Web3 платежі: інновація в міжкордонних платежах для споживачів

Останніми роками звички споживачів щодо транскордонних платежів зазнають величезних змін. Люди намагаються різні способи оплати, але все ще шукають кращі варіанти. Як сказав один з керівників великої платіжної компанії: "За останні 5 років зміни в способах оплати були більшими, ніж за останні 50 років."

У світі, де технології блокчейн і цифрові валюти постійно розвиваються, зміни в способах оплати насправді є революцією в методах ведення обліку — блокчейн як відкритий і прозорий глобальний публічний облік. Протягом тисячоліть зміни в способах ведення обліку людства відбувалися лише тричі, і кожен раз це глибоко формувало економічні форми і соціальні структури, кожен прорив відображав синергію технологій і цивілізацій.

• Одноразовий облік у часи Шумера вперше дозволив людству подолати обмеження усного спілкування, сприяючи ранній торгівлі та формуванню держав.
• Подвійний запис сприяв комерційній революції епохи Відродження, що сприяло виникненню банків та транснаціональних компаній, встановленню комерційного кредиту;
• Розподілений облік, що був запущений біткойном у 2009 році, сприяв трансформації децентралізованих фінансів, механізмів довіри та виникненню цифрових валют.

Ця далекосяжна зміна не відбудеться відразу, а постійно еволюціонує. В даний час вона також сприяє розвитку Web3-платежів на основі блокчейну та цифрових валют, цей новий спосіб оплати постійно проникає в різні аспекти реального суспільства.

У цій статті буде використано нещодавно опублікований звіт про дослідження споживчого трансакційного платежу певної платіжної компанії, а також приклади з ринку, щоб запропонувати рішення для основних сценаріїв споживчих трансакційних платежів за допомогою Web3, а в кінці обговорити майбутні напрямки розвитку Web3 платежів.

Один. Постійно зростаючий ринок міжнародних платежів

Під впливом стрімкого зростання міжнародної електронної комерції, міжнародних поїздок та міжнародних переказів ринок міжнародних платежів переживає вибуховий ріст. Споживачі здійснюють міжнародні платежі частіше, ніж коли-небудь, і, за даними одного дослідницького агентства, до 2027 року відповідні платежі досягнуть 250 трильйонів доларів.

Споживачі з усього світу приймають транскордонні платежі, сьогодні витрати споживачів на транскордонні угоди перевищують будь-який інший час, але справжня цікавість полягає у їхній частоті. 30% людей щотижня здійснюють покупки через транскордонну електронну комерцію, 45% людей щомісяця отримують або відправляють перекази, 66% людей щорічно подорожують за кордон.

Зазвичай люди формують звички, що робить звичайні рішення легшими та ефективнішими, але в сфері міжнародних платежів така звичка ще не виробилася. Вони в середньому використовують 4 з 7 різних способів оплати, а лише 16% споживачів завжди використовують спосіб оплати за замовчуванням.

Наразі, здається, немає жодного способу оплати, який би повністю задовольняв потреби споживачів у міжкордонних платежах, хоча близько 80% споживачів все ще використовують традиційні банки для міжкордонних платежів. Але споживачі дуже чітко розуміють, що їм потрібен безпечний та надійний постачальник міжкордонних платежів.

З червня 2023 року до червня 2024 року 771 мільйон людей здійснили трансакції через кордон. Дослідження показує, що цей ріст зумовлений трьома категоріями транзакцій: електронною комерцією, туризмом та грошовими переказами.

1.1 Основні сцени та способи

A. Крос-бортова електронна комерція

Вісімдесят відсотків споживачів обирають здійснювати покупки через міжнародну електронну комерцію, при цьому 67% людей щомісяця здійснюють міжнародні покупки. Згідно з певним звітом, до 2026 року обсяг глобального ринку B2C електронної комерції, ймовірно, перевищить 8,3 трильйона доларів США. Сьогодні знаходити бажані товари на глобальному рівні вже не є складнощами, але зручний платіжний досвід все ще потребує покращення. Споживачі прагнуть отримати прості у використанні та безпечні платіжні способи, щоб успішно завершити кожну міжнародну покупку.

B. Міжнародні подорожі

Кожні троє людей з двох мають досвід перетворення кордонів, з яких 52% подорожують більше ніж один раз на рік. Згідно з тенденціями туризму 2024 року, найбільша мета подорожей – відпочити і зняти стрес. Тому мандрівники найменше хочуть стикатися зі стресом або занепокоєнням під час покупок. Їм потрібен простий і безпечний спосіб оплати, щоб мати можливість насолоджуватися подорожжю сповна.

