Web3 thanh toán: Cuộc cách mạng thanh toán xuyên biên giới của người tiêu dùng

Trong những năm gần đây, thói quen thanh toán xuyên biên giới của người tiêu dùng đang có sự thay đổi lớn. Mọi người đang thử nghiệm nhiều phương thức thanh toán khác nhau, nhưng vẫn đang tìm kiếm những lựa chọn tốt hơn. Như một giám đốc điều hành của một tập đoàn thanh toán lớn đã nói: "Trong 5 năm qua, sự thay đổi trong phương thức thanh toán lớn hơn trong 50 năm qua."

Trong bối cảnh công nghệ blockchain và tiền kỹ thuật số không ngừng phát triển, sự thay đổi trong phương thức thanh toán thực sự là sự cách mạng trong cách ghi chép - blockchain, sổ cái công khai và minh bạch toàn cầu. Cách ghi chép của nhân loại đã chỉ trải qua ba lần cách mạng trong suốt hàng ngàn năm, mỗi lần đều tạo nên những hình thái kinh tế và cấu trúc xã hội sâu sắc, mỗi lần đột phá đều phản ánh sự tiến hóa hợp tác giữa công nghệ và nền văn minh.

• Kế toán đơn giản trong thời kỳ Sumer đã giúp con người lần đầu tiên vượt qua những hạn chế của truyền thông bằng lời nói, thúc đẩy sự hình thành thương mại sớm và quốc gia.
• Kế toán kép đã thúc đẩy cuộc cách mạng thương mại trong thời kỳ Phục hưng, tạo điều kiện cho sự xuất hiện của các ngân hàng và công ty đa quốc gia, thiết lập tín dụng thương mại;
• Sự kế toán phân tán do Bitcoin thúc đẩy vào năm 2009 đã góp phần vào sự chuyển mình của tài chính phi tập trung, cơ chế tin cậy và sự nổi lên của tiền điện tử.

Cuộc cách mạng có ảnh hưởng sâu rộng này sẽ không xảy ra ngay lập tức, mà đang tiến triển không ngừng. Hiện tại, nó cũng đã thúc đẩy việc thanh toán Web3 dựa trên blockchain và tiền kỹ thuật số, phương thức thanh toán mới này đang ngày càng thâm nhập vào mọi khía cạnh của xã hội thực.

Bài viết này sẽ dựa vào báo cáo khảo sát về thanh toán xuyên biên giới của người tiêu dùng được công bố gần đây bởi một công ty thanh toán, và thông qua các trường hợp trên thị trường để đưa ra giải pháp của thanh toán Web3 cho các tình huống thanh toán xuyên biên giới chính hiện tại của người tiêu dùng, cuối cùng thảo luận về hướng phát triển tương lai của thanh toán Web3.

I. Thị trường thanh toán xuyên biên giới đang ngày càng tăng trưởng

Dưới sự thúc đẩy của sự gia tăng mạnh mẽ trong thương mại điện tử xuyên biên giới, di chuyển xuyên biên giới và chuyển tiền xuyên biên giới, thị trường thanh toán xuyên biên giới đang trải qua sự tăng trưởng bùng nổ. Người tiêu dùng đang thực hiện các giao dịch thanh toán xuyên biên giới thường xuyên hơn bao giờ hết, một tổ chức nghiên cứu dự đoán rằng đến năm 2027, các khoản thanh toán liên quan sẽ đạt 250 nghìn tỷ USD.

Người tiêu dùng trên khắp thế giới đang chấp nhận thanh toán xuyên biên giới, hiện nay chi tiêu của người tiêu dùng cho các giao dịch xuyên biên giới cao hơn bao giờ hết, nhưng điều thực sự thú vị là tần suất. 30% người tiêu dùng mua sắm xuyên biên giới hàng tuần, 45% người gửi và nhận chuyển tiền hàng tháng, 66% người đi du lịch nước ngoài mỗi năm.

Thông thường, mọi người sẽ hình thành thói quen để làm cho các quyết định thông thường trở nên dễ dàng và hiệu quả hơn, nhưng trong lĩnh vực thanh toán xuyên biên giới, thói quen này vẫn chưa hình thành. Họ trung bình sử dụng 4 trong số 7 phương thức thanh toán khác nhau, trong khi chỉ có 16% người tiêu dùng luôn sử dụng phương thức thanh toán mặc định.

Hiện tại, dường như không có phương thức thanh toán nào có thể hoàn toàn đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng về thanh toán xuyên biên giới, mặc dù gần 80% người tiêu dùng vẫn đang sử dụng ngân hàng truyền thống để thực hiện thanh toán xuyên biên giới. Nhưng một điều mà người tiêu dùng rất rõ ràng là họ cần một nhà cung cấp dịch vụ thanh toán xuyên biên giới an toàn và đáng tin cậy.

