Web3 thanh toán: Cách mạng trong thanh toán xuyên biên giới của người tiêu dùng

Thói quen thanh toán xuyên biên giới của người tiêu dùng đang thay đổi liên tục. Mọi người đang thử nghiệm nhiều hình thức thanh toán khác nhau, nhưng vẫn đang tìm kiếm những lựa chọn tốt hơn. Như một giám đốc điều hành của VISA đã nói: "Trong 5 năm qua, sự thay đổi trong phương thức thanh toán lớn hơn trong 50 năm qua."

Trong bối cảnh công nghệ blockchain và tiền điện tử đang phát triển không ngừng, sự thay đổi trong phương thức thanh toán phản ánh sự cách mạng trong cách ghi sổ - blockchain, sổ cái công cộng toàn cầu minh bạch và công khai.

Cách ghi chép của loài người đã trải qua ba cuộc cách mạng lớn trong suốt hàng nghìn năm, mỗi cuộc cách mạng đều định hình sâu sắc hình thái kinh tế và cấu trúc xã hội, phản ánh sự tiến hóa đồng bộ của công nghệ và văn minh:

• Hệ thống kế toán đơn giản trong thời kỳ Sumer đã giúp nhân loại lần đầu tiên vượt qua giới hạn của việc truyền đạt bằng lời nói, thúc đẩy thương mại sớm và sự hình thành quốc gia;
• Kế toán kép đã thúc đẩy cuộc cách mạng thương mại trong thời kỳ Phục hưng, tạo điều kiện cho sự xuất hiện của ngân hàng và các công ty đa quốc gia, thiết lập tín dụng thương mại;
• Năm 2009, sổ cái phân tán do Bitcoin thúc đẩy đã dẫn đến tài chính phi tập trung, sự thay đổi cơ chế tin cậy và sự nổi lên của tiền kỹ thuật số.

Cuộc cách mạng có ảnh hưởng sâu rộng này đang tiếp tục tiến triển, thúc đẩy các phương thức thanh toán Web3 dựa trên blockchain và tiền điện tử, đang thâm nhập vào mọi khía cạnh của xã hội thực.

Bài viết này sẽ dựa vào báo cáo khảo sát thanh toán xuyên biên giới của người tiêu dùng mà VISA vừa công bố gần đây, kết hợp với các trường hợp thực tế trên thị trường, để thảo luận về giải pháp của thanh toán Web3 đối với các tình huống thanh toán xuyên biên giới chính của người tiêu dùng hiện tại, và dự báo hướng phát triển tương lai của thanh toán Web3.

Một, Thị trường thanh toán xuyên biên giới ngày càng tăng trưởng

Thị trường thanh toán xuyên biên giới đang trải qua sự tăng trưởng bùng nổ, được thúc đẩy bởi sự bùng nổ của thương mại điện tử xuyên biên giới, du lịch xuyên biên giới và chuyển tiền xuyên biên giới. Thanh toán xuyên biên giới của người tiêu dùng diễn ra thường xuyên hơn bao giờ hết, dự kiến đến năm 2027, các khoản thanh toán liên quan sẽ đạt 250 triệu tỷ đồng.

Trong năm qua, khoảng 771 triệu người đã thực hiện giao dịch xuyên biên giới. Nghiên cứu cho thấy, sự tăng trưởng này chủ yếu được thúc đẩy bởi ba loại giao dịch: thương mại điện tử, du lịch và chuyển tiền.

1.1 Các cảnh chính và phương thức

A. Thương mại điện tử xuyên biên giới

80% người tiêu dùng chọn mua sắm qua thương mại điện tử xuyên biên giới, trong đó 67% sẽ thực hiện chi tiêu xuyên biên giới mỗi tháng. Đến năm 2026, quy mô thị trường thương mại điện tử B2C toàn cầu dự kiến sẽ vượt qua 8,3 nghìn tỷ USD. Người tiêu dùng khao khát có được phương thức thanh toán đơn giản, dễ sử dụng và an toàn, đáng tin cậy.

B. Du lịch xuyên biên giới

Mỗi ba người thì có hai người có kinh nghiệm đi lại xuyên biên giới, 52% đi lại không chỉ một lần mỗi năm. Du khách cần một phương thức thanh toán đơn giản và an toàn để có thể tận hưởng chuyến đi một cách trọn vẹn.

C. Chuyển tiền xuyên biên giới

Mỗi 10 người thì có 4 người sử dụng dịch vụ chuyển tiền xuyên biên giới, 45% sẽ thực hiện chuyển tiền hàng tháng. Dự kiến đến năm 2028, quy mô thị trường chuyển tiền xuyên biên giới sẽ vượt qua 1 nghìn tỷ USD. Người tiêu dùng rất cần một phương thức chuyển tiền xuyên biên giới an toàn và đáng tin cậy.

