Web3 thanh toán: Giải pháp mới thay đổi thanh toán xuyên biên giới của người tiêu dùng

Trong những năm gần đây, thói quen thanh toán xuyên biên giới của người tiêu dùng đang có những biến đổi đáng kể. Mọi người bắt đầu thử nghiệm nhiều phương thức thanh toán khác nhau, nhưng vẫn đang tìm kiếm những lựa chọn tốt hơn. Như một giám đốc điều hành của VISA đã nói: "Trong 5 năm qua, sự thay đổi phương thức thanh toán lớn hơn trong 50 năm qua."

Trong bối cảnh công nghệ blockchain và tiền điện tử đang phát triển không ngừng, nguyên nhân sâu xa của sự thay đổi phương thức thanh toán thực ra là sự thay đổi trong cách ghi sổ - blockchain, sổ cái công khai và minh bạch toàn cầu.

Cách ghi chép của con người chỉ trải qua ba cuộc cách mạng lớn trong lịch sử, mỗi cuộc cách mạng đều định hình sâu sắc hình thái kinh tế và cấu trúc xã hội:

• Kế toán đơn giản trong thời kỳ Sumer đã thúc đẩy thương mại sớm và sự hình thành của quốc gia.
• Kế toán kép trong thời kỳ Phục hưng đã thúc đẩy sự xuất hiện của các ngân hàng và công ty đa quốc gia
• Sự phát triển của sổ cái phân tán do Bitcoin vào năm 2009 đã thúc đẩy sự trỗi dậy của tài chính phi tập trung và tiền tệ kỹ thuật số.

Cuộc cách mạng có ảnh hưởng sâu rộng này vẫn đang tiếp tục tiến triển, hiện tại cũng đã thúc đẩy việc thanh toán Web3 dựa trên blockchain và tiền điện tử, hình thức thanh toán mới này đang thâm nhập vào mọi khía cạnh của xã hội thực.

Bài viết này sẽ sử dụng các trường hợp trên thị trường để thảo luận về giải pháp thanh toán xuyên biên giới chính cho người tiêu dùng hiện tại của thanh toán Web3 và dự đoán hướng phát triển tương lai của thanh toán Web3.

Một, thị trường thanh toán xuyên biên giới đang gia tăng liên tục

Được thúc đẩy bởi sự gia tăng mạnh mẽ của thương mại điện tử xuyên biên giới, du lịch xuyên biên giới và chuyển tiền xuyên biên giới, thị trường thanh toán xuyên biên giới đang trải qua sự tăng trưởng bùng nổ. Tần suất thanh toán xuyên biên giới của người tiêu dùng cao hơn bao giờ hết, dự kiến đến năm 2027, các giao dịch liên quan sẽ đạt 250 triệu tỷ đồng.

30% người tiêu dùng mỗi tuần mua sắm qua thương mại điện tử xuyên biên giới, 45% người gửi và nhận chuyển khoản mỗi tháng, 66% người đi du lịch nước ngoài mỗi năm. Tuy nhiên, trong lĩnh vực thanh toán xuyên biên giới, thói quen thanh toán của người tiêu dùng vẫn chưa ổn định. Họ trung bình sử dụng 4 trong 7 phương thức thanh toán khác nhau, chỉ có 16% người tiêu dùng luôn sử dụng phương thức thanh toán mặc định.

Hiện tại dường như không có hình thức thanh toán nào có thể hoàn toàn đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng về thanh toán xuyên biên giới. Mặc dù gần 80% người tiêu dùng vẫn đang sử dụng ngân hàng truyền thống để thực hiện thanh toán xuyên biên giới, nhưng họ rõ ràng cần một nhà cung cấp dịch vụ thanh toán xuyên biên giới an toàn và đáng tin cậy.

Trong khoảng thời gian từ tháng 6 năm 2023 đến tháng 6 năm 2024, có tổng cộng 771 triệu người đã thực hiện giao dịch xuyên biên giới, chủ yếu do ba loại giao dịch là thương mại điện tử, du lịch và chuyển tiền.

1.1 Các tình huống và phương thức chính

A. Thương mại điện tử xuyên biên giới

80% người tiêu dùng chọn mua sắm qua thương mại điện tử xuyên biên giới, trong đó 67% người tiêu dùng thực hiện chi tiêu xuyên biên giới hàng tháng. Đến năm 2026, quy mô thị trường thương mại điện tử B2C toàn cầu dự kiến sẽ vượt qua 8,3 nghìn tỷ USD. Người tiêu dùng khao khát có được phương thức thanh toán đơn giản, dễ sử dụng và an toàn để hoàn thành mỗi giao dịch mua sắm xuyên biên giới.

