Web3 Ödemeler: Tüketicilerin Sınır Ötesi Ödemelerde Devrimi

Son yıllarda, tüketicilerin uluslararası ödeme alışkanlıklarında büyük değişimler yaşanıyor. İnsanlar çeşitli ödeme yöntemlerini deniyor, ancak hâlâ daha iyi seçenekler arıyorlar. Bir ödeme devinin üst düzey yöneticisinin dediği gibi: "Son 5 yılda, ödeme yöntemlerindeki değişiklikler son 50 yıldan daha büyük."

Bugün blockchain teknolojisi ve dijital para sürekli gelişirken, ödeme yöntemlerindeki değişim aslında muhasebe yöntemlerindeki bir devrimin arkasında yatıyor - blockchain, bu açık ve şeffaf küresel kamu defteri. İnsanların muhasebe yöntemlerindeki devrim, binlerce yıl boyunca sadece üç kez gerçekleşti; her seferinde ekonomik biçim ve sosyal yapıyı derinden şekillendirdi, her bir atılım, teknoloji ile medeniyetin birlikte evrimini yansıtıyor:

• Sümer döneminin tek taraflı muhasebesi, insanlığın sözlü iletişim sınırlamalarını ilk kez aşmasını sağladı ve erken ticaretin ile devletlerin oluşumunu teşvik etti;
• Çift taraflı muhasebe, Rönesans döneminde ticaret devrimini teşvik etti, bankaların ve çok uluslu şirketlerin ortaya çıkmasına yardımcı oldu ve ticari krediyi kurdu;
• 2009 yılında Bitcoin'in öncülüğünde dağıtık defter teknolojisi, merkeziyetsiz finans, güven mekanizmalarının dönüşümü ve dijital para birimlerinin yükselişine zemin hazırladı.

Bu derin etkiye sahip dönüşüm bir anda gerçekleşmeyecek, aksine sürekli olarak evrim geçiriyor. Şu anda blok zinciri ve dijital para birimlerine dayalı Web3 ödemelerini teşvik ediyor, bu yeni ödeme yöntemi gerçek toplumun birçok alanına derinlemesine entegre oluyor.

Bu makale, belirli bir ödeme şirketinin yakın zamanda yayınladığı tüketici sınır ötesi ödeme anket raporunu kullanarak, piyasadaki örnekler aracılığıyla Web3 ödemelerin mevcut tüketici sınır ötesi ödeme ana senaryolarına sunduğu çözümleri önermekte ve son olarak Web3 ödemelerin gelecekteki gelişim yönlerini tartışmaktadır.

1. Sürekli Büyüyen Sınır Ötesi Ödeme Pazarı

Sınır ötesi e-ticaret, sınır ötesi seyahat ve sınır ötesi para transferlerindeki patlama ile birlikte, sınır ötesi ödeme pazarı patlayıcı bir büyüme yaşıyor. Tüketicilerin sınır ötesi ödemeleri, her zamankinden daha sık gerçekleşiyor; bir araştırma kuruluşu, 2027 yılına kadar bu tür ödemelerin 250 trilyon dolara ulaşacağını tahmin ediyor.

Dünyanın dört bir yanındaki tüketiciler sınır ötesi ödemeleri kabul ediyor, artık tüketicilerin sınır ötesi işlemlerdeki harcamaları her zamankinden daha fazla, ancak gerçekten ilginç olan ise bunun sıklığı. %30'u her hafta sınır ötesi e-ticaret ile alışveriş yapıyor, %45'i her ay para gönderip alıyor, %66'sı her yıl yurtdışına seyahat ediyor.

Genel olarak, insanlar alışkanlıklar geliştirir ve rutin kararları daha kolay ve daha verimli hale getirir, ancak sınır ötesi ödemeler alanında bu alışkanlık henüz oluşmamıştır. Ortalama olarak, 7 farklı ödeme yönteminden 4'ünü kullanırken, yalnızca %16'lık bir tüketici varsayılan ödeme yöntemini sürekli olarak kullanmaktadır.

Şu anda, görünüşe göre tüketicilerin sınır ötesi ödeme taleplerini tamamen karşılayacak bir ödeme yöntemi yok; buna rağmen, tüketicilerin %80'inden fazlası hala sınır ötesi ödemeler için geleneksel bankaları kullanıyor. Ancak tüketicilerin çok net bir şekilde belirttiği bir şey var ki, güvenli ve güvenilir bir sınır ötesi ödeme sağlayıcısına ihtiyaçları var.