Trong khoảng thời gian từ tháng 6 năm 2023 đến tháng 6 năm 2024, có tổng cộng 771 triệu người đã thực hiện giao dịch xuyên biên giới. Một nghiên cứu cho thấy, sự tăng trưởng này được thúc đẩy bởi ba loại giao dịch: thương mại điện tử, du lịch và kiều hối.

1.1 Các tình huống và phương thức chính

A. Thương mại điện tử xuyên biên giới

80% người tiêu dùng chọn mua sắm qua thương mại điện tử xuyên biên giới, trong đó 67% người tiêu dùng thực hiện giao dịch xuyên biên giới hàng tháng. Theo một báo cáo, đến năm 2026, quy mô thị trường thương mại điện tử B2C toàn cầu dự kiến sẽ vượt qua 8,3 nghìn tỷ USD. Ngày nay, việc tìm kiếm sản phẩm ưa thích trên toàn cầu không còn là điều khó khăn, nhưng trải nghiệm thanh toán thuận tiện vẫn cần được cải thiện. Người tiêu dùng khao khát có được phương thức thanh toán đơn giản, dễ sử dụng và an toàn, để hoàn thành mỗi lần mua sắm xuyên biên giới một cách suôn sẻ.

B. Du lịch xuyên biên giới

Mỗi ba người thì có hai người có kinh nghiệm đi lại xuyên biên giới, trong đó 52% người đi lại không chỉ một lần trong năm. Theo xu hướng du lịch năm 2024, mục đích lớn nhất của việc đi du lịch là để thư giãn và giảm căng thẳng. Do đó, điều mà những người du lịch không muốn gặp phải nhất là áp lực hoặc lo lắng khi mua sắm. Họ cần một phương thức thanh toán đơn giản và an toàn để có thể tận hưởng chuyến đi một cách trọn vẹn.

C. Chuyển tiền xuyên biên giới

Mỗi mười người thì có bốn người sử dụng dịch vụ chuyển tiền xuyên biên giới, trong đó 45% người thực hiện giao dịch chuyển tiền hàng tháng. Mặc dù tình hình địa chính trị phức tạp, số lượng người di cư quốc tế vẫn đang tiếp tục tăng lên, dự kiến đến năm 2028, quy mô thị trường chuyển tiền xuyên biên giới sẽ vượt qua 1 nghìn tỷ USD. Xu hướng này cũng thúc đẩy nhu cầu chuyển tiền về cho người thân trong nước ngày càng gia tăng. Người tiêu dùng đang cần một phương thức chuyển tiền xuyên biên giới an toàn và đáng tin cậy.

Trong bảy phương thức thanh toán xuyên biên giới sau đây, trung bình mỗi người tiêu dùng sẽ sử dụng bốn phương thức:

1. Phương thức thanh toán điện tử;
2. Thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ;
3. Chuyển khoản P2P;
4. Chuyển khoản ngân hàng
5. Chuyển khoản trực tuyến;
6. Séc du lịch trả trước / Thẻ;
7. Tiền mặt.

1.2 Tại sao bây giờ là thời điểm thích hợp để cung cấp dịch vụ xuyên biên giới cho người tiêu dùng

Thị trường giao dịch xuyên biên giới rất lớn và đang phát triển không ngừng. Đây là giai đoạn then chốt cho sự phát triển của giao dịch xuyên biên giới. Ngày càng có nhiều người tiêu dùng thường xuyên thực hiện các khoản thanh toán xuyên biên giới, nhưng truyền thống, những giao dịch này thường chậm, tốn kém và thiếu minh bạch. Tuy nhiên, tất cả điều này hoàn toàn có thể thay đổi.

Người tiêu dùng hiện đang sử dụng nhiều phương thức thanh toán khác nhau. Mỗi người tiêu dùng đều đang thử nghiệm nhiều giải pháp thanh toán khác nhau, tích cực tìm kiếm phương thức phù hợp nhất với bản thân. Nhưng họ vẫn chưa tìm thấy giải pháp lý tưởng. Họ khao khát có nhiều lựa chọn hơn và mong muốn nhận được hướng dẫn để giúp họ đưa ra quyết định thông minh. Khi người tiêu dùng bắt đầu hình thành thói quen có thể kéo dài suốt đời, đây là thời điểm then chốt để ảnh hưởng đến sự lựa chọn của họ.

Người tiêu dùng cần thói quen thanh toán ổn định và đối tác đáng tin cậy. Khi các ngân hàng và công ty công nghệ tài chính nhận ra tiềm năng trở thành phương thức thanh toán xuyên biên giới được người tiêu dùng ưa chuộng, cạnh tranh trên thị trường sẽ gia tăng. Đây không chỉ là cơ hội thu hút khách hàng mới thông qua các dịch vụ mới, mà còn là cơ hội giữ chân khách hàng hiện tại trong tiêu dùng xuyên biên giới thông qua các giải pháp một cửa. Nhưng đồng thời, cũng có nguy cơ bị đối thủ cạnh tranh khác đi trước một bước.