B. Du lịch xuyên biên giới

Mỗi ba người thì có hai người có kinh nghiệm đi du lịch xuyên biên giới, trong đó 52% người đi du lịch mỗi năm có nhiều hơn một lần đi. Những người du lịch cần một phương thức thanh toán đơn giản và an toàn để có thể tận hưởng chuyến đi một cách trọn vẹn.

C. Chuyển tiền xuyên biên giới

Mỗi mười người thì có bốn người sử dụng dịch vụ chuyển tiền xuyên biên giới, trong đó 45% người thực hiện giao dịch chuyển tiền hàng tháng. Dự kiến đến năm 2028, quy mô thị trường chuyển tiền xuyên biên giới sẽ vượt qua 1 nghìn tỷ USD. Người tiêu dùng đang rất cần một phương thức chuyển tiền xuyên biên giới an toàn và đáng tin cậy.

Trong bảy phương thức thanh toán xuyên biên giới dưới đây, trung bình mỗi người tiêu dùng sẽ sử dụng bốn phương thức:

1. Phương thức thanh toán điện tử
2. Thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ
3. Chuyển tiền P2P
4. Chuyển khoản ngân hàng
5. Chuyển khoản trực tuyến
6. Séc du lịch trước / Thẻ
7. Tiền mặt

1.2 Tại sao bây giờ là thời điểm thích hợp để cung cấp dịch vụ xuyên biên giới cho người tiêu dùng

• Thị trường giao dịch xuyên biên giới lớn và đang không ngừng phát triển. Ngày càng nhiều người tiêu dùng thường xuyên thực hiện thanh toán xuyên biên giới, nhưng truyền thống những giao dịch này thường chậm, tốn kém và thiếu tính minh bạch. Bây giờ là thời điểm để thay đổi tình trạng này.

• Người tiêu dùng đang thử nghiệm nhiều phương thức thanh toán khác nhau. Mỗi người tiêu dùng đều đang tích cực tìm kiếm phương thức phù hợp nhất với bản thân, nhưng vẫn chưa tìm thấy giải pháp lý tưởng. Họ khao khát có nhiều lựa chọn hơn và mong muốn có sự hướng dẫn để giúp đưa ra quyết định thông minh. Khi người tiêu dùng bắt đầu hình thành thói quen có thể kéo dài suốt đời, đây là thời điểm then chốt để ảnh hưởng đến lựa chọn của họ.

• Người tiêu dùng cần thói quen thanh toán ổn định và đối tác đáng tin cậy. Đây không chỉ là cơ hội thu hút khách hàng mới thông qua dịch vụ mới, mà còn là cơ hội giữ chân khách hàng hiện tại trong việc tiêu dùng xuyên biên giới thông qua giải pháp một cửa. Nhưng đồng thời, cũng tồn tại rủi ro các đối thủ cạnh tranh khác đi trước một bước.

• Nền tảng của niềm tin không thể bị xem nhẹ. Trong giao dịch xuyên biên giới, niềm tin, an ninh và độ tin cậy là điều tối quan trọng, đặc biệt là trong trường hợp số tiền giao dịch thường lớn. Giành được niềm tin của khách hàng là chìa khóa để thiết lập mối quan hệ hợp tác lâu dài.

Hai, các tình huống và mô hình thanh toán xuyên biên giới của người tiêu dùng

2.1 Thương mại điện tử xuyên biên giới

Trong năm qua, khoảng 589 triệu người trên toàn cầu đã tham gia vào giao dịch thương mại điện tử xuyên biên giới. Trong số đó, 72% giao dịch là mua hàng hóa vật lý thông qua các nhà bán lẻ trực tuyến chính như Amazon, eBay, và 44% giao dịch mua sản phẩm số. Mặc dù thị trường truyền thông xã hội đang nổi lên, nhưng chỉ có 30% người tiêu dùng mua sắm qua các nền tảng này, điều này có thể liên quan đến mối lo ngại về rò rỉ dữ liệu.