C. Міжнародні перекази

Кожен четвертий з десяти осіб користується послугами міжнародних переказів, при цьому 45% з них здійснюють перекази щомісяця. Незважаючи на складну геополітичну ситуацію, кількість міжнародних мігрантів продовжує зростати, і очікується, що до 2028 року обсяг ринку міжнародних переказів перевищить 1 трильйон доларів США. Ця тенденція також сприяє зростанню попиту на перекази родичам та друзям в країні. Споживачі терміново потребують безпечного та надійного способу міжнародних переказів.

Серед семи способів трансакцій за межами країни, середньостатистичний споживач використовує чотири з них:

1. Електронні способи оплати;
2. Кредитна картка або дебетова картка;
3. P2P переказ;
4. Банківський переказ
5. Онлайн переказ;
6. Підготовчі туристичні чеки/картки;
7. Готівка.

1.2 Чому зараз вдалий час для надання споживачам послуг у сфері трансакцій через кордон

Ринок трансакцій між країнами величезний і постійно зростає. Це ключовий етап у розвитку трансакцій між країнами. Все більше споживачів регулярно здійснюють міжнародні платежі, але традиційно ці трансакції часто повільні, дорогі та не мають прозорості. Однак все це може змінитися.

Споживачі наразі використовують різні платіжні методи. Кожен споживач намагається знайти різні платіжні рішення, активно шукаючи найбільш підходящий для себе спосіб. Але вони ще не знайшли ідеальний варіант. Вони прагнуть мати більше вибору і сподіваються отримати рекомендації, які допоможуть їм приймати обґрунтовані рішення. Оскільки споживачі починають формувати звички, що можуть супроводжувати їх все життя, зараз є ключовим моментом для впливу на їх вибір.

Споживачі потребують стабільних платіжних звичок і надійних партнерів. Оскільки банки та фінансові технологічні компанії усвідомлюють потенціал стати обраним споживачами способом трансакцій через кордон, конкуренція на ринку посилиться. Це не лише можливість залучити нових клієнтів за рахунок нових послуг, але й можливість утримати існуючих клієнтів для трансакцій через кордон за допомогою комплексних рішень. Але водночас існує ризик, що інші конкуренти можуть випередити.

Основу довіри не можна ігнорувати. У міжкордонних транзакціях довіра, безпека та надійність є вирішальними, особливо коли суми транзакцій часто є значними. Споживачі дуже чутливі до цих факторів і очікують, що банки та фінансові технологічні компанії зможуть забезпечити безпечне та надійне платіжне середовище. Завоювання довіри клієнтів є ключем до встановлення довготривалих партнерських відносин.

Два, основні сцени та моделі крос-бортових платежів споживачів

Далі буде детально розглянуто сценарії процесів трансакцій у сфері міжнародної електронної комерції, міжнародних подорожей та міжнародних грошових переказів, а також основні проблеми, з якими стикається міжнародний платіж.

2.1 Кросбордова електронна комерція

Протягом минулого року близько 589 мільйонів людей у світі брали участь у трансакціях електронної комерції. З них 72% угод здійснено через основних онлайн-роздрібних продавців для покупки фізичних товарів, а 44% угод стосувалися купівлі цифрових продуктів. Незважаючи на те, що ринок соціальних медіа швидко зростає, лише 30% споживачів роблять покупки через ці платформи, що може бути пов'язано з побоюваннями щодо витоків даних.

У сфері способів оплати при міжнародних покупках споживачі зазвичай обирають кредитні картки, дебетові картки або цифрові APP платіжні сервіси. Однак фінансові установи можуть бути здивовані, дізнавшись, що лише 51% споживачів користуються кредитними або дебетовими картками. Це означає, що залишається вільний ринок для інших способів оплати, наприклад, 36% споживачів обирають цифрові APP платіжні сервіси, а також деякі споживачі використовують електронні перекази або P2P сервіси.

Однак звички споживання в різних країнах все ще мають помітні відмінності:

Деяка країна: споживачі найменше бажають використовувати кредитні картки або дебетові картки( лише 32%), натомість більше схиляються до цифрових APP платіжних сервісів( 49%) та банківських переказів або електронних переказів( 35%). Це може бути пов'язано з тим, що споживачі більше цінують безпеку та зручність платежів.