Người tiêu dùng trung bình sẽ sử dụng bốn trong số bảy phương thức thanh toán xuyên biên giới sau đây:

1. Phương thức thanh toán điện tử
2. Thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ
3. Chuyển khoản P2P
4. Chuyển khoản ngân hàng
5. Chuyển khoản trực tuyến
6. Séc du lịch trả trước / Thẻ
7. Tiền mặt

1.2 Tại sao bây giờ là thời điểm thích hợp để cung cấp dịch vụ xuyên biên giới cho người tiêu dùng

• Thị trường giao dịch xuyên biên giới lớn và đang không ngừng phát triển, phương thức giao dịch truyền thống tồn tại nhiều điểm đau, cần phải thay đổi.

• Người tiêu dùng đang thử nghiệm nhiều phương thức thanh toán khác nhau, nhưng vẫn chưa hình thành thói quen cố định, có những cơ hội ảnh hưởng đến sự lựa chọn của họ.

• Cạnh tranh trên thị trường gia tăng, các ngân hàng và công ty công nghệ tài chính đều đang tìm kiếm cơ hội để trở thành phương thức thanh toán xuyên biên giới được người tiêu dùng ưa chuộng.

• Niềm tin, sự an toàn và độ tin cậy là rất quan trọng đối với giao dịch xuyên biên giới, việc giành được niềm tin của khách hàng là chìa khóa để thiết lập mối quan hệ hợp tác lâu dài.

Hai, các tình huống và mô hình thanh toán xuyên biên giới của người tiêu dùng

2.1 Thương mại điện tử xuyên biên giới

Trong năm qua, khoảng 589 triệu người trên toàn cầu đã tham gia vào giao dịch thương mại điện tử xuyên biên giới. 72% đã mua hàng hóa vật lý qua các nền tảng chính như Amazon, eBay, và 44% mua sản phẩm kỹ thuật số. Thị trường truyền thông xã hội đang nổi lên, nhưng chỉ có 30% người tiêu dùng mua sắm qua những nền tảng này.

Về phương thức thanh toán, 51% người tiêu dùng sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ, 36% chọn dịch vụ thanh toán qua ứng dụng số, còn lại một số sử dụng chuyển khoản hoặc dịch vụ P2P. Thói quen tiêu dùng ở các quốc gia khác nhau có sự khác biệt rõ rệt:

• Đức: Người tiêu dùng ngày càng ưa chuộng dịch vụ thanh toán qua ứng dụng số ( 49% ) và chuyển khoản ngân hàng ( 35% ), ít muốn sử dụng thẻ tín dụng ( chỉ 32% ).
• Philippines: Phương thức thanh toán kỹ thuật số APP ưa thích (49%), có thể liên quan đến 48,2% người tiêu dùng địa phương không thể tiếp cận hệ thống ngân hàng truyền thống.

Cảnh thanh toán thương mại điện tử xuyên biên giới thường là người tiêu dùng ở quốc gia của họ, thực hiện thanh toán tiêu dùng qua cổng thanh toán của nền tảng thương mại điện tử nước ngoài. Cổng thanh toán sẽ kết nối nhiều phương thức thanh toán khác nhau, như thẻ tín dụng, thanh toán qua ứng dụng số, chuyển khoản ngân hàng, v.v.

2.2 Di chuyển xuyên biên giới

Hai phần ba số người được phỏng vấn đã đi du lịch nước ngoài trong năm qua, 62% sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ để đặt chuyến đi. Hầu hết những người được phỏng vấn sử dụng phương thức thanh toán giống như khi đặt chỗ trong thời gian du lịch.

Tỷ lệ người tiêu dùng du lịch nước ngoài cao nhất thuộc về Singapore (86%) và Các Tiểu vương quốc Ả Rập Thống nhất (84%). Trong 13 thị trường khảo sát, mỗi quốc gia có gần 50% người tham gia khảo sát đã đi du lịch nước ngoài trong năm qua.

Du khách Canada đặc biệt ưa chuộng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ, tỷ lệ sử dụng các phương thức thanh toán khác chưa đến 10%. Ngược lại, du khách Brazil có khả năng sử dụng thẻ tín dụng thấp nhất, dưới 50%.

Các tình huống thanh toán thường là người tiêu dùng sử dụng thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng của quốc gia mình để thanh toán tại các cửa hàng nước ngoài, hoặc thanh toán qua ứng dụng nền tảng thanh toán số bằng cách quét mã.

( 2.3 Chuyển tiền quốc tế

40% số người tham gia khảo sát đã gửi hoặc nhận tiền chuyển trong 12 tháng qua, chuyển khoản ngân hàng hoặc điện tín là phương thức thanh toán phổ biến nhất. Các quốc gia có nhiều lao động nhập cư như Các Tiểu vương quốc Ả Rập Thống nhất )87%### và Philippines (74%) có tỷ lệ gửi và nhận tiền chuyển cao nhất.