2023 Haziran ile 2024 Haziran arasında toplam 771 milyon kişi sınır ötesi işlem yaptı. Bir araştırma, bu büyümenin üç işlem kategorisi tarafından yönlendirildiğini göstermektedir: e-ticaret, turizm ve havale.

1.1 Ana Senaryolar ve Yöntemler

A. Sınır Ötesi E-Ticaret

Tüketicilerin %80'i sınır ötesi e-ticaret aracılığıyla alışveriş yapmayı tercih ediyor ve bunların %67'si her ay sınır ötesi harcama yapıyor. Bir rapora göre, 2026 yılına kadar küresel B2C e-ticaret pazarının büyüklüğünün 83 trilyon doları aşması bekleniyor. Günümüzde dünya genelinde beğenilen ürünleri bulmak artık zor değil, ancak pratik ödeme deneyimi hâlâ geliştirilmelidir. Tüketiciler, her sınır ötesi alışverişi sorunsuz bir şekilde tamamlamak için basit, kullanımı kolay ve güvenilir ödeme yöntemleri arzuluyor.

B. Sınır Ötesi Seyahat

Her üç kişiden ikisi uluslararası seyahat deneyimine sahip ve bunların %52'si her yıl birden fazla seyahat yapıyor. 2024 seyahat trendlerine göre, insanların seyahat etmesinin en büyük nedeni rahatlamak ve stresi azaltmaktır. Bu nedenle, seyahat edenlerin en az istemek istediği şey, alışveriş sırasında yaşanan baskı veya endişelerdir. Seyahat edenlerin, seyahatlerinin tadını çıkarabilmeleri için basit ve güvenli bir ödeme yöntemine ihtiyaçları vardır.

C. Sınır Ötesi Para Transferi

Her on kişiden dördü sınır ötesi para transferi hizmeti kullanıyor ve bunların %45'i her ay para transferi yapıyor. Jeopolitik durum karmaşık olsa da, uluslararası göçmen sayısı sürekli artış gösteriyor ve 2028 yılına kadar sınır ötesi para transferi pazarının büyüklüğünün 1 trilyon doları aşması bekleniyor. Bu trend, insanların yurt içindeki aile ve arkadaşlarına para gönderme talebinin de artmasına yol açıyor. Tüketicilerin güvenli ve güvenilir bir sınır ötesi para transferi yöntemine ihtiyaçları var.

Aşağıdaki yedi uluslararası ödeme yönteminden, her bir tüketicinin ortalama dört tanesini kullanacağı belirtilmektedir:

1. Elektronik ödeme yöntemi;
2. Kredi kartı veya banka kartı;
3. P2P transfer;
4. Banka Havalesi
5. Çevrimiçi transfer;
6. Ön ödemeli seyahat çekleri/kartları;
7. Nakit.

1.2 Neden şimdi tüketicilere sınır ötesi hizmet sunmak için uygun bir zaman?

Küresel ticaret pazarı büyük ve sürekli büyümektedir. Bu, küresel ticaretin gelişimi için kritik bir aşamadır. Daha fazla tüketici sıkça küresel ödemeler yapmaktadır, ancak geleneksel olarak bu işlemler genellikle yavaş, maliyetli ve şeffaflıktan yoksundur. Ancak, bunların hepsi tamamen değişebilir.

Tüketiciler şu anda çeşitli ödeme yöntemleri kullanıyor. Her tüketici farklı ödeme çözümlerini deniyor ve kendilerine en uygun olanı bulmak için aktif olarak arayış içinde. Ancak henüz ideal çözümlerini bulamadılar. Daha fazla seçeneğe sahip olmayı arzuluyorlar ve akıllıca kararlar vermelerine yardımcı olacak rehberlik istiyorlar. Tüketiciler yaşamları boyunca sürebilecek alışkanlıklar oluşturmaya başladıkça, bu onların seçimlerini etkilemek için kritik bir zaman.

Tüketicilerin istikrarlı ödeme alışkanlıklarına ve güvenilir iş ortaklarına ihtiyacı var. Bankalar ve finansal teknoloji şirketleri, tüketicilerin ilk tercih ettiği sınır ötesi ödeme yöntemi olma potansiyelinin farkına vardıkça, piyasa rekabeti artacaktır. Bu, sadece yeni hizmetlerle yeni müşterileri çekmek için bir fırsat değil, aynı zamanda tek duraklı çözümlerle mevcut müşterileri sınır ötesi harcamalarda elde tutma fırsatıdır. Ancak aynı zamanda, diğer rakiplerin bir adım önde olma riski de bulunmaktadır.

