam de hábitos de pagamento estáveis e parceiros de confiança. À medida que os bancos e as empresas de tecnologia financeira percebem o potencial de se tornarem a opção preferida dos consumidores para pagamentos transfronteiriços, a concorrência no mercado vai aumentar. Isto não é apenas uma oportunidade de atrair novos clientes através de novos serviços, mas também uma oportunidade de reter clientes existentes para consumos transfronteiriços através de soluções de balcão único. Mas, ao mesmo tempo, existe o risco de outros concorrentes avançarem primeiro.

A base da confiança não pode ser ignorada. Em transações transfronteiriças, confiança, segurança e fiabilidade são fundamentais, especialmente quando os montantes das transações costumam ser elevados. Os consumidores são muito sensíveis a esses fatores e esperam que os bancos e as empresas de tecnologia financeira proporcionem um ambiente de pagamento seguro e fiável. Ganhar a confiança dos clientes é a chave para estabelecer relações de cooperação a longo prazo.

2. Principais cenários e modos de pagamento transfronteiriço para consumidores

A seguir, vamos aprofundar os cenários e processos das transações de comércio eletrônico transfronteiriço, viagens internacionais e remessas de pagamentos, bem como os principais problemas enfrentados nos pagamentos transfronteiriços.

2.1 Comércio eletrónico transfronteiriço

No último ano, cerca de 589 milhões de pessoas em todo o mundo participaram de transações de comércio eletrônico transfronteiriço. Destas, 72% das transações foram realizadas através de retalhistas online de destaque para a compra de produtos físicos, e 44% das transações envolveram a compra de produtos digitais. Embora o mercado de mídia social esteja a emergir, apenas 30% dos consumidores compram através destas plataformas, o que pode estar relacionado a preocupações com a violação de dados.

No que diz respeito aos métodos de pagamento para compras transfronteiriças, a maioria dos consumidores opta por cartões de crédito, cartões de débito ou serviços de pagamento por APP digital. No entanto, as instituições financeiras podem ficar surpresas ao descobrir que apenas 51% dos consumidores utilizam cartões de crédito ou de débito. Isso significa que ainda há espaço no mercado para outros métodos de pagamento, como os 36% dos consumidores que escolhem serviços de pagamento por APP digital, e uma parte dos consumidores que utilizam transferências eletrónicas ou serviços P2P.

No entanto, ainda existem diferenças significativas nos hábitos de consumo entre diferentes países:

Um país: apenas 32% dos consumidores estão dispostos a usar cartões de crédito ou débito (, enquanto 49% ) preferem serviços de pagamento via aplicativos digitais e 35% ( optam por transferências bancárias ou remessas. Isso pode ser porque os consumidores valorizam mais a segurança e a facilidade de uso dos pagamentos.

Algum país: a forma de pagamento digital preferida pelos consumidores é o APP )49%(, o que pode estar relacionado ao fato de que 48,2% dos consumidores locais não conseguem acessar o sistema bancário tradicional.

Estes dados indicam que a escolha do método de pagamento varia conforme a região e a demanda dos consumidores, sendo necessário que as instituições financeiras e as plataformas de e-commerce ofereçam soluções de pagamento diversificadas de acordo com as características do mercado local.

O cenário de pagamento do comércio eletrónico transfronteiriço envolve mais consumidores em seus próprios países a realizarem pagamentos através de gateways de pagamento de plataformas de comércio eletrónico estrangeiras. Os gateways de pagamento necessariamente vincularão várias formas de pagamento, como cartões de crédito ou débito preferenciais ) através de redes de organizações de cartões (, como algumas plataformas de pagamento digital ) através de aplicativos digitais (, e transferências bancárias ) através de redes bancárias (, entre outras.

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) 2.2 Viagem Transfronteiriça

Entre os consumidores entrevistados, dois terços viajaram para o exterior no último ano, dos quais 62% afirmaram ter utilizado cartões de crédito ou débito para reservar a viagem, tornando-se assim o método de pagamento mais popular. Essa preferência se reflete não apenas na reserva de viagens, mas também nos gastos reais que fazem no exterior. A maioria dos entrevistados usou o mesmo método de pagamento durante a viagem que utilizou para a reserva. Isso pode ser devido ao fato de que os cartões de crédito são amplamente aceitos e oferecem conveniências como conversão instantânea de moeda e proteção contra fraudes.

Apesar dos fatores de geopolítica e outros estarem constantemente em destaque atualmente, as viagens transfronteiriças continuam a ser uma norma, especialmente em certos países, onde a proporção de consumidores que viajam para o exterior é a mais alta. Nos 13 mercados pesquisados, quase 50% dos entrevistados em cada país viajaram para o exterior no último ano.

Na forma de pagamento de viagens, a maioria dos consumidores opta por cartões de crédito ou cartões de débito para reservar viagens ou pagar despesas de viagem. No entanto, também há alguns consumidores que utilizam outros métodos de pagamento, como transferências bancárias, transferências eletrónicas ou serviços de pagamento por aplicativos digitais.

Os viajantes de certo país preferem especialmente cartões de crédito ou cartões de débito, em comparação com outros mercados, a proporção de utilização de outros métodos de pagamento é inferior a 10%. Isso pode ser devido ao fato de que as pessoas nesse país valorizam mais os sistemas de recompensas dos cartões de crédito; segundo um certo relatório, os consumidores valorizam mais os pontos de recompensa do que a velocidade da transação.

Em comparação, a probabilidade de turistas de um determinado país usarem cartões de crédito é a mais baixa ( abaixo de 50% ), o que pode estar relacionado às taxas de juros mais altas dos cartões de crédito na história desse país, além de ser influenciada pela ampla adoção de uma determinada plataforma de pagamento.

Os cenários de pagamento serão mais: os consumidores usam o seu cartão de débito ou crédito nacional para realizar pagamentos em lojas físicas no exterior, ou através de plataformas de pagamento digital, escaneando códigos.

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) 2.3 Transferência internacional

Nos últimos 12 meses, 40% dos entrevistados enviaram ou receberam remessas, sendo que a transferência bancária ou o teletransferência são os métodos de pagamento mais comuns. Em certos países com uma grande força de trabalho imigrante, a proporção de envio e recebimento de remessas é a mais alta, o que não é surpreendente. As remessas são uma fonte importante de financiamento para milhões de trabalhadores e famílias em todo o mundo, e os remetentes desejam obter o serviço de pagamento mais custo-efetivo em cada transação.

Em 2023, o total de remessas para países de baixa e média renda cresceu 3,8%, atingindo 669 mil milhões de dólares. Em certas regiões, alguns países são mercados onde a atividade de remessas é mais frequente. Uma tendência significativa é que os pagamentos através de aplicativos digitais, devido à sua segurança e facilidade de uso, estão a ganhar cada vez mais a preferência dos remetentes de remessas, tornando-se gradualmente o principal método para enviar e receber remessas. Em comparação com os métodos de remessa tradicionais, os pagamentos através de aplicativos digitais são considerados mais seguros.

Em comparação com os métodos de pagamento de aplicativos digitais, existem diferenças significativas nos métodos de pagamento de remessas internacionais. Embora o tempo de processamento de bancos ou transferências eletrónicas seja mais longo e os custos geralmente mais altos, eles continuam a ser os métodos de remessa mais utilizados.

Ao contrário de outros mercados, a proporção de utilizadores de um país que utilizam transferências internacionais é a mais alta (35%). Isso pode