Năm 2023, tổng số tiền chuyển khoản đến các quốc gia có thu nhập thấp và trung bình tăng 3,8%, đạt 669 tỷ USD. Trong khu vực châu Á Thái Bình Dương, Trung Quốc, Ấn Độ và Singapore là những thị trường có hoạt động chuyển khoản thường xuyên hơn. Ứng dụng thanh toán kỹ thuật số ngày càng được người gửi tiền ưa chuộng vì tính an toàn và dễ sử dụng.

Tỷ lệ người dùng Mỹ sử dụng chuyển tiền xuyên biên giới cao nhất (35%). Tại Các Tiểu vương quốc Ả Rập Thống nhất, tỷ lệ người tiêu dùng sử dụng ngân hàng hoặc chuyển tiền điện tử khi chuyển tiền xuyên biên giới lần lượt là 53%(.

Chuyển tiền xuyên biên giới thường được thực hiện thông qua mạng lưới ngân hàng, nếu giữa các ngân hàng lớn ở các nước phát triển có tài khoản thanh toán lẫn nhau, quy trình giao dịch sẽ khá đơn giản. Nhưng không phải ngân hàng nào cũng có mối quan hệ trực tiếp với nhau, đôi khi cần phải thông qua "ngân hàng đại lý" để thực hiện giao dịch. Mô hình này không có lợi cho các đồng tiền nhỏ hoặc các quốc gia gặp khó khăn trong việc chuyển tiền, sẽ xói mòn lợi nhuận một cách đáng kể, mang lại gánh nặng lớn cho người tiêu dùng. Theo thống kê, chi phí trung bình cho việc chuyển tiền trên toàn cầu chiếm 6.62% tổng số tiền chuyển.

![Khám Phá Web3 Thanh Toán: Cải Cách Web3 cho Thanh Toán Xuyên Biên Giới của Người Tiêu Dùng])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-9e2a14fe5285c81a3610f34e70858623.webp(

Ba, Đặc điểm và khó khăn của thanh toán xuyên biên giới

) 3.1 Thanh toán xuyên biên giới ngày càng phổ biến và thường xuyên hơn

Thanh toán xuyên biên giới rất phổ biến trong số người tiêu dùng ở các khu vực khác nhau và xảy ra với tần suất cao. Mặc dù có sự khác biệt giữa các loại hàng hóa và thị trường, nhưng nhìn chung, một phần đáng kể người tiêu dùng thực hiện thanh toán xuyên biên giới hàng tháng, hàng tuần hoặc thậm chí thường xuyên hơn.

84% thế hệ Z và 83% thế hệ millennials đã thực hiện giao dịch xuyên biên giới trong tháng qua. 68% thế hệ baby boomer và nhóm người lớn tuổi hơn cũng đã thực hiện giao dịch xuyên biên giới trong tháng qua.

( 3.2 Phương thức thanh toán không cố định, thói quen chưa hình thành.

Người tiêu dùng hiện chưa hình thành sở thích rõ ràng về phương thức thanh toán trong tiêu dùng và dịch vụ xuyên biên giới, đã sử dụng nhiều ứng dụng và phương thức thanh toán khác nhau.

Trong lĩnh vực thương mại điện tử xuyên biên giới và di chuyển xuyên biên giới, hơn 50% người tiêu dùng sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ thông qua ngân hàng truyền thống để thanh toán, nhưng không phải là lựa chọn duy nhất. Dịch vụ thanh toán qua ứng dụng kỹ thuật số cũng rất phổ biến.

Khi chuyển tiền xuyên biên giới, loại hình thanh toán mà người tiêu dùng chọn ngày càng đa dạng hơn. Dịch vụ chuyển khoản ngân hàng hoặc chuyển tiền điện tử được sử dụng phổ biến nhất, nhưng nhiều người tiêu dùng cũng sử dụng dịch vụ chuyển tiền trực tuyến số, thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ cũng như dịch vụ P2P.

) 3.3 Người tiêu dùng khao khát có nhiều sự lựa chọn hơn

Nghiên cứu cho thấy, phần lớn người tiêu dùng mong muốn có nhiều lựa chọn hơn trong thanh toán xuyên biên giới. Một phần năm người tiêu dùng cho rằng các phương thức thanh toán giao dịch xuyên biên giới hiện có chưa đủ đa dạng.

Người tiêu dùng chuyển tiền xuyên biên giới đặc biệt chú trọng đến nhiều lựa chọn hơn ###76%###. Tại các quốc gia có đông lao động như Philippines ###88%( và Mexico )82%(, nhu cầu này càng mạnh mẽ hơn. Ngay cả ở những quốc gia như Thụy Điển )53%(, Vương quốc Anh )53%( và Pháp )52%(, nơi đã có nhiều lựa chọn thanh toán phong phú, người tiêu dùng cũng mong muốn có thêm nhiều lựa chọn.