Cơ sở của niềm tin không thể bị xem nhẹ. Trong giao dịch xuyên biên giới, niềm tin, tính an toàn và độ tin cậy là rất quan trọng, đặc biệt là trong những trường hợp số tiền giao dịch thường lớn. Người tiêu dùng rất nhạy cảm với những yếu tố này và kỳ vọng rằng các ngân hàng và công ty công nghệ tài chính có thể cung cấp một môi trường thanh toán an toàn và đáng tin cậy. Giành được niềm tin của khách hàng là chìa khóa để thiết lập mối quan hệ hợp tác lâu dài.

Hai, các tình huống và mô hình thanh toán xuyên biên giới của người tiêu dùng

Dưới đây sẽ đi sâu vào quy trình cảnh của thương mại điện tử xuyên biên giới, du lịch xuyên biên giới và giao dịch thanh toán chuyển tiền xuyên biên giới, cũng như các vấn đề cốt lõi gặp phải trong thanh toán xuyên biên giới.

2.1 Thương mại điện tử xuyên biên giới

Trong năm qua, khoảng 589 triệu người trên toàn cầu đã tham gia vào giao dịch thương mại điện tử xuyên biên giới. Trong đó, 72% giao dịch được thực hiện thông qua các nhà bán lẻ trực tuyến chính thống để mua hàng hóa vật lý, 44% giao dịch mua sản phẩm kỹ thuật số. Mặc dù thị trường truyền thông xã hội đang nổi lên, nhưng chỉ có 30% người tiêu dùng mua sắm qua các nền tảng này, điều này có thể liên quan đến mối lo ngại về việc rò rỉ dữ liệu.

Trong lĩnh vực phương thức thanh toán mua sắm xuyên biên giới, hầu hết người tiêu dùng sẽ chọn thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ hoặc dịch vụ thanh toán qua ứng dụng số. Tuy nhiên, các tổ chức tài chính có thể sẽ ngạc nhiên khi chỉ có 51% người tiêu dùng sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ. Điều này có nghĩa là vẫn còn không gian thị trường cho các phương thức thanh toán khác, ví dụ như 36% người tiêu dùng chọn dịch vụ thanh toán qua ứng dụng số, và một số người tiêu dùng sử dụng chuyển khoản điện hoặc dịch vụ P2P.

Tuy nhiên, thói quen tiêu dùng ở các quốc gia khác nhau vẫn tồn tại sự khác biệt đáng kể:

Một quốc gia: Chỉ có 32% người tiêu dùng không muốn sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ (, mà thay vào đó họ thích dịch vụ thanh toán qua ứng dụng số ) với 49% ( và chuyển khoản ngân hàng hoặc điện chuyển ) với 35% (. Điều này có thể là do người tiêu dùng coi trọng tính an toàn và dễ sử dụng của phương thức thanh toán.

Một quốc gia: Phương thức thanh toán kỹ thuật số được người tiêu dùng ưa chuộng ) 49% (, điều này có thể liên quan đến việc 48,2% người tiêu dùng địa phương không thể tiếp cận hệ thống ngân hàng truyền thống.

Dữ liệu này cho thấy rằng sự lựa chọn phương thức thanh toán khác nhau tùy theo khu vực và nhu cầu của người tiêu dùng, các tổ chức tài chính và nền tảng thương mại điện tử cần cung cấp các giải pháp thanh toán đa dạng dựa trên đặc điểm của thị trường địa phương.

Các tình huống thanh toán trong thương mại điện tử xuyên biên giới thường là người tiêu dùng ở trong nước thực hiện thanh toán tiêu dùng thông qua cổng thanh toán của các nền tảng thương mại điện tử nước ngoài. Cổng thanh toán chắc chắn sẽ kết nối nhiều phương thức thanh toán khác nhau, chẳng hạn như thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ được ưu tiên ) thông qua mạng lưới thẻ (, chẳng hạn như một số nền tảng thanh toán kỹ thuật số ) thông qua ứng dụng kỹ thuật số (, chẳng hạn như chuyển khoản ngân hàng ) thông qua mạng lưới ngân hàng (, v.v.