Trong phương thức thanh toán cho mua sắm xuyên biên giới, người tiêu dùng chủ yếu chọn thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ hoặc dịch vụ thanh toán qua ứng dụng số như Paypal, Apple Pay (. Tuy nhiên, chỉ có 51% người tiêu dùng sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ. 36% người tiêu dùng chọn dịch vụ thanh toán qua ứng dụng số, còn một số người tiêu dùng sử dụng chuyển khoản hoặc dịch vụ P2P.

Các thói quen tiêu dùng ở các quốc gia khác nhau có sự khác biệt rõ rệt:

• Đức: Người tiêu dùng ít muốn sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ ) chỉ 32% (, thích sử dụng dịch vụ thanh toán qua ứng dụng số ) 49% ( và chuyển khoản ngân hàng hoặc điện chuyển ) 35% (.

• Philippines: Phương thức thanh toán kỹ thuật số APP được người tiêu dùng ưa chuộng )49%(, điều này có thể liên quan đến việc 48,2% người tiêu dùng địa phương không thể tiếp cận hệ thống ngân hàng truyền thống.

Cảnh thanh toán của thương mại điện tử xuyên biên giới chủ yếu là người tiêu dùng ở nước mình, thực hiện thanh toán tiêu dùng qua cổng thanh toán của các nền tảng thương mại điện tử quốc tế. Cổng thanh toán chắc chắn sẽ liên kết nhiều phương thức thanh toán khác nhau, như thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ ) qua mạng lưới tổ chức thẻ (, Paypal, Apple Pay ) qua ứng dụng số (, chuyển khoản ngân hàng ) qua mạng SWIFT ngân hàng (, v.v.

![Khám Phá Web3 Thanh Toán: Cải Cách Web3 Cho Thanh Toán Xuyên Biên Giới Của Người Tiêu Dùng])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-3ccfba0637f75d74d64e39f0cf34d3c1.webp(

) 2.2 Du lịch xuyên biên giới

Trong số những người tiêu dùng được khảo sát, có hai phần ba đã đi du lịch nước ngoài trong năm qua, trong đó 62% cho biết họ đã sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ để đặt chuyến đi, đây là hình thức thanh toán phổ biến nhất. Hầu hết những người tham gia khảo sát sử dụng hình thức thanh toán giống nhau trong suốt chuyến đi như khi đặt chuyến đi.

Mặc dù các yếu tố như địa chính trị ngày càng nổi bật, việc đi lại xuyên biên giới vẫn trở thành điều bình thường, đặc biệt là tại Singapore ###86%( và Các Tiểu vương quốc Ả Rập Thống nhất )84%(, hai quốc gia này có tỷ lệ người tiêu dùng đi du lịch nước ngoài cao nhất. Trong 13 thị trường được khảo sát, mỗi quốc gia có gần 50% người tham gia khảo sát đã từng đi du lịch nước ngoài trong năm qua.

Trong phương thức thanh toán du lịch, phần lớn người tiêu dùng chọn thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ để đặt chỗ du lịch hoặc thanh toán chi phí du lịch. Tuy nhiên, cũng có một số ít người tiêu dùng sử dụng chuyển khoản ngân hàng, điện chuyển tiền hoặc dịch vụ thanh toán qua ứng dụng số khác.

• Những người du lịch Canada đặc biệt ưa chuộng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ, tỷ lệ sử dụng các phương thức thanh toán khác chưa đến 10%.

• So với, khả năng du khách Brazil sử dụng thẻ tín dụng thấp nhất ) dưới 50% (, điều này có thể liên quan đến lãi suất thẻ tín dụng cao hơn trong lịch sử của Brazil, đồng thời cũng受到 sự ảnh hưởng của việc áp dụng rộng rãi PIX ), nền tảng thanh toán tức thì do Ngân hàng Trung ương Brazil tạo ra.

Các tình huống thanh toán sẽ chủ yếu là: Người tiêu dùng sử dụng thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng của quốc gia mình để thanh toán tại các cửa hàng nước ngoài, hoặc thông qua hình thức quét mã trên nền tảng ứng dụng kỹ thuật số.

( 2.3 Chuyển tiền xuyên biên giới

Trong 12 tháng qua, 40% người được khảo sát đã gửi hoặc nhận tiền chuyển khoản, trong đó chuyển khoản ngân hàng hoặc điện chuyển là phương thức thanh toán phổ biến nhất. Tại các quốc gia có nhiều lao động di cư như Các Tiểu vương quốc Ả Rập Thống nhất và Philippines, tỷ lệ gửi và nhận tiền chuyển khoản cao nhất lần lượt là 87% và 74%.