Güvenin temeli göz ardı edilemez. Sınır ötesi ticarette güven, güvenlik ve güvenilirlik son derece önemlidir, özellikle işlem tutarlarının genellikle büyük olduğu durumlarda. Tüketiciler bu faktörlere son derece hassastır ve bankaların ve finansal teknoloji şirketlerinin güvenli ve güvenilir bir ödeme ortamı sunmasını beklemektedir. Müşterilerin güvenini kazanmak, uzun vadeli iş ilişkileri kurmanın anahtarıdır.

İkincisi, tüketicilerin sınır ötesi ödemelerdeki ana senaryoları ve modları

Aşağıda, sınır ötesi e-ticaret, sınır ötesi seyahat ve sınır ötesi havale ödeme işlemlerinin senaryo süreçleri ile sınır ötesi ödemelerin karşılaştığı temel sorunlar derinlemesine incelenecektir.

2.1 Sınır Ötesi E-Ticaret

Geçtiğimiz yıl boyunca, dünya genelinde yaklaşık 589 milyon kişi sınır ötesi e-ticaret işlemlerine katıldı. Bunların %72'si ana akım çevrimiçi perakendeciler aracılığıyla fiziksel ürün satın alırken, %44'ü dijital ürünler satın aldı. Sosyal medya pazarı yükseliyor olmasına rağmen, yalnızca %30'luk bir kısmı bu platformlar aracılığıyla alışveriş yapıyor; bu da veri sızıntısı konusundaki endişelerle ilgili olabilir.

Sınır ötesi alışverişte ödeme yöntemleri açısından, tüketicilerin çoğu kredi kartı, banka kartı veya dijital uygulama ödeme hizmetlerini tercih ediyor. Ancak, finansal kuruluşlar, yalnızca %51'inin kredi kartı veya banka kartı kullandığını görünce şaşırabilir. Bu, hala diğer ödeme yöntemlerine yönelik bir pazar alanı olduğu anlamına geliyor; örneğin, %36'lık bir kesim dijital uygulama ödeme hizmetlerini tercih ediyor ve bazı tüketiciler de havale veya P2P hizmetlerini kullanıyor.

Ancak, farklı ülkelerin tüketim alışkanlıkları hala önemli farklılıklar gösteriyor:

Bir ülkede: Tüketicilerin kredi kartı veya banka kartı kullanmaya en az istekli olduğu oran yalnızca %32'dir, bunun yerine dijital uygulama ödeme hizmetlerine %49 ve banka transferi veya havaleye %35 daha fazla eğilim göstermektedir. Bu, tüketicilerin ödemelerin güvenliği ve kullanım kolaylığına daha fazla önem vermesinden kaynaklanabilir.

Bir ülke: Tüketicilerin en çok tercih ettiği dijital APP ödeme yöntemi ( %49 ), bu muhtemelen yerel %48.2'lik tüketicilerin geleneksel banka sistemine erişim sağlayamamaları ile ilgili.

Bu veriler, ödeme yöntemlerinin bölge ve tüketici taleplerine göre değiştiğini göstermektedir; finansal kurumlar ve e-ticaret platformları, yerel pazar özelliklerine göre çeşitli ödeme çözümleri sunmalıdır.

Sınır ötesi e-ticaretin ödeme senaryoları genellikle tüketicilerin kendi ülkelerinde, yurtdışındaki e-ticaret platformlarının ödeme ağ geçidi aracılığıyla harcama yapması olacaktır. Ödeme ağ geçidi mutlaka birçok ödeme yöntemini birleştirecektir, örneğin tercih edilen kredi kartı veya banka kartı ( kart organizasyon ağı aracılığıyla ), bazı dijital ödeme platformları ( dijital uygulama ödemeleri aracılığıyla ), bankalar arası transfer ( bankacılık ağı aracılığıyla ) vb.

( 2.2 Sınır Ötesi Seyahat

Ankete katılan tüketicilerin üçte ikisi, son bir yıl içinde yurtdışına seyahat ettiğini belirtmiştir. Bunların %62'si seyahat rezervasyonu yaparken kredi kartı veya banka kartı kullandıklarını ifade etti ve bu da onu en popüler ödeme yöntemi haline getirdi. Bu tercih, yalnızca seyahat rezervasyonu yaparken değil, yurtdışındaki gerçek harcamalarında da kendini göstermektedir. Katılımcıların seyahatleri sırasında kullandıkları ödeme yöntemi, seyahat rezervasyonu yaparken kullandıklarıyla aynıdır. Bunun nedeni, kredi kartlarının yaygın olarak kabul edilmesi ve anlık döviz çevirimi ile dolandırıcılık koruması gibi kolaylıklar sunması olabilir.