![Nghiên cứu sâu về thanh toán Web3: Cải cách Web3 cho thanh toán xuyên biên giới của người tiêu dùng])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-9e2a14fe5285c81a3610f34e70858623.webp(

) 2.2 Du lịch xuyên biên giới

Trong số những người tiêu dùng được khảo sát, có hai phần ba đã đi du lịch ra nước ngoài trong năm qua, trong đó 62% cho biết họ đã sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ để đặt chỗ cho chuyến đi, điều này khiến nó trở thành phương thức thanh toán phổ biến nhất. Sự ưa chuộng này không chỉ thể hiện khi đặt chỗ cho chuyến đi mà còn trong chi tiêu thực tế của họ ở nước ngoài. Hầu hết người được khảo sát sử dụng phương thức thanh toán giống như khi đặt chỗ cho chuyến đi. Điều này có thể là do thẻ tín dụng được chấp nhận rộng rãi và cung cấp những tiện ích như chuyển đổi tiền tệ ngay lập tức và bảo vệ chống gian lận.

Dù các yếu tố địa chính trị và những yếu tố khác ngày càng nổi bật trong thời điểm hiện tại, việc đi lại xuyên biên giới vẫn trở thành một điều bình thường, đặc biệt là ở một số quốc gia, nơi mà tỷ lệ người tiêu dùng đi du lịch nước ngoài cao nhất. Trong 13 thị trường được khảo sát, mỗi quốc gia đều có gần 50% người được hỏi đã đi du lịch nước ngoài trong năm vừa qua.

Trong phương thức thanh toán du lịch, phần lớn người tiêu dùng chọn thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ để đặt vé du lịch hoặc thanh toán chi phí du lịch. Tuy nhiên, cũng có một số ít người tiêu dùng sử dụng chuyển khoản ngân hàng, điện tín hoặc dịch vụ thanh toán qua ứng dụng số khác.

Du khách ở một số quốc gia đặc biệt ưa chuộng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ, so với các thị trường khác, tỷ lệ sử dụng các phương thức thanh toán khác chưa đến 10%. Điều này có thể do người dân ở quốc gia đó coi trọng hệ thống thưởng thẻ tín dụng, theo một báo cáo nào đó, người tiêu dùng coi trọng điểm thưởng hơn là tốc độ giao dịch.

So với các quốc gia khác, khả năng du khách tại một quốc gia sử dụng thẻ tín dụng thấp nhất ### dưới 50% (, điều này có thể liên quan đến lãi suất thẻ tín dụng cao trong lịch sử của quốc gia đó, đồng thời cũng bị ảnh hưởng bởi sự áp dụng rộng rãi của một nền tảng thanh toán.

Cảnh thanh toán sẽ nhiều hơn: Người tiêu dùng sử dụng thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng của nước mình để quẹt thẻ thanh toán tại các cửa hàng nước ngoài, hoặc thanh toán qua hình thức quét mã trên các nền tảng ứng dụng số.

![Khám Phá Web3 Thanh Toán: Web3 Cải Cách Thanh Toán Xuyên Biên Giới Cho Người Tiêu Dùng])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-3ccfba0637f75d74d64e39f0cf34d3c1.webp(

) 2.3 Chuyển tiền xuyên biên giới

Trong 12 tháng qua, 40% người được khảo sát đã gửi hoặc nhận tiền chuyển khoản, trong đó chuyển khoản ngân hàng hoặc điện chuyển là phương thức thanh toán phổ biến nhất. Ở một số quốc gia có đông đảo lực lượng lao động di cư, tỷ lệ gửi và nhận tiền chuyển khoản cao nhất, điều này không có gì ngạc nhiên. Tiền chuyển khoản là nguồn tài chính quan trọng của hàng triệu công nhân và gia đình trên toàn cầu, và những người gửi tiền mong muốn nhận được dịch vụ thanh toán có chi phí hiệu quả nhất cho mỗi giao dịch.

Năm 2023, tổng số tiền chuyển tiền đến các quốc gia có thu nhập thấp và trung bình đã tăng 3,8%, đạt 669 tỷ USD. Ở một số khu vực, một số quốc gia là thị trường có hoạt động chuyển tiền diễn ra thường xuyên. Một xu hướng đáng chú ý là, thanh toán bằng ứng dụng số ngày càng được người gửi tiền ưa chuộng vì tính an toàn và dễ sử dụng, và dần trở thành phương thức chính để gửi và nhận tiền chuyển. So với các phương thức chuyển tiền truyền thống, thanh toán bằng ứng dụng số được coi là có độ an toàn cao hơn.

So với phương thức thanh toán qua ứng dụng số, phương thức chuyển tiền xuyên biên giới có sự khác biệt rõ rệt. Mặc dù thời gian xử lý của ngân hàng hoặc chuyển tiền điện tử thường lâu hơn và chi phí thường cao, nhưng chúng vẫn là phương thức chuyển tiền phổ biến nhất.

Khác với các thị trường khác, tỷ lệ người dùng sử dụng chuyển tiền xuyên biên giới ở một quốc gia nào đó cao nhất ###35%(. Điều này có thể