Năm 2023, tổng số tiền gửi remittance đến các quốc gia có thu nhập thấp và trung bình đã tăng 3,8%, đạt 669 tỷ USD. Tại khu vực Châu Á - Thái Bình Dương, Trung Quốc, Ấn Độ và Singapore là những thị trường có hoạt động gửi tiền thường xuyên hơn. Ứng dụng thanh toán kỹ thuật số, nhờ vào tính an toàn và dễ sử dụng, đang ngày càng được người gửi tiền ưa chuộng và dần trở thành phương thức chính để gửi và nhận tiền.

So với phương thức thanh toán qua ứng dụng số, phương thức chuyển tiền xuyên biên giới có sự khác biệt rõ ràng. Mặc dù thời gian xử lý của ngân hàng hoặc chuyển tiền điện là dài hơn và chi phí thường cao hơn, nhưng chúng vẫn là phương thức chuyển tiền phổ biến nhất.

• Tỷ lệ người dùng sử dụng chuyển tiền xuyên biên giới tại Mỹ cao nhất )35%###. Điều này có thể là do sự tiện lợi và dễ sử dụng của phương thức thanh toán bằng thẻ ghi nợ.

• Tại Các Tiểu vương quốc Ả Rập Thống nhất, tỷ lệ người tiêu dùng sử dụng ngân hàng hoặc chuyển khoản điện khi gửi tiền xuyên biên giới là 53%.

Chuyển tiền xuyên biên giới thường được thực hiện qua mạng lưới ngân hàng. Nếu các ngân hàng lớn ở các nước phát triển có tài khoản thanh toán lẫn nhau, quy trình giao dịch sẽ đơn giản hơn. Tuy nhiên, không phải mọi ngân hàng đều có mối quan hệ trực tiếp với nhau, do đó đôi khi cần phải thông qua "ngân hàng đại lý" để thực hiện giao dịch.

Đối với các đồng tiền nhỏ / quốc gia khó khăn, mô hình của ngân hàng đại lý ( sẽ làm trung gian kiếm lời ) sẽ xói mòn lợi nhuận của họ một cách đáng kể, gây gánh nặng lớn cho người tiêu dùng. Theo thống kê của ngân hàng quốc tế, chi phí trung bình cho việc chuyển tiền trên toàn cầu chiếm 6,62% số tiền chuyển.

Ba, Đặc điểm và điểm đau của thanh toán xuyên biên giới

( 3.1 Thanh toán xuyên biên giới ngày càng phổ biến và thường xuyên

Theo nghiên cứu, thanh toán xuyên biên giới rất phổ biến trong nhiều người tiêu dùng ở các khu vực khác nhau. Một phần đáng kể người tiêu dùng thực hiện thanh toán xuyên biên giới hàng tháng, hàng tuần hoặc thậm chí thường xuyên hơn.

Hầu hết người bản địa số - thế hệ Z )84%( và thế hệ thiên niên kỷ )83%### đã thực hiện giao dịch xuyên biên giới trong tháng qua. Trong thế hệ bùng nổ trẻ em và nhóm người cao tuổi hơn, 68% cho biết họ đã thực hiện giao dịch xuyên biên giới trong tháng qua.

( 3.2 Phương thức thanh toán không cố định, thói quen chưa hình thành.

Người tiêu dùng hiện chưa có sở thích rõ ràng về phương thức thanh toán trong tiêu dùng và dịch vụ xuyên biên giới. Họ đã sử dụng nhiều ứng dụng và phương thức thanh toán khác nhau.

Trong thương mại điện tử xuyên biên giới và du lịch xuyên biên giới, hơn 50% người tiêu dùng sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ thông qua ngân hàng truyền thống để thanh toán, đây là phương thức thanh toán phổ biến nhất, nhưng không phải là lựa chọn duy nhất. Dịch vụ thanh toán qua ứng dụng kỹ thuật số cũng rất được ưa chuộng.

Khi chuyển tiền xuyên biên giới, loại hình thanh toán mà người tiêu dùng lựa chọn ngày càng đa dạng hơn. Chuyển khoản ngân hàng hoặc dịch vụ chuyển tiền điện tử là những phương thức phổ biến nhất, nhưng nhiều người tiêu dùng cũng sử dụng dịch vụ chuyển tiền trực tuyến kỹ thuật số, thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ và dịch vụ P2P.

) 3.3 Người tiêu dùng khao khát có nhiều lựa chọn hơn

Nghiên cứu cho thấy,