Nhiều lựa chọn có nghĩa là cạnh tranh khốc liệt hơn. Nếu người tiêu dùng không hài lòng với dịch vụ hiện tại hoặc cần nhiều lựa chọn hơn, họ sẽ không ngần ngại chuyển sang nhà cung cấp dịch vụ khác. Do đó, nhiều người tiêu dùng sẽ chuyển đổi giữa nhiều nhà cung cấp dịch vụ.

Tuy nhiên, quá nhiều lựa chọn và cấu trúc phí phức tạp thường khiến người tiêu dùng cảm thấy bối rối. 71% người tiêu dùng mong muốn nhận được nhiều hướng dẫn hơn để hiểu rõ hơn về khi nào và cách sử dụng các tùy chọn thanh toán khác nhau.

) 3.4 An ninh là điều kiện cần thiết, chứ không phải là tùy chọn.

Đối với ngân hàng và công ty công nghệ tài chính, sự tin tưởng của người tiêu dùng vào tính an toàn của thanh toán là vô cùng quan trọng. Ở tất cả các khu vực khảo sát, tính an toàn luôn là yếu tố hàng đầu khi chọn giải pháp thanh toán xuyên biên giới.

Bốn yếu tố mà người tiêu dùng coi trọng nhất là: độ an toàn (63%), sự tin tưởng ###51%(, độ tin cậy )49%( và chi phí )49%(.

Trong tất cả các loại giao dịch xuyên biên giới, tính an toàn luôn là mối quan tâm hàng đầu của người tiêu dùng tại các khu vực cũng như những người tham gia vào du lịch )63%(, thương mại điện tử )62%( và chuyển tiền )59%(.

Một phần năm người tiêu dùng )21%( đã từng có trải nghiệm không vui khi thực hiện giao dịch xuyên biên giới. Người tiêu dùng thực hiện chuyển tiền xuyên biên giới có khả năng báo cáo trải nghiệm tiêu cực nhiều hơn )31%(. Những trải nghiệm này bao gồm sự chậm trễ, gian lận hoặc lừa đảo, mất hoặc bị đánh cắp tiền, lỗi giao dịch, vấn đề phí, vấn đề thẻ ngân hàng, quy trình phức tạp, dịch vụ không đáng tin cậy hoặc sự cố kỹ thuật.

Khoảng hai phần ba người tiêu dùng cho biết, rủi ro gian lận đã khiến họ từ bỏ việc sử dụng một số phương thức thanh toán xuyên biên giới. Người tiêu dùng chuyển tiền xuyên biên giới, thế hệ trẻ, và những người tiêu dùng đến từ Các Tiểu Vương Quốc Ả Rập Thống Nhất, Philippines, Mexico và Brasil, có khả năng cao hơn vì lo ngại gian lận mà ngừng sử dụng một số phương thức thanh toán.

![Khám Phá Web3 Thanh Toán: Cải Thiện Thanh Toán Xuyên Biên Giới Cho Người Tiêu Dùng])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-3ccfba0637f75d74d64e39f0cf34d3c1.webp(

Bốn, Giải pháp thanh toán xuyên biên giới của VISA - VISA Direct

) 4.1 VISA Direct là gì

VISA Direct là một nền tảng thanh toán, cho phép chuyển tiền nội địa và quốc tế gần như ngay lập tức. Nền tảng này tận dụng khả năng xử lý của mạng lưới VISANet toàn cầu, cho phép người khởi tạo thanh toán "đẩy" tiền đến tài khoản ngân hàng hoặc thẻ VISA của người nhận một cách an toàn và thuận tiện trong vòng 30 phút thông qua các tổ chức chấp nhận thẻ.

Người dùng có thể sử dụng VISA Direct để chuyển tiền cho hơn 2 tỷ người nắm giữ thẻ VISA và chủ tài khoản trên toàn cầu, và chuyển tiền đến hơn 190 quốc gia và khu vực tới các thẻ ngân hàng đủ điều kiện, tài khoản tiết kiệm và ví điện tử. VISA Direct hỗ trợ nhiều mục đích sử dụng, bao gồm chuyển tiền cá nhân đến cá nhân (P2P), doanh nghiệp đến người tiêu dùng ###B2C( và doanh nghiệp đến doanh nghiệp )B2B(.

Giải pháp VISA Direct nhận được sự hỗ trợ từ hơn 500 đối tác của VISA. Thông qua giải pháp này, khách hàng và đối tác toàn cầu của VISA có thể kết nối với VISA Direct thông qua một điểm truy cập duy nhất, đẩy thanh toán đến thẻ VISA đủ điều kiện hoặc