Coğrafi politikalar gibi faktörler günümüzde sürekli olarak öne çıksa da, uluslararası seyahat hala bir norm haline gelmiştir, özellikle bazı ülkelerde, bu ülkelerin tüketicilerinin yurtdışına seyahat etme oranı en yüksektir. Araştırılan 13 pazarın her birinde, her ülkede katılımcıların yaklaşık %50'sinin son bir yıl içinde yurtdışına seyahat ettiği görülmektedir.

Seyahat ödeme yöntemleri açısından, tüketicilerin çoğu seyahat rezervasyonu yapmak veya seyahat masraflarını ödemek için kredi kartı veya banka kartı seçmektedir. Ancak, az sayıda tüketici banka havalesi, elektrikli para transferi veya dijital uygulama ödeme hizmetleri gibi diğer ödeme yöntemlerini de kullanmaktadır.

Bir ülkenin gezginleri özellikle kredi kartlarını veya banka kartlarını tercih ediyor, diğer pazarlara kıyasla diğer ödeme yöntemlerinin kullanım oranı %10'dan az. Bunun nedeni, bu ülkenin insanlarının kredi kartı ödül sistemine daha fazla önem vermesi olabilir; bir rapora göre, tüketiciler işlem hızından ziyade ödül puanlarına daha fazla değer veriyor.

Buna karşın, belirli bir ülkenin turistlerinin kredi kartı kullanma olasılığı ) %50'nin altında (, bu durumun ülkenin tarihindeki yüksek kredi kartı faiz oranlarıyla ilgili olduğu ve aynı zamanda belirli bir ödeme platformunun yaygın kullanımı tarafından etkilendiği düşünülebilir.

Ödeme senaryoları daha çok şunları içerecektir: Tüketiciler, kendi ülkelerindeki banka kartı veya kredi kartı ile yurtdışındaki tüccarlarda çevrimiçi ödeme yapacak veya dijital APP ödeme platformları aracılığıyla QR kodu tarayarak ödeme gerçekleştirecektir.

![Web3 Ödeme Üzerine Kapsamlı İnceleme: Tüketicilerin Sınır Ötesi Ödemelerinin Web3 Dönüşümü])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-3ccfba0637f75d74d64e39f0cf34d3c1.webp(

) 2.3 Sınır Ötesi Para Transferi

Son 12 ay içinde, katılımcıların %40'ı para transferi yapmış veya almış, bunların arasında banka havalesi veya telekası en yaygın ödeme yöntemi olmuştur. Bazı göçmen iş gücünün yoğun olduğu ülkelerde, para transferi alma-verme oranı en yüksek seviyededir; bu da şaşırtıcı değildir. Para transferleri, dünya genelindeki milyonlarca işçi ve aile için önemli bir finansman kaynağıdır ve para gönderenler her işlemde en maliyet etkin ödeme hizmetini almak istemektedir.

2023 yılında, düşük ve orta gelirli ülkelere yapılan havalelerin toplamı %3,8 artarak 669 milyar dolara ulaştı. Belirli bir bölgede, bazı ülkeler havale faaliyetlerinin daha yoğun olduğu pazarlar arasında yer alıyor. Dikkate değer bir eğilim, dijital uygulama ödemelerinin güvenliği ve kullanım kolaylığı nedeniyle havale gönderenler tarafından giderek daha fazla tercih edilmesi ve havale gönderme ve alma yöntemleri arasında ana yöntem haline gelmesidir. Geleneksel havale yöntemleriyle karşılaştırıldığında, dijital uygulama ödemeleri daha yüksek bir güvenlik sağladığı düşünülmektedir.

Dijital uygulama ödeme yöntemleriyle karşılaştırıldığında, uluslararası para transferi ödeme yöntemlerinde belirgin farklılıklar bulunmaktadır. Banka veya havale işlemlerinin süresi genellikle daha uzun ve maliyetleri daha yüksek olmasına rağmen, hala en yaygın kullanılan para transferi yöntemleridir.

Diğer pazarlardan farklı olarak, belirli bir ülkede sınır ötesi para transferi kullanan kullanıcı oranı en yüksek ###35%('dir. Bu, olabilir