Деяка країна: споживачі обирають цифрові додатки для платежів (49%), це може бути пов'язано з тим, що 48,2% місцевих споживачів не можуть отримати доступ до традиційної банківської системи.

Ці дані свідчать про те, що вибір способів оплати варіюється залежно від регіону та споживчих потреб, фінансові установи та електронні торгові платформи повинні пропонувати різноманітні платіжні рішення згідно з характеристиками місцевого ринку.

Сценарії платежів у транснаціональній електронній комерції більше стосуються споживачів у своїй країні, які здійснюють платежі через платіжні шлюзи закордонних електронних платформ. Платіжний шлюз обов'язково зв'яже багато способів оплати, таких як переважні кредитні або дебетові картки ( через мережу карткових організацій ), такі як деякі цифрові платіжні платформи ( через цифрові додатки ), такі як банківські перекази ( через банківську мережу ) тощо.

2.2 Міжнародні поїздки

Серед споживачів, які брали участь в опитуванні, дві третини у минулому році подорожували за кордон, причому 62% з них повідомили, що вони використовували кредитні або дебетні картки для бронювання подорожей, що робить їх найпопулярнішим способом оплати. Ця перевага відображається не лише під час бронювання подорожей, а й у їхніх фактичних витратах за кордоном. Більшість респондентів використовували той же спосіб оплати під час подорожі, що й під час бронювання. Це може бути пов'язано з тим, що кредитні картки широко приймаються і пропонують зручності, такі як миттєва конверсія валюти та захист від шахрайства.

Хоча геополітичні фактори постійно визначаються в сучасності, міжнародні подорожі залишаються нормою, особливо в деяких країнах, де споживачі мають найвищу частку виїздів за кордон. У 13 досліджуваних ринках у кожній країні близько 50% респондентів подорожували за кордон протягом останнього року.

У сфері оплати подорожей споживачі переважно обирають кредитні або дебетові картки для бронювання подорожей або оплати витрат на подорож. Проте, є й невелика кількість споживачів, які використовують інші способи оплати, такі як банківський переказ, електронний переказ або цифрові додатки для платіжних послуг.

Мандрівники з певної країни особливо віддають перевагу кредитним або дебетовим карткам, у порівнянні з іншими ринками, частка використання інших способів оплати становить менше 10%. Це може бути пов'язано з тим, що люди в цій країні більше цінують системи винагород за кредитними картками; згідно з певним звітом, споживачі більше зосереджуються на нагородних балах, ніж на швидкості транзакцій.

У порівнянні, ймовірність використання кредитних карток туристами з певної країни є найнижчою( менш ніж 50%), що може бути пов'язано з історично високими процентними ставками по кредитках в цій країні, а також під впливом широкого впровадження певної платіжної платформи.

Сцени платежів більше будуть такими: споживачі через свої національні дебетові картки або кредитні картки здійснюють покупки в офлайн-магазинах за кордоном або через цифрову платформу для оплати за допомогою сканування коду.

2.3 Міжнародні перекази

Протягом останніх 12 місяців 40% респондентів надсилали або отримували грошові перекази, причому банківський переказ або електронний переказ є найпоширенішими способами оплати. У деяких країнах з великою кількістю трудових мігрантів співвідношення відправки та отримання грошових переказів є найвищим, що не є несподіванкою. Грошові перекази є важливим джерелом фінансування для мільйонів працівників та сімей у всьому світі, і відправники грошових переказів прагнуть отримати найвигідніші платіжні послуги для кожної транзакції.

У 2023 році загальна сума грошових переказів до країн з низьким та середнім рівнем доходу зросла на 3,8% і досягла 669 мільярдів доларів США. У певному регіоні деякі країни є ринками з частими переказами. Помітною тенденцією є те, що цифрові додатки для платежів, завдяки своїй безпеці та простоті використання, набувають все більшої популярності серед відправників грошових переказів і поступово стають основним способом відправлення та отримання грошових переказів. У порівнянні з традиційними способами переказів, цифрові додатки для платежів вважаються більш безпечними.

В порівнянні з цифровими способами оплати через додатки, способи міжнародних переказів мають суттєві відмінності. Хоча обробка банківських або електронних переказів займає більше часу і часто є дорожчою, вони все ще залишаються найпоширенішими способами переказу грошей.

На відміну від інших ринків, у певній країні частка користувачів, які використовують міжнародні перекази, є найвищою (35%). Це може